一年“刷”掉9000億元：“手機(jī)錢包”能否取代現(xiàn)金？

新華網(wǎng)杭州２月１６日電（記者 張遙）“最大的敵人不是銀行卡，而是用戶錢包里的現(xiàn)金。”這是第三方支付公司常常掛在嘴邊的話。最新公布的一份數(shù)據(jù)，將支付寶推上全球最大移動(dòng)支付公司的位置，背后透露出中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的巨大潛力——１億支付寶用戶去年通過(guò)手機(jī)支付２７億筆、付款超過(guò)９０００億元。艾瑞數(shù)據(jù)更是稱，２０１３年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模同比上漲７００％。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通信運(yùn)營(yíng)商以及商業(yè)銀行紛紛加入移動(dòng)支付混戰(zhàn)，“手機(jī)錢包”最終能否取代現(xiàn)金？眼前還有哪幾道坎？

兵家必爭(zhēng)的樞紐

一個(gè)資深的移動(dòng)支付用戶一天的生活，可能是這樣——早上睜眼拿起手機(jī)看理財(cái)收益，出門在便利店用條碼支付“刷”了早餐，然后用軟件打車連帶付款，中午吃飯用手機(jī)和同事ＡＡ付了款，下午茶的間隙點(diǎn)幾下屏幕，家里的水電煤氣費(fèi)也繳清了。如果興趣來(lái)了，也可以順道機(jī)選一注彩票碰碰運(yùn)氣，逢年過(guò)節(jié)還能在微信群里搶搶紅包討彩頭。

這是以支付寶、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搭建起來(lái)的移動(dòng)支付場(chǎng)景。支付寶最新公布的數(shù)據(jù)稱，從２０１３年第二季度開(kāi)始，支付寶手機(jī)支付活躍用戶數(shù)超過(guò)了Ｐａｙｐａｌ，成為全球最大。

“支付之所以成為兵家必爭(zhēng)之地，因?yàn)樗钦麄€(gè)移動(dòng)生態(tài)圈最重要的部分，管理著互聯(lián)網(wǎng)的管道部分，是整個(gè)生態(tài)圈的樞紐，會(huì)有大量資金流通過(guò)。”ＤＣＣＩ互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心主任胡延平說(shuō)。

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，２０１３年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)１．２萬(wàn)億元。其中，轉(zhuǎn)賬、還款等個(gè)人應(yīng)用成為主要的交易規(guī)模來(lái)源，移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)已不再是支撐行業(yè)發(fā)展的主要場(chǎng)景。分析認(rèn)為，第三方移動(dòng)支付仍有較大空間。

快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)下，在移動(dòng)支付領(lǐng)域早先已有嘗試的運(yùn)營(yíng)商也開(kāi)始再度入局。２月１２日，上海地鐵、中國(guó)移動(dòng)和浦發(fā)銀行聯(lián)合宣布，首次將手機(jī)卡、銀行卡、地鐵支付三合一，這意味著“刷手機(jī)坐地鐵”在上海地鐵將成為現(xiàn)實(shí)。

決勝在應(yīng)用場(chǎng)景

胡延平認(rèn)為，余額寶、打車補(bǔ)貼以及“紅包大戰(zhàn)”等快速培育了移動(dòng)支付市場(chǎng)，當(dāng)移動(dòng)支付超越電子商務(wù)的工具屬性，其市場(chǎng)規(guī)模可能達(dá)到電商規(guī)模的四倍。

盡管“錢去了哪兒”“沒(méi)提取的紅包利息歸誰(shuí)”等質(zhì)疑聲漸起，但剛剛過(guò)去的春節(jié)期間，微信紅包毫無(wú)疑問(wèn)引爆了社交圈。“移動(dòng)支付＋社交”的能量露出冰山一角，已經(jīng)被挖掘出了足夠的想象空間，甚至被視為移動(dòng)支付全面開(kāi)戰(zhàn)的象征。

移動(dòng)支付爭(zhēng)霸的背景是，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的高速發(fā)展趨勢(shì)仍將持續(xù)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至２０１３年底，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到５億，繼續(xù)保持上網(wǎng)第一大終端的地位，手機(jī)依然是中國(guó)網(wǎng)民增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力。

“微信有速度，支付寶有商業(yè)生態(tài)圈和活躍度，未來(lái)誰(shuí)能取勝？用戶數(shù)、活躍度、人均每月支付額和商戶的數(shù)量這四個(gè)指標(biāo)非常重要。”胡延平認(rèn)為，目前微信和支付寶在４個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)上各有優(yōu)劣，即便僅看互聯(lián)網(wǎng)巨頭，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的爭(zhēng)奪賽也仍舊是懸念待解。

不少分析人士表示，隨著商業(yè)銀行殺入移動(dòng)支付市場(chǎng)，其巨大的用戶量和覆蓋面，一旦發(fā)展起來(lái)，能量不容小覷，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前形成的市場(chǎng)格局有望重構(gòu)。

支付安全仍是利劍

觀察人士表示，移動(dòng)支付在２０１３年的高速增長(zhǎng)，背后是中國(guó)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代迎來(lái)的全新機(jī)遇。中國(guó)工程院院士鄔賀銓認(rèn)為，市場(chǎng)是中國(guó)發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的最大優(yōu)勢(shì)，擁有全球最大的用戶群，這將是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)動(dòng)機(jī)。

不過(guò)對(duì)于用戶而言，移動(dòng)支付安全仍是更大的擔(dān)憂。除了常見(jiàn)的木馬病毒、惡意手機(jī)應(yīng)用帶來(lái)安全隱患，此前支付寶、騰訊均有用戶數(shù)據(jù)被泄露或倒賣，最新的微信紅包也在春節(jié)期間遭到“山寨陳光標(biāo)”撈走數(shù)百萬(wàn)元紅包。用手機(jī)取代傳統(tǒng)的錢包，資金安全仍需加強(qiáng)技術(shù)防控和監(jiān)管。

中國(guó)支付清算行業(yè)協(xié)會(huì)認(rèn)為，目前移動(dòng)支付領(lǐng)域的支付安全性有待提高，主要體現(xiàn)在移動(dòng)設(shè)備容易丟失，在開(kāi)放的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)中傳輸客戶的支付信息、手機(jī)號(hào)碼、密碼等重要信息存在被破譯和截取的風(fēng)險(xiǎn)。此外，高級(jí)別的安全認(rèn)證工具——數(shù)字證書在手機(jī)瀏覽器中應(yīng)用較為困難，證書應(yīng)用缺乏統(tǒng)一的硬件標(biāo)準(zhǔn)，并且存在操作系統(tǒng)平臺(tái)對(duì)證書兼容性的問(wèn)題。與此同時(shí)，如何合法合規(guī)仍然是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣需要解決的首要問(wèn)題。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的積極意義在于能夠降低成本，提高金融服務(wù)的效率。但不容忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做產(chǎn)品比較重視噱頭和炒作，做金融類產(chǎn)品考慮得不夠周到，有些甚至是為了推業(yè)務(wù)而炒作、吸引眼球，企業(yè)在創(chuàng)新的同時(shí)，不應(yīng)過(guò)多帶有負(fù)面的成分。