虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)暫停 市場反應(yīng)不一

中信銀行在3月14日披露公告稱，公司信用卡中心及眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司在3月11日宣布將分別與騰訊公司和阿里巴巴聯(lián)合推出網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡。哪知余音未落，正當業(yè)界還在為中信銀行到底是“ 絲逆襲”還是“引狼入室”而爭論不休之時，央行當日卻緊急下令，暫停包括中信銀行與騰訊、阿里兩家網(wǎng)絡(luò)公司聯(lián)合推出的虛擬信用卡及二維碼支付等互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。此舉不僅把業(yè)內(nèi)小伙伴們都驚呆了，就連股市也備受打擊，中信銀行的股價昨日幾近跌停，騰訊股價盤中最大跌幅超過6%。

央行：是暫停不是叫停

昨日，中國人民銀行有關(guān)部門負責人接受新華社記者采訪時表示，央行日前已下發(fā)通知，要求暫停二維碼(條碼)支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。央行稱，相關(guān)支付產(chǎn)品安全性有待完善；此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護消費者權(quán)益，而并非針對某家企業(yè)。

這位負責人表示，為切實保護消費者合法權(quán)益，促進支付服務(wù)市場健康發(fā)展，促進市場公平競爭，保障社會公眾對非現(xiàn)金支付工具的信心，維護支付體系穩(wěn)定，央行本著“鼓勵創(chuàng)新和規(guī)范服務(wù)”并重的原則，要求相關(guān)支付服務(wù)機構(gòu)暫停二維碼(條碼)支付業(yè)務(wù)、相關(guān)支付機構(gòu)與銀行合作推出的虛擬信用卡產(chǎn)品的推廣，并妥善處理客戶服務(wù)。同時，人民銀行將組織對相關(guān)業(yè)務(wù)的安全性和合規(guī)性全面評估，進一步完善相關(guān)制度，確保相關(guān)支付產(chǎn)品在風險可控的基礎(chǔ)上有序推出。

央行這份通知稱，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。

該負責人稱，央行對金融創(chuàng)新一直持鼓勵態(tài)度，暫停相關(guān)業(yè)務(wù)主要是出于對保護消費者權(quán)益和風險防控等方面的考慮，意在更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

參與者：暫未接到央行通知

在關(guān)于“支付寶二維碼支付和虛擬信用卡被央行緊急叫停”的傳聞出現(xiàn)后，北京晨報記者在第一時間采訪了相關(guān)各方，希望能夠了解到其中的內(nèi)情。騰訊、阿里及中信銀行均向記者表示，暫未收到央行有關(guān)通知。

“至少到現(xiàn)在還沒有接到任何央行通知。”中信銀行信用卡中心公共關(guān)系高級經(jīng)理翟煜琳坦言，目前中信銀行與騰訊、阿里兩家公司合作的網(wǎng)絡(luò)信用卡產(chǎn)品仍在按部就班地推進，產(chǎn)品仍在測試階段，在審批環(huán)節(jié)上都嚴格按照信用卡審批流程進行，不能將有問題或不安全的信用卡推出面世。

阿里巴巴和騰訊均表示，已經(jīng)與央行密切溝通，只需要向央行完成一些報備工作即可。除此之外，兩家公司并未透露更多細節(jié)。

銀聯(lián)：停得及時停得正確

作為中國最大的支付機構(gòu)，中國銀聯(lián)對此次央行的舉動又是什么態(tài)度呢？據(jù)中國銀聯(lián)方面?zhèn)鹘o鳳凰財經(jīng)的一份郵件顯示，對于央行支付結(jié)算司暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付一事，銀聯(lián)方面持歡迎態(tài)度。

銀聯(lián)風險專家認為，支付寶條碼支付的本質(zhì)就是借助二維碼等條碼技術(shù)將線下刷卡支付轉(zhuǎn)換為線上交易，將低風險交易轉(zhuǎn)為高風險交易，認為央行“停得及時、停得正確，符合廣大持卡人的利益，符合整個支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的需要”。

銀聯(lián)資深業(yè)務(wù)專家表示，線下收單業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵守《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》。但是，通過線下條碼的支付方式，將線下業(yè)務(wù)變造為線上交易，規(guī)避了國家對線下交易的監(jiān)管要求。比如說，違反了異地收單的管理要求，也違反了交易信息真實性和完整性要求。一旦發(fā)生系統(tǒng)性風險事件，持卡人的權(quán)益難以得到保障。

銀聯(lián)總裁時文朝日前現(xiàn)身在拉卡拉的發(fā)布會時也曾訴苦說，大家把銀聯(lián)當唐僧，只想著吃唐僧肉，互相挖墻腳。其所指十分明顯，第三方支付都在想方設(shè)法繞過銀聯(lián)，特別是開始在線下市場嶄露頭角的微信支付和支付寶。時文朝直言，銀聯(lián)躺著掙錢的日子已經(jīng)一去不復返了。

業(yè)內(nèi)專家：要監(jiān)管也要包容

北京京北投資管理有限公司總裁、互聯(lián)網(wǎng)金融研究學者羅明雄向北京晨報記者坦言，央行的暫停不一定是壞事。

“暫停”可能是監(jiān)管層正在對這些創(chuàng)新性的東西進行溝通和了解，體現(xiàn)了監(jiān)管層比較審慎的態(tài)度。在羅明雄看來，“可能會像此前的余額寶一樣，在暫停后可能會放開，但暫停多長時間仍不好說。”

