兩權抵押貸款試點現(xiàn)壞賬 多地探索農(nóng)權抵押風險補償

《經(jīng)濟參考報》記者日前在多個試點地區(qū)采訪了解到，農(nóng)村金融制度和農(nóng)村土地產(chǎn)權制度的一項重要改革創(chuàng)新——農(nóng)村承包土地經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權等“兩權”作為抵押物向金融機構貸款，已經(jīng)開始出現(xiàn)一些壞賬記錄，有的甚至演變成了訴訟，而對于關鍵的抵押物處置，到目前為止仍然罕有可參考的實施案例。

西部某縣竹陽村2組農(nóng)民姜榮平，2012年為自己經(jīng)營的“偉邦管業(yè)公司”，以竹陽村2組215.8平方米的宅基地上自建住房為抵押，向農(nóng)行縣支行貸款5萬余元，但因經(jīng)營失敗，決定先不還銀行貸款。

“貸款人就是一個‘拖’的心態(tài)，這在該村普遍進行農(nóng)房貸款的大背景下，是非常不好的示范。”該縣農(nóng)業(yè)銀行行長告訴記者，“他家家庭年收入情況放款前我們就進行了調查，即使經(jīng)營失敗也是有能力還款的，并不影響生存?！?/p>

在多次上門勸說無效后，該行決定對姜榮平進行起訴，該縣人民法院受理了該案，并依法對姜榮平所抵押住宅進行了查封。然而無論是銀行還是法院，都明確表示，并不準備真正將抵押房產(chǎn)進行拍賣。

姜榮平的案例在目前全國各地開花的“兩權”抵押貸款試點中并非個例。

記者了解到，在山東某地有農(nóng)戶把全村的土地經(jīng)營權都流轉過來，隨后發(fā)現(xiàn)因經(jīng)營不善還不上200多萬元抵押貸款，就選擇了“跑路”，導致原本承包的農(nóng)民都拿不回土地，銀行也無法對這些土地進行流轉變現(xiàn)；在吉林省一些試點地區(qū)，個別農(nóng)戶以土地收益保證獲取銀行貸款后未能按期還款，但在銀行針對土地進行處置再流轉的過程中，由于貸戶干擾導致其他農(nóng)戶無人敢接，致使債務最終懸空。

今年8月份公開的《國務院關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》(簡稱《意見》)中明確提出，因借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的情形需要實現(xiàn)抵押權時，允許金融機構在保證農(nóng)戶承包權和基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。當時多位專家在接受記者采訪時分析稱，抵押物處置是“兩權”抵押改革成敗的關鍵，《意見》要求既要保障農(nóng)民的承包權和基本住房權，也要保障金融機構對抵押物的合法處置權，這就需要各試點地區(qū)在實踐操作中進行大量的創(chuàng)新和探索。但時至今日，由于制度仍不完善，農(nóng)權流轉的局限性非常大，導致在出現(xiàn)壞賬問題的試點地區(qū)中，真正能成功通過農(nóng)權轉移變現(xiàn)的金融機構還寥寥無幾。

據(jù)西部某地人民法院審判委員會專職委員譚冬平介紹，“我縣作為農(nóng)房確權較早的區(qū)域，但至今并沒有一例抵押農(nóng)房最終成功拍賣。從法律層面說，農(nóng)房不僅僅關系著農(nóng)民財產(chǎn)權，更關系著農(nóng)民的生存權，目前抵押的大部分均為農(nóng)民名下唯一住房，一旦貸款違約，這一住房應如何處置，目前還沒有明確的法律法規(guī)支撐。所以目前在司法實踐上，對于農(nóng)房抵押貸款強制執(zhí)行的起訴，我院僅僅支持了銀行要求農(nóng)戶償債的要求，但并沒有支持抵押權變現(xiàn)要求?！?/p>

有監(jiān)管層人士告訴記者，無論是承包地的經(jīng)營權，還是宅基地的財產(chǎn)權，都只是細分產(chǎn)權，而不是一個完整的可用于抵押的產(chǎn)權，這才是現(xiàn)在處置不良資產(chǎn)時面臨的最大挑戰(zhàn)。而且因為不是完整產(chǎn)權，銀行對于抵押物的處置權也是有限制的，處置的收益也是要再一步進行分配的。

記者了解到，針對“兩權”抵押壞賬所帶來的金融風險及農(nóng)民失地風險，各地正在積極探索建立農(nóng)權抵押風險補償機制，其中設立農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資風險補償基金成為了較為通用的做法，目前重慶市、吉林省、湖北省等多個省市都在進行這項嘗試。

據(jù)四川成都市農(nóng)業(yè)委員會副主任潘成介紹，該市就設立了農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資風險基金，用于收購從事農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資業(yè)務的銀行、小額貸款公司等到期未償清債務并分擔風險。四川省內(nèi)江市市中區(qū)也是一樣，該區(qū)建立了300萬元農(nóng)村產(chǎn)權融資風險補償金，用于補償農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔保貸款經(jīng)逾期清收無法收回的損失。此外，部分試點還探索成立農(nóng)村產(chǎn)權收儲中心，當債務人無法償還貸款時，該中心將對抵押物先收購、再拍賣，拍賣所得優(yōu)先償還金融機構貸款，若有剩余返還債務人。據(jù)了解，目前成都市正準備由成都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展投資有限公司、成都農(nóng)村產(chǎn)權交易所及國有四大資產(chǎn)管理公司共同發(fā)起設立農(nóng)村產(chǎn)權收儲公司，擬注冊資本1億元人民幣。