商業(yè)車險(xiǎn)改革7月全國(guó)鋪開(kāi) 有人買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)更貴

文/羊城晚報(bào)記者 郭堯

商業(yè)車險(xiǎn)改革將在7月全國(guó)范圍內(nèi)推行，而廣東(除深圳)作為第二批試點(diǎn)區(qū)域也在今年初實(shí)行了。到如今廣州已經(jīng)試行了半年，然而不少車主還是搞不清楚，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后到底是便宜了還是貴了？商業(yè)車險(xiǎn)改革后，確實(shí)有的人買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)更貴、有的人會(huì)更便宜，但這并不能一概而論。總的來(lái)說(shuō)，商業(yè)車險(xiǎn)改革之后是讓車險(xiǎn)的費(fèi)率、理賠更合理了，但更重要的是鼓勵(lì)駕駛員養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。

一 出險(xiǎn)、違章越多，車險(xiǎn)越貴

廣大車主們每逢續(xù)車險(xiǎn)，最關(guān)心的莫過(guò)于這次車險(xiǎn)能打多少折了。

而在這4個(gè)起關(guān)鍵作用的系數(shù)中，最主要的、我們最需要關(guān)心的就是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)與交通違法記錄系數(shù)：

1、出險(xiǎn)率依然重要

其中無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)即我們平時(shí)所俗稱的出險(xiǎn)次數(shù)，這個(gè)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)從原來(lái)的浮動(dòng)范圍0.7-1.3，如今已調(diào)整為0.6-2.0。也就是說(shuō)，如果連續(xù)3年不出險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)可以打6折；連續(xù)兩年不出險(xiǎn)，可以打7折；上一年不出險(xiǎn)打85折，如此類推。但反之如果出險(xiǎn)了，上年度出險(xiǎn)兩次的價(jià)格上浮1.25倍，三次上浮1.5倍，4次上浮1.75倍，而5次及以上則價(jià)格翻倍。如果你只出了一次險(xiǎn)？那好，不用上浮，但也不能打折。

2、良好的駕駛習(xí)慣讓車險(xiǎn)更便宜

而交通違法記錄系數(shù)也可以說(shuō)是懲罰機(jī)制，從原來(lái)的浮動(dòng)范圍0.9-1.0，調(diào)整為0.9-1.5，可以說(shuō)把懲罰上限大大提高了。不僅如此，改革前對(duì)違法種類沒(méi)有進(jìn)行區(qū)分，改革后對(duì)不同交通違法類型進(jìn)行了細(xì)化。也就是說(shuō)，如果你交通違法的情節(jié)嚴(yán)重，懲罰的系數(shù)就更高！

此外還有兩個(gè)系數(shù)，分別是自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，這都是根據(jù)公司自主上報(bào)的系數(shù)使用規(guī)則，在規(guī)定的范圍之內(nèi)調(diào)整使用。所以說(shuō)，這跟每個(gè)保險(xiǎn)公司自主有關(guān)，這下子商業(yè)車險(xiǎn)改革更加自由競(jìng)爭(zhēng)，不排除有些保險(xiǎn)公司為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，車險(xiǎn)的報(bào)價(jià)會(huì)更低。

二 車價(jià)相同 品牌不同保費(fèi)也不同

過(guò)去的車損險(xiǎn)都是根據(jù)車價(jià)來(lái)確定，比如寶馬和福特兩個(gè)不同品牌的車型，只要價(jià)格一樣那保費(fèi)基本是一樣的。但是這往往會(huì)引起不公平，特別是對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，因?yàn)椴煌放频牧阏仁遣煌?。一旦出險(xiǎn)了，就算是要更換同樣的零件，在保費(fèi)一樣的情況下維修成本也會(huì)有差別。而如今改革之后，這個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)率就跟具體車型的零整比相掛鉤了，通俗的理解，就是誰(shuí)在實(shí)際維修過(guò)程中費(fèi)用越高，誰(shuí)的車損險(xiǎn)就相對(duì)更高些。所以，如果你以后要買(mǎi)車的話，還要看這個(gè)汽車品牌的零整比也就是零部件、實(shí)際維修費(fèi)用到底高不高才行。

三 增加了不少理賠項(xiàng)目

過(guò)去的商業(yè)車險(xiǎn)有許多責(zé)任免除條款，其中有一些一直受到爭(zhēng)議，而改革后的商業(yè)車型條款內(nèi)容更加合理了，保險(xiǎn)賠償范圍將會(huì)更加廣泛。如今在新版的條款中，被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可以在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)目下進(jìn)行賠付；車輛在未上牌情況下發(fā)生的保險(xiǎn)事故可以獲得賠償；冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員以外撞擊導(dǎo)致的車損可以獲得賠償。

四 徹底解決“高保低賠”

新規(guī)還解決了過(guò)去一直被詬病的“高保低賠”現(xiàn)象。過(guò)去，即無(wú)論車輛已經(jīng)開(kāi)了多少年，投保時(shí)都需要按照新車購(gòu)置價(jià)來(lái)繳納保費(fèi)，但在實(shí)際賠付時(shí)卻只按市場(chǎng)車價(jià)來(lái)進(jìn)行賠付，這個(gè)現(xiàn)象如今得到了解決。在改革后，保費(fèi)的定價(jià)就與新車購(gòu)置價(jià)正式脫鉤，保費(fèi)所參照的車價(jià)，將是市場(chǎng)價(jià)，也就是按被保險(xiǎn)車的實(shí)際價(jià)格確定。而如果發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。

五 可以嘗試“代位求償”

過(guò)去一直存在一種現(xiàn)象，就是無(wú)責(zé)一方索賠難，事后有責(zé)的第三方總是不理不睬怎么辦？如今，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

總的來(lái)說(shuō)，在改革后，新版的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款索賠方式更加明確，投保人可以通過(guò)三種方式在無(wú)責(zé)的情況下進(jìn)行索賠：首先，當(dāng)然是直接向責(zé)任方進(jìn)行索賠；一般來(lái)說(shuō)都會(huì)有買(mǎi)保險(xiǎn)，因此其次可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠。但如果這兩種方式都遇到了麻煩怎么辦？車主還可以向自己保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并且交由他們向責(zé)任方進(jìn)行追償。這也就是所謂的“代位求償”。

如今，改革后的商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格計(jì)算公式為：商車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由行業(yè)測(cè)算后統(tǒng)一確定。

可以看到，同一車型基準(zhǔn)保費(fèi)基本上不會(huì)怎么發(fā)生變化，關(guān)鍵在于費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，而這個(gè)系數(shù)由改革前的14個(gè)精簡(jiǎn)為4個(gè)，改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法記錄系數(shù)×自主核保系數(shù)×渠道系數(shù)。