互聯網時代，讓信用更有用

信用記錄與互聯網相遇，生成并分析大數據，可以令征信系統逐步完善，也可以為互聯網經濟保駕護航，還能讓公眾充分享受信息互通、資源共享帶來的無窮便利。一個征信體系越來越完善的社會，一個信用越來越有用的社會，也必將是一個市場經濟能夠蓬勃而健康發展的社會。

信用有什么用？據6月15日《人民日報》報道，“芝麻分（獨立第三方信用評估及管理機構芝麻信用給用戶打的信用分數）”高于700分就可申請新加坡簽證，無須提供在職證明、戶口本等資料。此外，芝麻分在650分以上的用戶，可免交押金、免刷預授權租車。另有3家P2P平臺也引入芝麻信用數據，將其納入風控模型的參考指標。

我國征信系統建設從1992年試點建立貸款證制度起步，目前已成為經濟領域重要的基礎設施。除了央行的征信系統外，我國正在積極培育社會征信機構，大力發展征信市場。今年1月，央行發出通知，要求包括芝麻信用管理有限公司在內的8家機構做好個人征信業務的準備工作。如今，6個月的準備期快到了，上述機構正在或即將進行一些拓展業務的嘗試，簽證、租車、訂房乃至相親都可能用得上信用記錄。

在傳統征信系統中，有記錄的大多是與銀行有業務往來的客戶，征信也僅運用于信貸投放時借款人的資質審核，而芝麻信用、騰訊征信等擁有互聯網背景的征信機構，則囊括了支付寶的3億多實名用戶、QQ的8億多用戶、微信的5億多用戶，并可以將個人在網上的金融信息、用戶行為、社交互動等數據都納入信用報告，且將個人信用與商業、住房、消費等領域結合起來，大大拓寬了征信的應用范圍。

在互聯網經濟蓬勃發展的當下，建立健全征信體系的需求日益迫切。比如，因為去除了一些流通環節且省去了店面租金，網購商品通常價廉物美并送貨上門，但部分商家不講誠信和有關部門監管不力也令假冒偽劣商品在網絡世界大行其道。尤其是在共享經濟風生水起的今天，因為網絡強大的信息匹配功能，你可以方便地搭上陌生人的順風車，住進陌生人的家，但你能否安心搭載一個素不相識的人，放心入住一個全然陌生的家？信用記錄不完備、征信體系不健全，讓很多人在類似的新型網絡消費模式前望而卻步。

事實上，互聯網為建立和完善征信體系提供了更便捷高效的技術手段。通過互聯網進行的經濟活動，正在潛移默化地將更寬泛的信用概念傳遞給人們。當你在網上購物的時候，會看看店主有幾顆鉆；當你網上訂餐的時候，會看看用戶評價給了幾顆星；當你想搭陌生人的順風車時，你可以借助互聯網提供的評價信息來幫助自己做判斷。信用記錄與互聯網相遇，生成并分析大數據，可以令征信系統逐步完善，也可以為互聯網經濟保駕護航，還能讓公眾充分享受信息互通、資源共享帶來的無窮便利。

毫無疑問，互聯網時代，個人征信市場需求很多、前景廣闊，但值得一提的是，在數據獲取、覆蓋人群等方面頗具優勢的互聯網征信平臺，也使得用戶個人信息面臨更多被泄露的可能，因此大數據背景下的隱私如何得到保障必須重視。另一方面，隨著眾多懷著不同需求的傳統企業作為征信需求方參與進來，今后我們生活中的所有細節或許都會被納入信用記錄，而由于評價標準不同，同一人在不同平臺上的信用評級可能不同，如何實現征信機構之間的互聯互通也是個難題。

《左傳》云：“君子之言，信而有征。”即一個人說話是否算數，是可以得到驗證的。信用是現代市場經濟的基石，信用報告是個人的“經濟身份證”，征信服務既可防范信用風險，保障交易安全，又可營造“誠信受益，失信懲戒”的社會環境。信用不僅僅是個道德問題，也是一個經濟問題。清華大學中國與世界經濟研究中心公布的一項研究表明：與沒有征信系統的情況相比，征信系統在2012年拉動了約0.33個百分點的GDP增長；征信系統促進小微企業貸款增加額占比近三成。一個征信體系越來越完善的社會，一個信用越來越有用的社會，也必將是一個市場經濟能夠蓬勃而健康發展的社會。