商業(yè)養(yǎng)老模式存瓶頸 難獲醫(yī)保定點(diǎn)資格異地報(bào)銷難

商業(yè)模式創(chuàng)新：

“保單+社區(qū)”，推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)化

目前國內(nèi)養(yǎng)老社區(qū)基本有兩類，一類是政府投資扶持的平價(jià)養(yǎng)老院，如北京市第一社會(huì)福利院，其月收費(fèi)只有約2250元，但入住需要排隊(duì)的時(shí)間相對較長，“住不進(jìn)”。另一類是商業(yè)養(yǎng)老院，費(fèi)用不斷攀高，在廣東，一些養(yǎng)老院每人每月花費(fèi)至少上萬元，“住不起”。至于房地產(chǎn)業(yè)的養(yǎng)老地產(chǎn)，嚴(yán)格說不屬于養(yǎng)老社區(qū)，只是商品房營銷概念，大部分市民“買不起”。

這個(gè)養(yǎng)老社區(qū)與上述不同。它的支付模式是買保險(xiǎn)：將傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的“保單+現(xiàn)金”模式，轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨?實(shí)物”模式。

投資養(yǎng)老社區(qū)并非毫無風(fēng)險(xiǎn)。但合眾人壽董事長戴皓認(rèn)為，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老地產(chǎn)具有先天優(yōu)勢，“保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)就是互助”，保險(xiǎn)公司可以通過“保單+實(shí)物(養(yǎng)老社區(qū))”的保險(xiǎn)回報(bào)模式，讓養(yǎng)老服務(wù)真正變?yōu)橐粋€(gè)產(chǎn)業(yè)。

“保險(xiǎn)公司如何才能實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的盈利模式？”王崢說，他將自己關(guān)在辦公室里算了很多天的賬。“怎么算也算不過來，以商業(yè)地產(chǎn)投資的思維實(shí)現(xiàn)低價(jià)盈利非常困難”。

以如家酒店為例。如家力求降低公共空間面積、減少不必要的服務(wù)，從而成為中國最便宜的酒店之一。北京地區(qū)的如家平均一晚300元，一月9000元。而合眾的房間面積是如家房間的一倍，同時(shí)提供養(yǎng)老服務(wù)的成本也很高。

這意味著從投資回報(bào)的角度來講，養(yǎng)老社區(qū)月收費(fèi)必須上萬元，才能保證投資盈利。但如此高收費(fèi)顯然行不通。

最終解決方案是借力保險(xiǎn)產(chǎn)品。

為此，合眾設(shè)計(jì)了兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品。以武漢為例，第一種每年繳費(fèi)2.9萬元，繳納10年，70歲可以入住，可居住10年，相當(dāng)于每月租金2500元。第二種每年繳納保費(fèi)4.8萬元，繳納10年，70歲入住，直至終身，假如活到90歲，月租金僅為2000元。

王崢表示，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)投資追求長期收益，其他商業(yè)投資多看重當(dāng)期收益。

對于民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)而言，考慮到高投入，為保證回報(bào)率，只能抬高價(jià)格。這在一定程度上限制了入住率，目前民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住率普遍只有60%左右。入住率不足又進(jìn)一步制約了投資成本的回收，從而形成惡性循環(huán)。

然而通過保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)20年、30年的保單、在長期內(nèi)形成穩(wěn)定的投資回報(bào)，則可以有效降低客戶每月支出的費(fèi)用。

武漢合眾養(yǎng)老社區(qū)開園后，一部分70歲客戶當(dāng)期入住。與此同時(shí)，40歲、50歲、60歲以上的客戶開始繳納保險(xiǎn)年費(fèi)，從而形成多重現(xiàn)金流，共同支撐養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)行費(fèi)用。

據(jù)了解，目前合眾武漢養(yǎng)老社區(qū)一期完工開園后，不論是保單的簽約情況，還是當(dāng)期的入住數(shù)量都高于預(yù)期。

“預(yù)計(jì)投資回報(bào)將不成問題”，王崢說，在客戶端，合眾希望能通過較低價(jià)格解決“商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)住不起，公共養(yǎng)老機(jī)構(gòu)住不進(jìn)”的問題，探索金融資本進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的有效路徑與模式。

政策瓶頸仍存

難獲醫(yī)保定點(diǎn)資格，異地報(bào)銷存在困難

2013年9月，國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，開始鼓勵(lì)民資進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

然而在投資閘門放開之后，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一系列醫(yī)療、投融資、土地政策細(xì)則方面，目前仍然限制頗多。

例如醫(yī)療方面，各部委聯(lián)合調(diào)查組在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，許多地區(qū)在探索醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式過程中，缺乏衛(wèi)生、民政和社保部門的協(xié)調(diào)配合。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作渠道不通暢，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)很難獲得醫(yī)保定點(diǎn)資格。

王崢對記者表示，異地醫(yī)療報(bào)銷目前還有較大困難，只有通暢報(bào)銷系統(tǒng)，才能擴(kuò)大客戶群。此外在非醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，無法進(jìn)行護(hù)士注冊，這在一定程度上限制了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)的專業(yè)化水平。

稅收與土地政策方面，盡管國家加大了政策支持力度，但部分政策目前還難以落實(shí)。

事實(shí)上，民間資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍然存在“玻璃門”、“彈簧門”。

根據(jù)有關(guān)政策，民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可享受土地、稅收優(yōu)惠，但王崢表示，合眾在投資養(yǎng)老地產(chǎn)過程中，并沒有享受到具體的免稅措施。

此外，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資回收周期長，經(jīng)營利潤低，需要長期的資金支持，但國內(nèi)融資渠道不暢，融資難、融資貴問題制約新型養(yǎng)老業(yè)態(tài)發(fā)展。