直銷銀行牌照尚未落地 百信銀行發(fā)展仍存未知數(shù)

央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)11月20日消息(記者 盧靖)中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立直銷銀行引發(fā)各方關(guān)注，中信銀行行長(zhǎng)李慶萍日前接受媒體專訪時(shí)表示百信銀行將盡快向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)直銷銀行牌照。

社科院金融所銀行研究室主任曾剛指出，百信銀行面臨的最大難點(diǎn)就是監(jiān)管如何與之相配套。據(jù)了解，目前銀監(jiān)會(huì)并未就直銷銀行專門設(shè)立牌照。

“百信銀行在銀行業(yè)目前是一個(gè)全新的機(jī)構(gòu)，短期內(nèi)開(kāi)始投入營(yíng)運(yùn)可能性較小，必須要有與之相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管過(guò)程，有相應(yīng)的規(guī)章制度，例如業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)特征和準(zhǔn)入要求等。”曾剛說(shuō)。

今年3月，央行征求意見(jiàn)的《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人人民幣電子賬戶的通知》(討論稿)主要針對(duì)就是直銷銀行的“電子賬戶”。央行將個(gè)人電子賬戶根據(jù)核實(shí)程度的不同，分為弱實(shí)名電子賬戶和強(qiáng)實(shí)名電子賬戶，直銷銀行開(kāi)立的賬戶屬于“弱電子賬戶”，能夠提供的產(chǎn)品和服務(wù)有限。

據(jù)財(cái)新網(wǎng)報(bào)道，今年5月，銀監(jiān)會(huì)就成立獨(dú)立法人直銷銀行事宜，組織了工商銀行、民生銀行、北京銀行、恒生銀行、包商銀行5家銀行召開(kāi)研討會(huì)，就試點(diǎn)成立獨(dú)立法人直銷銀行事宜向上述五家銀行征求了意見(jiàn)。

中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所趙雪接受央廣網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，考慮到網(wǎng)上開(kāi)戶的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管短期之內(nèi)放開(kāi)的可能性不是很大，是否會(huì)放松取決于很多因素，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度是重要方面。

百信銀行最讓業(yè)界叫好的莫過(guò)于它的業(yè)務(wù)模式——是國(guó)內(nèi)首家以子公司獨(dú)立法人的模式發(fā)起的直銷銀行。李慶萍接受記者采訪時(shí)表示，中信銀行將來(lái)主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品創(chuàng)新、設(shè)定，風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控合規(guī)的控制以及客戶的激勵(lì)和管理方面，百度會(huì)發(fā)揮大數(shù)據(jù)處理、場(chǎng)景化設(shè)計(jì)的優(yōu)勢(shì)，兩個(gè)母公司優(yōu)勢(shì)結(jié)合，僅提供資源支持，但是不會(huì)干預(yù)日常經(jīng)營(yíng)。

在百信銀行發(fā)起之前，國(guó)內(nèi)的直銷銀行業(yè)務(wù)均在傳統(tǒng)銀行內(nèi)部展開(kāi)，業(yè)內(nèi)稱為部門(或事業(yè)部)制。波士頓咨詢公司(BCG)報(bào)告指出，非獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的直銷銀行面臨內(nèi)部資源協(xié)同問(wèn)題，資源共享、交叉銷售、內(nèi)部分配利潤(rùn)等方面如何調(diào)配，直銷銀行如何處理與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)合關(guān)系是未來(lái)國(guó)內(nèi)直銷銀行不能回避的一個(gè)問(wèn)題。

　　(資料來(lái)源：武敬云《我國(guó)直銷銀行體驗(yàn)報(bào)告》)

BCG認(rèn)為，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)直銷銀行參與者業(yè)務(wù)模式同質(zhì)化較嚴(yán)重，在定位、架構(gòu)、產(chǎn)品、渠道等方面的差異化探索有限。在定位上，直銷銀行普遍以線上外部獲客為主要目的，多數(shù)未形成差異化的客戶定位和價(jià)值主張；在架構(gòu)上，多數(shù)作為母行的事業(yè)部或業(yè)務(wù)部門存在，與母行共享后臺(tái)資源，未獨(dú)立運(yùn)營(yíng)；在產(chǎn)品上，以智能儲(chǔ)蓄和寶類理財(cái)產(chǎn)品為主，產(chǎn)品簡(jiǎn)單，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重；在渠道上，大多數(shù)直銷銀行都采用網(wǎng)頁(yè)端+APP的模式，并且以網(wǎng)頁(yè)端為主，在移動(dòng)端和外部渠道的拓展上有待探索。

在昨天召開(kāi)的銀行業(yè)新聞例行發(fā)布會(huì)上，浦發(fā)銀行電子銀行部總經(jīng)理丁蔚亦指出，商業(yè)銀行的直銷銀行存在模式雷同、產(chǎn)品同質(zhì)的狀況，產(chǎn)品都是以基金和儲(chǔ)蓄存款為主導(dǎo)。

今年7月，浦發(fā)銀行發(fā)布“spdb+”互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，丁蔚認(rèn)為，浦發(fā)銀行“spdb+”直銷銀行涵蓋了存款、基金、黃金、直接投融資服務(wù)等，產(chǎn)品線相對(duì)而言初具雛形，將是整體直銷銀行的升級(jí)換代的產(chǎn)品，截至目前浦發(fā)銀行98%的個(gè)人財(cái)富類業(yè)務(wù)通過(guò)“spdb+”渠道發(fā)生。

百信銀行的產(chǎn)品如何布局尚未知具體細(xì)節(jié)，中信銀行行長(zhǎng)李慶萍強(qiáng)調(diào)一定不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單銷售金融產(chǎn)品的平臺(tái)，將會(huì)涵蓋存、貸、匯、理財(cái)、融資等。