寧夏試水土地經營權抵押貸款 喚醒沉睡“土地資本”

貸款還不上怎么辦？

土地經營權流轉出讓

“農村土地是集體所有，按照法律規定不能用于擔保抵押。”顧自軍介紹，從2012年開始，平羅縣以明晰農村產權入手，制定了《平羅縣農村集體土地和農民房屋產權確權登記發證工作實施方案》等28個配套改革政策，“通過確權，把農村土地的所有權、經營權和流轉權分離，給農戶和流轉戶頒發經營權證和流轉權證，農民只是用農村土地承包經營權、流轉經營權和宅基地使用權向銀行進行抵押貸款”。

經營權抵押并不會影響承包農戶和集體的土地承包關系。經營者到期若不能償還，金融機構或其他債權人只能是以土地經營獲得的農產品收入或地租收入優先受償。為此，平羅縣政府還出資設立了農村產權抵押貸款風險擔保基金，規模為300萬元，主要用于為沒有還貸能力或還貸延期的農戶進行先期墊付。根據規定，貸款農戶如果三年內無法按時償還貸款，一方面先由風險基金墊付，另一方面銀行就將土地經營權在產權交易中心進行轉讓，通過轉讓得到的租金來償還銀行貸款。

在同心縣，合作社則承擔著“擔保”的角色。

如果貸款農戶因經營效益太差而不能償還貸款時，便將土地承包經營權交協會處置，由指定的會員接收土地經營權，同時替貸款農戶償還其所欠貸款。貸款人與擔保人(包括協會)之間，可以在自愿的基礎上，商定一個轉包或出租承包地的協議，協定用轉包或出租土地的收益價值來償還擔保人為其代付的貸款金額。

另一方面，作為擔保方的村一級合作社也需要預防可能出現的還款風險。“合作社以村為單位，由村委會成員牽頭成立，一般由村支書或村主任擔任合作社法人。經過農戶申請，合作社考察批準入社，合作社做一些前期的工作，特別是資料的收集，同時五戶聯保，為每一位合作社入社的農戶建立賬戶。”同心縣農牧局農村合作經濟經營管理站站長陳月紅說。

如何規避風險？

土地確權是根本

同心縣是在貸款難、農業發展受制于資金限制的背景下，自發開展的土地經營權抵押探索。“確權之前，雖然有‘土地流轉合作社’擔保，但是信用社也有擔憂，你這個土地畝數準不準確，土地有沒有矛盾糾紛，是不是轉讓出去的，承包經營權在不在你這里？這些都是問題，因而貸款額度受到很大限制。”陳月紅說。

為了避免風險，同心的信用社規定每家農戶以承包地的不超過2/3的畝數入社流轉貸款，每戶每年只能貸一次，年初放貸，年末清本還息。同時由于土地界限不清，貸款一般都是一兩萬的數額。

而在平羅，土地經營權抵押貸款則是以完成土地確權作為第一步的。目前，平羅縣農村集體土地所有權頒證率、農民集體荒地承包經營權頒證率和房屋確權登記率均達到100%，農民土地承包經營權、宅基地使用權頒證率分別達到97.2%、96%。

即便如此，平羅也不斷有新問題涌出。“農民將土地流轉后，如何防止其鉆空子再用土地證去貸款。”顧自軍介紹，平羅縣為此出臺規定，要求農民與村上簽訂流轉合同，而村子再與大戶簽訂合同，只要發生過擔保貸款，土地證上必須加蓋相關印章，防止出現問題。

此外，法律上沒有明確的指導意見也是制約土地經營權抵押發展的重要因素。中國人民銀行平羅支行副行長苗向認為，在試點過程中，最大的困難就是沒有從上至下的法律法規支撐，如果按照現有的法律條文，土地承包經營權不能抵押，那么一旦發生逾期風險，銀行就有可能面臨損失。本報記者　徐運平　朱磊　劉峰