“互聯網＋”推動信用卡產業鏈各環節深刻變革

新華社北京5月20日專電 題：“互聯網＋”推動信用卡產業鏈各環節深刻變革

新華社記者 吳雨

20日，光大銀行推出首張數字閱讀聯名信用卡，數字閱讀成為近期該行互聯網跨界融合新領域。隨著互聯網技術在信用卡產業的深入和滲透，獲客、運營、征信、客服等環節正發生著深刻變革。

近年來信用卡市場急速擴張，一二線城市信用卡市場趨于飽和。與此同時，互聯網機構在消費金融領域頻頻發力，螞蟻花唄、京東白條等產品正在拼搶信用卡的客群，銀行信用卡發行增速放緩。

央行數據顯示，截至2015年末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個百分點。

為增強信用卡申請的便利性，截至2015年底，全國性商業銀行基本完成了網絡申請渠道的初步建設工作，實現了通過系統自動化完成信用卡審批和核發。民生銀行引入的在線信用卡申請系統，三分鐘內可發出信用卡審批結果，五天內將信用卡遞送客戶。

信用卡的獲客渠道也逐漸向網絡遷移。部分商業銀行通過發行聯名卡等方式與百度、阿里、騰訊、京東等客戶資源深厚的互聯網公司聯手協作，共享雙方客戶資源。

此次光大銀行借助光大掌閱聯名信用卡初涉在線閱讀市場，而不久前該行信用卡還與優酷、京東金融推出合作，獲客渠道加速擴展。而其他信用卡發卡行也同樣看到了整合優勢資源的好處，中信信用卡與小米、返利網等聯姻，在消費金融、粉絲經濟運營等領域展開跨界合作；招商銀行信用卡在動漫、游戲、社交平臺等領域獨辟蹊徑，面向年輕族群推出航海王信用卡、魔獸游戲聯名卡、爐石傳說信用卡等。

大數據風控近年來崛起，傳統金融機構爭相布局“互聯網＋信用風控”，客戶信用審批從依賴人行征信系統信息向利用第三方渠道擴展，提高了對不良申請人的鑒別能力。

光大銀行日前宣布與螞蟻金服旗下第三方征信機構芝麻信用合作，引入芝麻信用全產品體系。此前光大信用卡還和考拉征信簽訂了合作協議；而華夏銀行、興業銀行等多家銀行機構也已與芝麻信用達成合作。

“目前我國消費信用環境欠缺，個人征信系統中有信貸記錄的個人不足4億，金融服務覆蓋仍然有限。”光大銀行信用卡中心總經理戴兵坦言，互聯網機構掌握的大量數據可以填補這方面的不足，且數據更新較快，越來越多的信用卡發卡行開始在風控方面引入互聯網思維。

時下，金融行業在客服環節的人工智能探索比比皆是，中信銀行在業內首推智能機器人客服代表，交通銀行研發了智能機器人擔任大堂經理。招商銀行信用卡依托微信推出智能客服平臺，持卡注冊用戶超過1500萬。

中國支付清算協會日前發布的行業運行報告指出，“互聯網＋”模式在信用卡業務運營及客戶服務環節，逐步推進信用卡審批、額度評定、客戶服務及債務催收自動化，勞動密集型特征得以改寫，顯著降低了運營成本，提升了工作和管理能效。

戴兵表示，“互聯網＋”為傳統金融行業的產品設計、服務創新和風險管控開拓了新的方向，更有助于推動信用卡產業強勢發展。在互聯網思維的影響下，信用卡逐漸與客戶生活場景無縫對接，市場和客戶將更加細分，服務內容也愈發多樣化。