銀行合同條款盡顯“霸氣” 消費者無奈忍氣吞聲

格式合同暗藏四大“陷阱”

記者從重慶市工商局了解到，近年來該局接到的不公平合同格式條款消費投訴日漸增多，特別是信用卡服務、消費貸款服務合同格式條款問題尤為突出。為保護消費者合法權益，維護公平有序的市場秩序，該局按照國家工商總局部署，在重慶市依法開展了銀行業合同格式條款專項整治工作，并梳理出銀行合同格式條款的四大“陷阱”。

陷阱一：加重借款人責任。一些銀行的房屋抵押貸款合同規定，甲方(注：指借款人)應承擔本合同項下所有費用支出，包括但不限于公證費、抵押登記費、保險費、評估費及其他合理費用。

重慶市工商局表示，根據發改價格【2008】924號文件規定，“房屋登記費向申請人收取。但按規定需由當事人雙方共同申請的，只能向登記為房屋權利人的一方收取”。而房屋登記包括：初始登記、變更登記、抵押登記等，銀行作為抵押權人，理應承擔抵押登記費的支付義務。該約定違規轉嫁抵押登記費給借款人，屬于加重了借款人責任、免除銀行責任的條款。

陷阱二：排除了持卡人的權利。部分銀行的合同規定：本合約所依據的《信用卡章程》修改或信用卡用卡規定、收費項目、標準及利率等發生調整，一經公布即為有效，無須另行通知乙方以及附屬卡持卡人，修改后的條款對甲方、乙方及其附屬持卡人均有約束力。

重慶市工商局認為，《合同法》第七十七條規定，“當事人協商一致，可以變更合同?！币虼耍贤斒氯瞬⒉痪哂袉畏饺我庾兏贤臋嗬?。“一經公布即為有效”的表述，排除了持卡人在合同變更過程中磋商的基本權利，該約定不符合意思自治的合同精神，也侵害了持卡人作為消費者的知情權和自主選擇權。因此，即便銀行無法滿足逐一與客戶協商的理想要求，退而求其次，銀行必須為消費者預留是否接受變更的緩沖時間。在該段時間內，消費者如果不接受變更的內容，自然會選擇注銷卡片，而不是被動式的強迫接受。

陷阱三：免除銀行的責任。銀行合同普遍規定：因不可抗力、通訊或網絡故障、債權人系統等原因導致未按時發放借款或辦理支付的，債權人不承擔任何責任，但應及時通知債務人。

重慶市工商局表示，《合同法》第一百一十七條規定，因不可抗力不能履行合同的，根據不可抗力的影響，部分或者全部免除責任，但法律另有規定的除外。將“不可抗力”之外的原因也作為銀行免責的情形，無法律依據，該約定屬于免除銀行自己責任、排除持卡人主要權利的條款。

陷阱四：擴大銀行的權利。一些銀行合同具有如下條款：全部提款條件具備后、貸款發放前，如因貸款人必須遵守國家調控政策、監管部門對貸款人的監管要求及其他非因貸款人原因致使貸款人無法發放本合同項下貸款的，貸款人有權暫緩或停止發放貸款或解除本合同，借款人對此無任何異議。

重慶市工商局表示，根據《合同法》第九十四條第(五)項的立法精神，法律對合同法定解除的條件進行了嚴格的控制，即只確定法律規定這一種兜底情形。因此，銀行將“其他非因貸款人原因”作為合同約定解除的條件，范圍太寬，存在不合理性，與嚴格控制合同解除的立法精神不符，屬于擴大銀行權利的條款，侵害消費者的權利。

據重慶市工商局合同處處長陳秋香介紹，為了保證專業性，該局聘請了高校法學專家、法官、律師以及銀行業主管部門的負責人組成專家評審委員會對收集到的銀行合同進行評點，在充分考慮到銀行業特殊性的基礎上，梳理出了上述不合理條款?！斑@些條款只是被發現的不合理條款，并不意味其他沒有發現的條款中不存在不合理條款?！?/p>

“銀行的這些條款很專業，多數消費者都看不明白，甚至一些專業人士理解起來也很吃力，這就造成一個奇怪的現象：雖然近年來針對銀行業的投訴很多，但針對銀行不公平條款的投訴卻不多，消費者往往是受到侵害后，才想到要投訴?！敝貞c市消委會副秘書長陳良說。