保險(xiǎn)業(yè)“以房養(yǎng)老”政策開閘 京滬等四城市試點(diǎn)

6月23日，中國保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會公布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成在發(fā)布會上對政策做出解讀，并宣布自2014年7月1日起至2016年6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四城市開展試點(diǎn)。

保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”如何養(yǎng)

“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)。

之前有公眾質(zhì)疑，倡導(dǎo)“以房養(yǎng)老”是把居民養(yǎng)老問題完全個(gè)人化、市場化，政府推卸保障責(zé)任。袁序成認(rèn)為，這是對“以房養(yǎng)老”政策的誤讀。“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，鼓勵(lì)老人用反按揭方式提前消費(fèi)，提高晚年的生活質(zhì)量，這與社保體系的建設(shè)和完善并行不悖。對于失獨(dú)家庭等特殊老年人群體來說，這是很好的養(yǎng)老依托。”他說。

據(jù)了解，住房反按揭養(yǎng)老在發(fā)達(dá)國家已非常普遍。上世紀(jì)70年代美國逐漸進(jìn)入老齡化社會后，很多老年人退休以后生活清苦。在美國政府、國會的介入和相關(guān)政策的支持下，住房反按揭貸款逐步發(fā)展起來。到了90年代以后，住房反按揭貸款加速發(fā)展，年均簽訂住房反按揭貸款合約1.5萬筆。

我國居民同樣面臨退休后如何維持現(xiàn)有生活水平的問題。數(shù)據(jù)顯示，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率由2002年的72.9%下降到2011年為50.3%。而根據(jù)世界銀行的建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%。雖然近年來國家不斷上調(diào)養(yǎng)老金水平，但真正提高居民養(yǎng)老生活質(zhì)量，還有賴于建立多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度。鑒于此，去年9月《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，并由保監(jiān)會作為此項(xiàng)工作的牽頭部門。

“此次保監(jiān)會試點(diǎn)‘以房養(yǎng)老’，是盤活老年人的房產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置的積極探索。”袁序成表示，國外的以房養(yǎng)老以銀行發(fā)放反向按揭貸款或房主用銀行反按揭貸款購買保險(xiǎn)年金等方式為主，而此次保監(jiān)會試點(diǎn)的“以房換保險(xiǎn)”不涉及其他行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，在國際上屬于首創(chuàng)。