利率低位徘徊 房貸業務或再成銀行“香餑餑”

經過2014年底至今的6次降息，房貸利率已降至近年新低。

一位國有大行北京某支行個人信貸業務負責人向《經濟參考報》記者透露，房貸利率從去年開始就一直在低位徘徊，按照監管部門的要求，八五折是底線，可以看到的是，各家銀行都在通過打低價牌來加大對個貸市場的布局力度。

利率降至新低

根據金融搜索平臺“融360”最新發布的《2016年1月中國房貸市場月度分析報告》的統計數據顯示，目前全國房貸市場首套房平均利率降至歷史新低，為4.60%。值得一提的是，優惠利率占比從2015年同期的33.33%增至目前的71.83%，創歷史新高。

從全國首套房貸款平均利率來看，全國首套房平均利率為4.60%，環比2015年12月的4.63%，下降0.03%；同比2015年1月的6.08%下降1.48%。在融360監測的35個城市和地區中，首套房平均利率全部跌破5%，其中首套房平均利率最低的為廣州的4.22%，最高的為烏魯木齊的4.95%。分城市看，提供優惠利率最多的城市依次為上海、北京、深圳、廣州、重慶、南京、青島、蘇州、大連、天津、無錫、珠海、濟南、杭州和成都。

折扣方面，1月全國530家銀行中，提供9折以下優惠利率的銀行有98家，環比增加17家，占比18.49%。利率最低的為北京、上海、廣州和深圳的匯豐銀行，提供8.2折優惠利率；上海的中信銀行提供8.3的折扣利率，另有66家銀行提供8.5折優惠利率，比上月增加14家。

二套房房貸方面，1月二套房平均利率為5.39%，與上月持平。融360監測的35個城市530家銀行中，除停貸銀行外，共有478家銀行執行基準利率上浮10%，比上月增加4家。

易居研究院副院長楊紅旭表示，繼上次降息后，基準利率已創新低。且近幾個月銀行間利率也大幅下滑，說明連續降息，有效壓低了實際利率水平。

一線城市房貸折扣加大

但多有條件

值得注意的是，一線城市房貸利率一改2015年底收緊之勢，呈放寬態勢。

融360最新數據顯示，截至2月23日，北京、上海、廣州、深圳四個一線城市首套房貸利率低至8.2折。北京30家銀行中，除民生銀行、杭州銀行、平安銀行三家暫停受理房地產貸款外，匯豐銀行首套房利率8.2折，包商銀行、農業銀行、招商銀行、興業銀行等14家銀行利率達8.5折，建設銀行8.6折，渤海銀行、華夏銀行等達8.8折，最高的恒生銀行，也僅為9.2折。

上海方面，30家銀行中，匯豐銀行8.2折，上海農商、中信銀行8.3折，花旗銀行8.4折，廣發銀行、大新銀行等10家銀行達8.5折，浦發銀行8.6折，新韓銀行、江蘇銀行8.8折，中行、民生等為9折，華夏銀行9.7折。

深圳26家銀行中，除華潤銀行暫停受理房貸業務，匯豐銀行、大新銀行、郵儲銀行三家貸款利率折扣在9折以下，分別為8.2折、8.5折、8.8折，廣發銀行等11家銀行為9折，其余均在9.2折到基準利率之間。

廣州方面，23家銀行中，80%利率折扣低于9折，除匯豐銀行仍保持8.2折外，建設銀行、農業銀行、招商銀行等15家銀行折扣為8.5折，恒生、東亞銀行為8.8折。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，一線城市各大銀行首套房貸目前的折扣力度較大，但多有申請條件。

的確，目前來看，匯豐銀行的8.2折，在北京購房者貸款額需達200萬元以上，深圳貸款額需高于100萬元，上海貸款額更需高達300萬元。

記者注意到，平安銀行的首套房貸為八五折優惠，且之前條件相對寬松，只要征信和收入沒問題就可申請，但2月23日已新增限制條件——商業貸額度須大于300萬元。與此同時，如果客戶選擇雙周供，最低可享受首套房貸八折優惠。雙周供指的是按揭貸款傳統的每月還款由一次改為兩周還款一次，每次還款額大約為月供的一半。

2016房貸仍將穩中有降

偉嘉安捷分析師吳昊稱，近期頻被提及的“供給端改革”也預示著未來經濟將從供給與需求兩側雙重發力，在經濟下行壓力加大的背景下，穩增長仍是調控的主基調，因此偉嘉安捷預測今年的整體利率水平將趨于平穩，在寬松貨幣政策刺激下，房貸需求仍將穩中有升。

“隨著宏觀調控加大對房貸市場的扶持力度，銀行信貸投放板塊中房貸業務很可能再次成為‘香餑餑’。”吳昊稱，以往受到房貸政策較為嚴格的影響，銀行普遍將更多目光投向中小企業貸款方面，而2015年隨著房貸政策的利好，從各家銀行的首套房利率大幅八五折優惠及年底放貸的平穩都可以看出，銀行投放資金的比重已逐漸向房貸轉移。

“隨著央行多次降準及銀行內部流動性的增加，2016年銀行首套房利率的優惠力度和放款速度仍將保持平穩。”融360分析認為，在當下我國宏觀經濟下行、央行實行穩健的貨幣政策的背景下，將進一步利好樓市，未來仍有央行雙降的空間。但目前我國樓市去庫存壓力較大，部分三四線城市會以去庫存為主，維持平穩的房價，而一線城市及部分熱點二線城市會延續溫和上漲的趨勢。2016年有望有一至兩次降息，降息幅度在0.5個點左右，降準也有機會，大約在1個點左右。

一位國有大行北京某支行個人信貸業務負責人向《經濟參考報》記者透露，對于一線城市而言，由于購房的剛需非常強烈，不存在三四線城市如此之大的去庫存壓力，從近期的政策導向看來，并不希望繼續刺激這樣一線城市的樓市，繼續下調首付比例可能性并不大。他同時對記者表示，房貸利率從去年開始就一直在低位徘徊，按照監管部門的要求，八五折利率是底線，可以看到的是，各家銀行都在通過打低價牌來加大對個貸市場的布局力度，一些外資銀行甚至通過一些方式可以給到客戶八二折利率，以搶占一些高凈值人群客戶。

“一方面是因為整體的信貸供給比較充足；另一方面，在銀行所有的信貸品種中，房貸品種是其中風險相對較低的品種，壞賬率也比較低。通俗點說，個人房貸業務是銀行做起來比較踏實的業務。實際上，銀行給一些優質的企業客戶貸款，利率也會下浮10%，且還有風險。因此，若從利率上和貸款期限上比較，一個10年到20年的房貸貸款，利率下浮15%，對銀行來說是比較有吸引力的。”上述國有大行北京某支行個人信貸業務負責人稱。

對于降首付是否會增加貸款風險，中國銀行國際金融研究所高級研究員李佩珈表示，當前我國居民整體杠桿水平遠低于其他國家，償付能力大于歐美等國家，且主觀違約概率較小，個人住房貸款還有較大的發展空間。2014年，我國居民個人住房貸款余額為10.6萬億元，占GDP比重約為16.7%，遠低于日本的233%、英國的173%和美國77.6%，個人住房貸款的發展深度低于發達國家，未來增長潛力依然較大。從還款能力看，2014年，我國居民儲蓄余額為48.5萬億元，個人住房貸款占儲蓄余額比重為22.9%，小于日本的58.5%，更遠低于美國居民約109%的負債水平。