高息貸款、“裸條放款”：校園借貸亂象觸目驚心

校園借貸亂象為何頻發？

業內人士認為，校園借貸亂象之所以頻發，與大學生群體本身不無關系。

“大學生的消費觀念正在發生改變，他們對一些商品和服務表現出超前消費的需求。但多數大學生在校期間的生活費主要靠父母提供，超前的消費需求不一定能得到滿足。”河南豫龍律師事務所律師付建說，校園借貸正是利用學生這一需求，設下高利貸、利滾利、“裸條放款”等陷阱，而大學生剛離開家庭，單獨進入大學生活，風險防范意識、風險甄別能力比較薄弱，一不小心就會掉入“坑”中。

校園借貸平臺渾水摸魚、唯利是圖是亂象頻發的另一大原因。付建說，校園借貸的本質是某些第三方借貸平臺，以高息的方式，通過向學生發放貸款來獲利。“這些平臺貸款門檻低、對借款人資質審核不嚴或者根本不進行審核，也不去考慮學生的還款能力，一味放款，坐等家長兜底，誘導和縱容了學生過度借款、過度消費。”

一位曾就職于某網絡借貸平臺的內部人士透露，在國外，放貸人必須持有執照，而國內放貸人的門檻較低，只要能拿到營業執照，就可以開一家網絡借貸公司。一些平臺甚至打著電子商務公司的幌子，實際上是以分期的名義放貸。此外，由于網絡借貸的審核流程和貸款手續都在線上辦理，不需要本人當面簽訂協議，這也導致平臺存在巨大的安全漏洞。

高利貸、利滾利等校園借貸亂象的背后，折射出監管的缺位。中南財經政法大學金融學院教授黃孝武說，目前針對校園網絡借貸方面沒有一套嚴格的標準，相關法律法規尚不健全，導致監管處于盲區。尤其當校園借貸行為一旦轉變為線上接頭、線下交易時，監管就難上加難。

完善法律法規　為校園借貸“保駕護航”

付建表示，大學生一旦卷入校園借貸亂象，首先應使用法律武器維護自己的正當權益。法律規定，民間借貸年利率不能超過24%，若借貸雙方約定的年利率超過36%，則超出部分將被認定無效。此外，裸照不是物權，不能作為抵押物。第三方平臺若將他人裸照進行傳播，等于侵犯了當事人的隱私權，當事人可以依法提起訴訟，也可以向公安機關報案。

“關于校園借貸，國家應當盡快出臺更有針對性的法律法規，金融機構也應當制定校園借貸的細則，審核把關要嚴，貸款發放要緊，貸款用途要明。”付建建議，相關部門應轉變監管思維，把監管視線從線下轉移到線上，更新線上監管工具。

河南省鄭州市第八人民醫院心理專家楊勇超建議，大學生應建立文明、理性、科學的消費觀，拒絕過度消費、超前消費。即使真的需要貸款，也要結合自身需要，選擇最恰當的借款方式。“學校應加強對學生的教育引導，在平時的教學環節中可以增加金融素養的相關課程，提高學生的風險識別能力和風險防范意識。”

黃孝武認為，校園借貸作為新興的理財方式衍生服務，能夠為大學生的一些理性金融需求解決資金難題。因此，對有資質、有信譽的借貸平臺，應當適當加以引導和扶持。“針對有繼續深造、創業等發展需求的學生，借貸平臺可以開發相應產品，完善風控機制，最終實現雙贏。”(采寫記者：宓盈婷、王爍、王君寶、向定杰）