信用卡消費還有多少“隱性規(guī)則”？

新華網(wǎng)南寧４月２２日電（記者向志強李鵬）存了４萬元到已透支的信用卡里，沒想到消費時被自動分期并收了數(shù)千元服務費——南寧市民楊小姐最近的遭遇是當前信用卡消費“隱性規(guī)則”的一個極端例子。

記者采訪了解到，信用卡收費項目種類繁多、計費方式復雜，老百姓“霧里看花”，一些銀行也并未完全盡到告知義務，導致消費者時常在不知不覺中受損。專家表示，在進一步強化信用卡消費理念、提升消費者意識同時，更應通過加強監(jiān)管、社會監(jiān)督等提升信用卡收費的透明度和規(guī)范化。

信用卡消費者屢現(xiàn)“被收費”困局

光大銀行“智能商務信用卡”持卡人楊小姐告訴記者，她有一張信用額度為３萬元的智能商務信用卡，在她透支了２９８５０元后，因業(yè)務需要客戶向卡中存入了４５２９９元；后她又將這４５２９９元錢進行了消費。讓她沒想到的是，在處理完２９８５０元分期后，銀行又將４５２９９元的消費進行了分期處理，僅僅這兩筆分期共產生的手續(xù)費就高達４９００元。

“我的存現(xiàn)為什么變成了銀行的信用額度？３萬元的額度已透支完，為什么還能刷出４萬的額度？”楊小姐認為銀行的收費不合理，但幾經交涉仍未得到滿意答復。

光大銀行南寧分行相關人士對記者表示，楊小姐所使用的信用卡是一種“對每筆交易都自動進行分期還款”的特殊卡片；雖然已經超出３萬元授信額度，但因為卡中有現(xiàn)金，銀行會“默認”這些錢是可用額度；當楊小姐消費時，卡片不會使用卡內的現(xiàn)金，而會“默認”為使用的銀行額度；而此卡的自動分期功能就造成了較高的手續(xù)費用。

近年來，信用卡消費者屢屢陷入“被收費”困局。中國人民大學經濟學院教授黃雋表示，信用卡消費日趨普遍，但由于消費者意識不強、銀行告知不夠等因素，消費者對于信用卡收費往往是一頭霧水，一不小心就會掉進“收費陷阱”。銀監(jiān)會相關統(tǒng)計顯示，２０１３年全年受理的消費者投訴中信用卡相關投訴接近４０％。

收費方式紛繁復雜，“隱性規(guī)則”暗藏其中

記者采訪了解到，目前信用卡種類繁多，收費種類、計費方式十分復雜，除了全額罰息、溢繳款取回手續(xù)費、取現(xiàn)手續(xù)費等規(guī)則屢引爭議外，一些不易覺察的“隱性規(guī)則”更容易讓消費者遭受“意外”損失。

——“最低還款額”并非“安全界限”。“最低還款額”貌似設定了一個安全界限，但只是不會影響消費者信用記錄，在很多銀行仍然會遭受“全額罰息”的處罰，收取的也仍然是分期付款帶來的循環(huán)利息。如，１月２日消費１００００元，２月１日銀行結算本月最低還款額為１０００元，你隨后存入１０００元，銀行的利息是這樣循環(huán)計算的：（１００００＊２９＋９０００＊３１）＊０．０００５＝２７８．５。如果持卡人在次月依然采用最低還款的方式進行分期，那么這２７８．５元也將會被計入本金中循環(huán)計算。

——“計費時間”有“講究”。一些計費時間并非與消費者想象的一致。“全額罰息”并非從還款日計起，而是從消費產生日起就開始計息；臨時提高的超限授信如果是在一個月的后半月提高的，超額部分也可能會產生超限費。如信用卡透支額度是３萬元，１月２０日申請調高臨時額度２萬元，但這２萬元直到２月１５日才使用。到２月２０日，信用卡透支額自動降為３萬元，而實際上２月份透支了５萬元，如果不在額度降為原來的３萬元額度之前把２萬元還掉，這２萬元就會產生５％的超限費。

——“睡眠卡”變身“偷吃卡”。雖然銀監(jiān)會已經對于未激活信用卡收費的行為進行了規(guī)范，但對于已經激活卻沒有使用的信用卡，大部分銀行都不會對其自動銷戶，而且還會收費。

——“免年費”注意“限定條件”。為鼓勵消費者使用信用卡，很多銀行會根據(jù)信用卡的級別實行免年費的政策，但這些免年費的政策都是有限定條件的。比如，只在一定期限內免費；必須達到指定消費次數(shù)或消費額才能免年費等。

——“超限授信”暗藏“風險”。一般銀行都允許消費者當月實際消費金額超過信用額度的１０％，但對于超過信用額度的部分會收取超限費，具體收取金額一般是超過信用額度部分的５％。在一些假期中，很多銀行會臨時提高信用卡額度，但臨時調高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清，否則這部分錢又要支付利息、滯納金和超限費。

多方助力實現(xiàn)透明公開、規(guī)范合理

受訪人士認為，“隱性規(guī)則”屢屢讓消費者蒙受損失并引發(fā)糾紛，既與消費者自身意識不強有關系，更反映了信用卡消費規(guī)則不合理、維權難等問題。從長遠看，為構建可持續(xù)信用卡消費市場，銀行、消費者、監(jiān)管部門、媒體等社會機構都應該發(fā)揮作用。

首先，銀行需要著眼長遠，調整規(guī)則、加強內控。廣西消費者權益保護委員會秘書長葉桂明表示，當前一些銀行信用卡的收費規(guī)則明顯不合理，一些營銷人員還存在夸大信用卡好處等問題，雖然短期內能因此獲益，但從長遠看不利于營造一個健康的消費環(huán)境，也容易引起糾紛。隨著金融市場的加快發(fā)展，銀行服務將面臨更為激烈的競爭，因此銀行應適時調整相關規(guī)則、盡好告知義務，并加大對信用卡發(fā)放和管理的監(jiān)管力度。

其次，消費者要逐步改變信用卡消費理念，充分了解消費規(guī)則和違約責任。

第三，消費者、社會組織、監(jiān)管機構要形成對信用卡消費規(guī)則的維權、監(jiān)督、監(jiān)管合力，共同推動信用卡消費規(guī)則走向公開透明和規(guī)范合理。