稅優(yōu)健康險(xiǎn)叫好不叫座 試點(diǎn)半年多僅售出7000多單

好產(chǎn)品為什么不叫座？

——行業(yè)有隱憂，風(fēng)險(xiǎn)控制仍是一道難題。

南開大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱銘來指出，稅優(yōu)健康險(xiǎn)遇冷的主要原因是各公司仍有顧慮，行動(dòng)上難免猶豫。“現(xiàn)有的定價(jià)規(guī)則，比如允許帶病投保、賠付率不能低于80%等，對(duì)保險(xiǎn)公司來說風(fēng)險(xiǎn)較高，在推銷業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)比較謹(jǐn)慎。”朱銘來說。

“按政策，該項(xiàng)業(yè)務(wù)只能保本微利經(jīng)營(yíng)，這對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)、人才儲(chǔ)備、資金管理、展業(yè)資源等提出了較高要求。”龔貽生坦言，按現(xiàn)在的規(guī)則，各公司只能勉強(qiáng)維持盈虧平衡，未來在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)也會(huì)處于虧損邊緣。

宋福興認(rèn)為，與其他醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，稅優(yōu)健康險(xiǎn)有其特殊性，但目前各試點(diǎn)公司都面臨專業(yè)性不夠突出、缺少基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管控手段乏力等問題，同時(shí)尚未形成與醫(yī)療機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待加強(qiáng)。

——市場(chǎng)待培育、監(jiān)管待完善，需要預(yù)熱期。

“作為一項(xiàng)政策性商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)兼具稅收減免和保障功能，是針對(duì)納稅人的政策性福利，可大部分人對(duì)該產(chǎn)品并不了解。”宋福興說。

造成這種局面，一是試點(diǎn)城市較少，“土壤”不肥。稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)的31個(gè)城市中，9個(gè)為非省會(huì)城市，杭州、大連、深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、居民保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的地區(qū)沒有納入到試點(diǎn)范圍。

二是產(chǎn)品仍缺核心競(jìng)爭(zhēng)力。宋福興指出，市場(chǎng)上的稅優(yōu)健康險(xiǎn)可以成為基本醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效補(bǔ)充，但是在保障責(zé)任上與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)及個(gè)人補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等存在交叉重疊，導(dǎo)致部分被保險(xiǎn)人購(gòu)買稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿不強(qiáng)。

三是規(guī)則還須細(xì)化。朱銘來說：“按政策該項(xiàng)業(yè)務(wù)必須保持80%的賠付率，如果不到80%，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)該怎么退費(fèi)？是現(xiàn)款退費(fèi)還是從下一年保費(fèi)中沖減？體檢、免疫等增值服務(wù)是否算在保險(xiǎn)公司成本開支？這都需要監(jiān)管政策不斷細(xì)化。”

——相關(guān)部門的配合還不到位。

稅優(yōu)政策的落地涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，其中“退稅”是這一政策的關(guān)鍵所在。按政策，納稅人投保后，需要單位或者地稅部門出具納稅證明。目前大部分地區(qū)的稅務(wù)部門退稅流程尚未出臺(tái)，被保險(xiǎn)人無(wú)法實(shí)現(xiàn)稅優(yōu)政策的“免稅”福利。導(dǎo)致很多能享受政策福利的人心存觀望。

“雖有種種不足，但這是一項(xiàng)惠民政策，相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)協(xié)作突破瓶頸，保險(xiǎn)業(yè)自身應(yīng)調(diào)動(dòng)各種資源加大宣傳，讓更多的納稅人了解、認(rèn)識(shí)和接受它。”朱銘來說。

應(yīng)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、明確報(bào)銷目錄，讓保險(xiǎn)公司心里有底；創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、優(yōu)化退稅流程，讓參保人切實(shí)受益

自2012年起，我國(guó)健康保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展階段，成為保險(xiǎn)業(yè)增速最快的板塊。宋福興預(yù)計(jì)，2016年健康保險(xiǎn)將達(dá)到或接近3000億元，到2020年保費(fèi)有望達(dá)到7000億—10000億元，成為與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)并列的三大業(yè)務(wù)板塊之一。

基于這樣的判斷，盡管眼下稅優(yōu)健康險(xiǎn)市場(chǎng)遇冷，盡管面臨風(fēng)險(xiǎn)管控隱憂，但各公司出于培育市場(chǎng)、積累健康風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)等長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，仍在加大投入、各出高招。比如，陽(yáng)光保險(xiǎn)在行業(yè)示范版本基礎(chǔ)上進(jìn)行了六大升級(jí)，包括將年度保額由20萬(wàn)元提升至25萬(wàn)元、將終身保額提高到120萬(wàn)元，開通全國(guó)300家三甲醫(yī)院綠色就診通道。人保健康建立了包括2370家醫(yī)院、近5萬(wàn)名醫(yī)師的就醫(yī)和咨詢網(wǎng)絡(luò)，在十幾個(gè)中心城市建立了健康管理中心，為客戶提供覆蓋全生命周期的家庭醫(yī)生服務(wù)，等等。

“除了保險(xiǎn)公司的努力，政策上的突破是關(guān)鍵。”宋福興說。

他建議進(jìn)一步擴(kuò)大稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域，“一定的承保覆蓋面，是行業(yè)獲得數(shù)據(jù)、提高精算能力以及分散風(fēng)險(xiǎn)的前提，也是逐步降低費(fèi)率、讓利于民的基礎(chǔ)。”他說，從前期業(yè)務(wù)推廣看，部分未納入試點(diǎn)地區(qū)的省會(huì)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、納稅人收入水平高于同省份已納入試點(diǎn)的非省會(huì)城市，投保需求市場(chǎng)潛力明顯強(qiáng)于試點(diǎn)地區(qū)。應(yīng)將試點(diǎn)區(qū)域推廣至所有省會(huì)城市及部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，擴(kuò)大受眾群體，形成保費(fèi)規(guī)模。

宋福興說，市場(chǎng)上醫(yī)療目錄分為社保目錄內(nèi)和目錄外兩類，但目錄外用藥的種類、標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)格缺乏可以參照的體系。若建立行業(yè)統(tǒng)一的社保目錄外稅優(yōu)健康險(xiǎn)理賠目錄，有利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，提高其發(fā)展個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的積極性。

目前，獲批產(chǎn)品銷售資格的保險(xiǎn)公司多以團(tuán)險(xiǎn)形式開展業(yè)務(wù)，個(gè)人投保則需要面臨一系列繁雜的稅務(wù)問題，影響了個(gè)人投保熱情。業(yè)界建議，監(jiān)管方進(jìn)一步協(xié)調(diào)稅務(wù)部門，明確稅優(yōu)被保險(xiǎn)人各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)，制定退稅操作流程，完善操作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，方便個(gè)人納稅人投保退稅，提供更方便快捷的服務(wù)體驗(yàn)，使投保者真正從稅優(yōu)健康險(xiǎn)中得到實(shí)惠。(記者曲哲涵 吳秋余)