稅優健康險叫好不叫座 試點半年多僅售出7000多單

今年1月1日起，財政部、稅務總局、保監會聯合在4個直轄市及20多個城市實施商業健康保險個人所得稅政策試點。保費限額內免稅的做法，減輕了居民投保負擔，也有利于保險公司擴大承保面。目前，國內已有16家保險公司開展此項業務。然而，試點半年多來，稅優健康險的市場反應并未達到業內預期，叫好不叫座。是推出的產品不實惠？還是減稅紅包沒落地？稅優健康險遇冷的“梗”究竟何在？本報記者走訪了部分消費者、專家和相關企業。

——編 者

稅優險二次理賠后，個人自付比例一般從40%降低為2%—5%，減輕了投保者負擔

稅優健康險，到底“稅優”在哪兒？

政策明確，對試點地區個人購買相關健康保險的保費支出，可按照2400元/年的限額標準予以稅前扣除，相當于將個稅起征點每月上調200元。具體免稅額與每個投保者實際收入掛鉤，每年可累計免稅72元—1080元不等。

小黃是重慶某基金管理公司員工，月收入1.5萬元左右。今年初，單位為他投保了陽光保險的稅優健康團體保險，保費2400元，其中健康保障部分的保費1388元，另有1012元進入個人萬能險賬戶，累積增值以備退休后的醫療開支。按政策，小黃每年可免稅600元。

“按收入算，這600元不起眼；可如果用于指定消費項目，優惠效果還是很明顯的。1388元的保險可以‘降價’600元，挺有吸引力。”小黃說，他希望家里人都能早日享受到這個稅優政策。

“2013年我國人均衛生費用為2326.8元，新政策將個人稅前扣除的限額確定為2400元/年，與我國目前年人均衛生費用基本持平。”中國人民健康保險股份有限公司黨委書記、總裁宋福興認為，稅優新政的本質就是政府運用商業保險機制分擔醫療費用支出，用減稅的方式為民眾購買健康保險提供補貼。

保險屬于“復雜”產品，如果“左手免稅降價、右手偷工減料”，普通消費者也難以識別。除了免稅，產品本身性價比如何？

山西太原的陳女士今年3月投保了人保健康的稅優健康險，年繳風險保費1740元。4月20日，陳女士因病住院7天，醫療費用5720.8元，基本醫保報銷了100元，她之前投保的商業補充醫療保險支付了4498.4元，她自己實際負擔費用1122.4元。稅優健康險二次理賠后，她自付費用僅為28.94元，為醫藥費總額的0.51%。本次理賠后，陳女士年度累計剩余理賠金額為198906.54元，終身累計剩余理賠金額為798906.54元。

記者拿到的人保健康、陽光保險兩家公司部分賠付案例顯示，投保稅優型健康險出險后，個人自付比例一般都從40%以上降低為2%到5%的范圍，極大減輕了投保者的負擔。

“稅優健康險是一種補充性質的醫療保險，主要適用于三類人群：一是對公費醫療或基本醫療保險報銷后，個人負擔的醫療費用有報銷意愿的人群；二是對公費醫療或基本醫療保險報銷后，個人負擔的特定大額醫療費用有報銷意愿的人群；三是未參加公費醫療或基本醫療保險，對個人負擔的醫療費用有報銷意愿的人群。”陽光人壽保險公司副總裁龔貽生認為，從已經理賠的案例看，稅優健康險的“補充”作用發揮得非常到位，實現了“醫保基本目錄之內，可100%報銷；目錄之外，報銷80%，個人最終支付比例不超過10%”的政策目標。

“各家公司都拿出很有誠意的產品，一是保障范圍廣，住院醫療費用、住院前后門診費用、特定門診治療費用，高血壓、糖尿病等慢性病門急診費用，甚至癌癥靶向藥、血管支架、PET—CT、住院醫療費用中的冷暖氣費和本地救護車費等，都進行理賠。二是保障程度高，不因既往病史拒保，并保證續保。這些規定帶有很強的政策性，是普通健康保險做不到的。”人保健康團險部總經理李蘊紅說。

行業有擔憂，公眾不了解，退稅不方便，市場瓶頸仍待打破

7月27日，中國保監會發布可經營稅優健康險業務的第三批公司名單，至此已有16家保險公司獲準經營稅優健康險產品。

不過，試點半年多來，稅優險市場人氣冷清。截至8月8日，首批獲準經營該業務的3家公司累計只售出7000多單。