地方保護(hù)加劇銀行不良雙升 地方債房地產(chǎn)等是重災(zāi)區(qū)

遭遇四個方面“內(nèi)憂外患”

結(jié)合自身經(jīng)營情況，多家股份制銀行和地方銀行表示遭遇“內(nèi)憂外患”，發(fā)展面臨四個突出難點(diǎn)和風(fēng)險點(diǎn)。

——社會融資需求萎縮，尤其銀行信貸長期主要依靠的非競爭性行業(yè)，未來擴(kuò)大投資空間逼仄。

2015年以來，實體經(jīng)濟(jì)中長期貸款徘徊不前，企業(yè)用于擴(kuò)大生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施投資很少，而政府基礎(chǔ)設(shè)施布局已經(jīng)基本結(jié)束，比如江蘇省“三橫三縱”高速公路等基本投資結(jié)束，剩下主要是周邊配套，鐵路投資建設(shè)也結(jié)束了快速增長階段。

——中小微企業(yè)信貸任務(wù)重但風(fēng)險高。多家銀行反映，很多中小微企業(yè)提供假材料，一個企業(yè)有四套報表：銀行、稅務(wù)、自己、股東，甚至是注冊一個新公司接著開，或者干脆有錢不還，銀行沒有正常途徑追責(zé)、處于弱勢地位，有關(guān)部門對此作為不多。

有地方銀行表示，銀行不良多是中小微企業(yè)，很多是產(chǎn)能過剩，但地方保護(hù)讓這些企業(yè)“僵而不死”。

——銀行業(yè)自身面臨“去產(chǎn)能”。有關(guān)人士認(rèn)為，現(xiàn)在銀行都是“宇宙行”，城商行也到處開分行，做一樣的事情，還都想做大，沒有差別化競爭、耕耘細(xì)分市場。

此外，銀行業(yè)內(nèi)也顯露浮躁，在經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下仍強(qiáng)求高增長，增幅指標(biāo)普遍高于GDP增幅。

——業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)薄弱。受訪者表示，對于互聯(lián)網(wǎng)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、資本市場等發(fā)展新空間，銀行也成立了專門部門開展業(yè)務(wù)，但對于無抵押貸款、科技金融貸款、投貸聯(lián)動等，缺乏經(jīng)驗和專業(yè)能力。

盡管銀行也發(fā)現(xiàn)有一些好業(yè)態(tài)，比如消費(fèi)金融，但是銀行數(shù)據(jù)、貿(mào)易過程介入的基礎(chǔ)薄弱，而阿里小貸有數(shù)據(jù)依托，有交易支撐。

激發(fā)有效融資需求

對于面臨的內(nèi)憂外患，受訪銀行業(yè)人士提出了兩個方面的具體政策訴求。多位受訪者表示，頻繁降準(zhǔn)、依靠“寬松”解決不了問題，通過改善市場投資環(huán)境、經(jīng)營環(huán)境和創(chuàng)業(yè)環(huán)境，激發(fā)有效融資需求更重要。

一是更多采取降息手段，激發(fā)有效融資需求。銀行業(yè)人士普遍表示，目前金融系統(tǒng)資金整體寬松，一個典型的現(xiàn)象是，以往每年春節(jié)前都是資金緊張，政府融資平臺都逼著銀行放錢，但今年春節(jié)前，銀行放了款，但是錢還是趴在平臺的銀行賬戶上，沒有出去，沒有進(jìn)入實體，表明市場缺乏有效需求。對此，應(yīng)更多采取降息手段，實實在在降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行各個環(huán)節(jié)成本，激發(fā)企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)動力。

二是切實緩解銀行在中小微企業(yè)信貸方面的包袱和壓力。有銀行表示，國家提出的小微企業(yè)貸款“三個不低于”在當(dāng)前情況下落實有困難，因為在小微企業(yè)發(fā)展前期發(fā)揮功能的不是銀行，銀行主要服務(wù)成熟期企業(yè)。

多家銀行建議，金融管理部門提高對中小微企業(yè)不良貸款比率的容忍度，并明確盡職免責(zé)的審核程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)事由等，制定具體明確的操作辦法，解決一線信貸人員的后顧之憂。

此外，要加大打擊惡意逃廢金融債務(wù)力度，建議公安、司法部門加大打擊偵辦和案件受理審理力度，維護(hù)正常的金融秩序和信用環(huán)境。

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