羅明雄認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，不僅對創(chuàng)新者提出了如何尋找客戶便捷度與安全性之間的平衡點問題，也為監(jiān)管部門未來的監(jiān)管提出了更高要求。“監(jiān)管往往都是相對滯后的，但要在有力保護消費者利益的同時，也要對創(chuàng)新進行包容，不能一管就死。”

晨報記者 姜樊

-新聞背景

生死兩重天 中信銀行大漲一月后暴跌停牌

晨報訊(記者汪世軍)今年2月份以來，中信銀行(601998)的股價持續(xù)大漲54.57%，同期上證綜指的漲幅僅為1.14%，工商銀行和建設(shè)銀行的股價則分別下跌2.05%和2.03%。到底是什么原因?qū)е轮行陪y行的股價在春節(jié)長假后成功實現(xiàn)逆襲？

3月14日，中信銀行發(fā)布《關(guān)于進行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合作的公告》。該公告稱，因中信銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，近日在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進行了一系列相關(guān)業(yè)務(wù)合作安排，具體情況如下：一、2014年3月11日，本行信用卡中心聯(lián)合深圳市騰訊計算機系統(tǒng)有限公司及眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司正式宣布即將推出網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡——中信銀行微信信用卡。該產(chǎn)品正處于最后測試階段；以上合作有關(guān)協(xié)議并無排他性條款。二、2014年3月11日，本行正式宣布聯(lián)合阿里巴巴(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司的關(guān)聯(lián)公司支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司將于近日發(fā)布網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡——中信淘寶異度支付信用卡。以上合作有關(guān)協(xié)議并無排他性條款。

該公告的發(fā)布似乎已經(jīng)為中信銀行股價的2月大漲提供了佐證，但這絕對不是唯一的佐證。在該公告發(fā)布后不久，央行在3月14日緊急發(fā)布紅頭文件，“暫停”中信銀行擬推出的網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)。當日，中信銀行股價大跌，A股股價盤中最大跌幅達9.76%，午盤報收8.07元，隨后停牌，收盤跌幅達8.26%；H股股價則大跌6.86%，隨后停牌。

漲也是它，跌也是它，成敗皆因虛擬信用卡。

-相關(guān)新聞

網(wǎng)絡(luò)安全不是一家的私事

晨報訊(記者姜樊)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，移動支付的火熱，使得網(wǎng)絡(luò)支付逐漸成為未來的發(fā)展趨勢。與此同時，網(wǎng)絡(luò)支付的安全性問題也成為大眾關(guān)心的焦點。昨日，第三方支付公司易寶支付高級副總裁余晨在“3·15樂享新支付安全更安心”互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟聯(lián)合宣傳活動上表示，網(wǎng)絡(luò)支付的安全性并非單獨存在的，這需要消費者、支付平臺和監(jiān)管層等相互聯(lián)動，才能有效地提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

據(jù)CNNIC最新數(shù)據(jù)顯示，2013年因網(wǎng)上支付發(fā)生安全問題的網(wǎng)民數(shù)占整體上網(wǎng)人數(shù)的4.0%，影響人口達2010.6萬。其中欺詐信息在網(wǎng)購安全事故發(fā)生人群中占比達75.0%，假冒網(wǎng)站/詐騙網(wǎng)站占比60.7%，個人信息泄露比例達42.9%，賬號密碼被盜比例達23.8%，中病毒和木馬的情況為22.6%。

“安全是整體性的問題。從技術(shù)層面來講，支付平臺如何在安全性和便捷性中間尋找平衡點是個很重要的事。但真正的安全性還要取決于消費者的安全意識。”在接受北京晨報記者采訪時，余晨做了個形象的比喻，“安全技術(shù)就像是防盜門，防盜門的技術(shù)再高，如果消費者沒有關(guān)門的意識，也起不到防盜的作用。”余晨坦言，監(jiān)管的確落后于實踐，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不能“一抓就死”，應(yīng)該監(jiān)管底線，鼓勵創(chuàng)新。

在余晨看來，移動支付未來幾年將發(fā)展迅速，但對移動支付的安全性并不十分擔心。他認為，“手機丟了其實要比錢包丟了好得多。”如今手機與每個人都形影不離，手機丟了事主可能很快就能發(fā)現(xiàn)，智能手機里的相關(guān)金融信息因為設(shè)有密碼而不易被盜。“再加上如今智能手機有及時鎖定、刪除重要信息、可追蹤等功能，也給移動終端的安全添了保障。”

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細數(shù)胎死腹中的虛擬信用卡

實際上，中信銀行并非嘗試推出虛擬信用卡的第一個吃螃蟹者，此前被“斃掉”的類似產(chǎn)品早已有之。在中信銀行之前，國際卡組織萬事達、阿里巴巴集團均曾推出類似的虛擬信用卡，但都在央行的一紙文件之后胎死腹中。

阿里巴巴和騰訊也均非首次推出虛擬信用卡，更非首次因央行出手而被擱淺。早在去年4月份，阿里巴巴就曾與上海農(nóng)商行合作推出虛擬信用卡。但是，該產(chǎn)品仍在宣傳階段時，就被央行叫停。

去年6月初，萬事達與第三方在線支付平臺易票聯(lián)支付共同勾畫的“虛擬信用卡”世界也告終結(jié)。央行要求易票聯(lián)支付停止與國際發(fā)卡行萬事達合作發(fā)行以人民幣結(jié)算的“虛擬信用卡”。同時被央行叫停的還有財付通與美國運通公司推出的類似合作業(yè)務(wù)。

晨報記者 姜樊