央行新規防電信網絡詐騙：ATM機轉賬24小時內可撤銷

面對當下花樣迭出的電信網絡詐騙，銀行作為其中必經的重要一環，今后不再無章可循。日前，央行發布《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，規定自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類“全能型”賬戶，開戶后6個月不用，賬戶將自動凍結，以全面加強賬戶實名制管理，減少“僵尸賬戶”。

開戶半年無交易將被凍結

今年4月1日起，根據開戶申請人身份信息的核驗方式和風險等級，央行將個人銀行結算賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。其中，Ⅰ類戶是基本無功能限制的“全能型”賬戶，需通過銀行柜臺開立，現場核驗身份；Ⅱ類戶則是可儲蓄理財，限定金融消費支付的“限制級”賬戶，最高消費和支付單日限額為10000元；Ⅲ類戶則為專門用于快捷支付、免密支付等用途的“小額消費”賬戶，賬戶余額不超過1000元。需要指出的是，后兩類均通過電子渠道開立，不得進行現金存取。

此次央行新規規定，自今年12月1日起，同一人在同一銀行只能開一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

對此，央行相關負責人表示，一方面為了遏制不法分子直接購買個人開立的銀行賬戶和支付賬戶，或收購居民身份證后冒名或虛構代理關系開戶；另一方面也是為了規范“一人數折”所造成的銀行管理資源浪費，建立個人賬戶保護機制，避免因銀行卡信息泄露而帶來的資金損失。

目前，個人繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等公用事業費用，往往開立多個銀行賬戶，導致個人有大量閑置不用的賬戶，這為買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費。數據顯示，截至2016年6月末，我國個人銀行結算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。

值得注意的是，對于開立卻不用的“僵尸賬戶”，央行規定，如果賬戶在開戶之日起6個月內無交易記錄，銀行應暫停其非柜面業務，支付機構應暫停其所有業務，待重新核實身份后恢復其業務。

大額轉賬銀行會提醒

從“徐玉玉事件”到“北京朝陽老人被電信詐騙百萬”，轉賬無疑是電信詐騙最終得逞的關鍵環節，央行新規對ATM機、網銀等自助渠道轉賬作出了格外細致的規定，讓作為中間渠道的銀行為潛在的受害者爭取更多挽回的時間和可能。

央行要求銀行和支付機構在提供轉賬服務時，應向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式，存款人需選擇后才能辦理。除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過ATM機等具有存取款功能的自助設備轉賬的，發卡行在受理24小時后辦理資金轉賬。在發卡行受理后24小時內，個人可向發卡行申請撤銷轉賬。受理行應在受理結果界面對轉賬業務辦理時間和可撤銷規定作出明確提示。

“單位和個人可根據實際需求自行選擇資金到賬方式和時間，對于急需資金的可選擇實時到賬；對于不太緊急的資金需求，可選擇普通到賬或者次日到賬。”對此，央行相關負責人表示， “這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉移之前，但的確也會對一些個人正常業務產生影響，并在一定程度上加大銀行柜面工作量。”

值得注意的是，除向本人同行賬戶轉賬外，銀行為個人辦理非柜面轉賬業務，單日累計金額超過5萬元的，應采用數字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。單位、個人銀行賬戶非柜面轉賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元的，銀行應進行大額交易提醒，單位、個人確認后方可轉賬。

微信支付寶轉賬將限制筆數

與此同時，除了在銀行結算賬戶方面要求，“同一人在同一銀行只能開一個Ⅰ類戶”，對于微信，支付寶這樣的個人支付賬戶，央行也明確規定，“同一個人在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類賬戶。”需要指出的是，與銀行賬戶的Ⅰ、Ⅱ、 Ⅲ類級別依次遞減不同，非銀行支付賬戶的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類級別是依次遞增的。

今年7月1日起，央行將支付賬戶分為三類進行分級管理。其中，通過至少一個外部渠道驗證身份的Ⅰ類賬戶，余額付款限額為自賬戶開立起累計1000元；通過至少3個驗證渠道的Ⅱ類賬戶，可消費、轉賬，年支付額度10萬元；通過至少5個驗證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可消費轉賬外，還能購買理財，年累計交易限額為20萬元。

央行新規規定，今年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉賬業務時，應與存款人簽訂協議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉賬的日累計限額、筆數和年累計限額等，超出限額和筆數的，應到銀行柜臺辦理。

記者了解到，目前，每個支付寶賬戶轉賬到銀行卡的限額是單筆5萬元、單日20萬元、單月20萬元，但實際額度則與各家銀行的限額有關，比如，工行、中行、農行、交行的單日支付限額為1萬元，而招行的單日支付限額則為5萬元。

支付寶客服告訴記者，支付寶賬戶轉賬，目前的規定是每日最多可創建2000筆，支付筆數上限為300筆，PC端和手機端操作次數將合計計算，具體轉賬額度以操作頁面提示為準，如與上述限額不同時，則兩者取其低，以較低的額度為準。該工作人員表示，截至目前，尚未接到新的操作規定。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，央行這些舉措對大額交易、高頻轉賬作出了一定的限制，這無疑會提高賬戶的安全性，保護用戶的錢袋子，但希望在保證安全性的同時不要降低服務效率。