人民幣對美元中間價連續下調 要不要換點外幣？

現在換美元是否合算

個人換外匯要根據自身需求，不宜盲目跟風兌換。如果短期內無剛需，沒有必要提前換匯

提起年初6.4的時候換了點美元，北京市朝陽區退休醫生徐大媽很是得意：“手里拿點外匯就要比全是人民幣強，我也讓鄰居趕緊去換美元了。”想到10年前人民幣兌歐元是10塊左右，現在是7塊3左右，近期英鎊的價格也走低，徐大媽又在考慮：“要不要換點歐元或是英鎊給孫子準備著，等他長大留學用呢？”

“目前我國經濟發展到新階段，很多企業和個人都有資產重新配置的需求，其中很大一塊是增加外幣資產的配置。美元作為強勢貨幣，自然受歡迎程度較高。”溫彬認為，個人考慮配置貨幣籃子，主要還應以自身需求為依據，保證外匯使用和需求的一致性。

比如，目前英鎊價格較低，個人短期內若有去英國旅游或留學的需求，可以提前持有英鎊，減少匯兌風險和匯率損失。

“即使美元目前是強勢貨幣，未來還是存在波動性，不建議盲目跟風兌換。”溫彬認為，如果短期內并無剛需，沒有必要提前換匯。從長遠來講，匯率變動也存在很大不確定性。匯率變化既受到短期因素影響，也有中長期因素作用，很難說進行中長期配置就能很好地規避風險。

在人們的印象中，想讓錢袋子不縮水、風險少，就要把雞蛋放在多個籃子里。實際上，這并不意味著每個家庭都適合儲備多種外幣資產。

“對于高凈值、金融資產較多的人群，可以考慮配置一定外幣資產，這類人群往往使用外幣的機會和渠道較多，外幣資產的合理組合有助于減少財富縮水；相反，對于普通家庭，總的金融資產并不多，使用外幣機會也很少，不建議盲目跟風增持美元。”趙慶明說。

即使手中持有外幣資產不多，但如有臨時旅游、出差等出境需求時，也大可不必為沒有足夠紙幣而擔心。

目前，國家外匯管理局規定每人每年有5萬美元的換匯額度，不能將此簡單地理解為超出5萬美元的合理需求就得不到滿足。若是年度總額之外合理合法的用匯需求，還可憑證明材料辦理換匯。加上近年來境外刷卡消費便利化程度不斷提高，居民在境外刷卡消費后，可直接用人民幣還款，發卡行自動購匯還款，免去了攜帶大量紙幣出境的麻煩。

手中的外幣怎么增值

相比人民幣，美元存款利率及理財產品收益率并無太大優勢。高風險、高回報的外幣產品也不適合穩健型投資者

如今，居民家中有點外幣已不稀奇，但“換來的外幣放哪里？”“除了在銀行吃利息還能咋增值？”一直是不少人的疑問。

從國內居民的美元資產投資渠道看，主要包括美元存款、美元理財以及QDII(合格境內機構投資者)產品。其中美元一年期存款利率在0.75%左右，由于美元理財收益率較美元存款利率要高出不少，相比之下，選擇美元理財產品進行增值較合適。那么，購買美元理財產品和人民幣理財產品，哪個更劃算？

記者查詢多家銀行網站發現，目前，銀行保本人民幣理財產品一年期收益率在3.5%左右，而美元理財產品在1.5%—2%左右，外幣理財產品的收益明顯較低，存在大約2%的利差。

溫彬分析，一般來講，存在2%的利差，即一年內若人民幣對美元貶值幅度不超過2%，則還是持有人民幣理財產品能獲得更多收益。同時，考慮到購買外幣理財產品還要涉及購匯和結匯，承擔兩次買賣價差，“如此一來，到手的收益可能并沒有多少，還不如選擇一款好的人民幣理財產品，用理財收益來抵御匯率貶值造成的資產縮水風險。”溫彬說。

一些喜歡承擔高風險、希望獲取高回報的投資者，可能會愿意選擇QDII產品，實現比理財產品更有吸引力的收益。目前，QDII產品主要是投資歐美等境外資本市場。溫彬認為，QDII產品存在較大波動性，可能出現凈值損失，并不適合追求穩健的投資者。

專家提示，外幣理財給投資者造成高收益的印象，是因為其包含了不少僅對高凈值用戶開放的高門檻、高收益理財產品，而普通投資者無法企及這些產品。對穩健型個人投資者來說，人民幣資產仍是相對合適的投資方向。

趙慶明認為，人民幣理財收益率總體依然高過外匯理財收益率，市面上的外幣理財產品相對不多，無論是流動性還是收益率，都無法與人民幣理財產品比肩。并且，人民幣匯率并不具備大幅貶值空間，人民幣投資組合收益率超過貶值幅度的可能性很大，普通投資者還是以投資人民幣理財產品為宜。