個別“現金貸”產品實際利率超500% 多地進行摸底排查

央廣網北京4月23日消息(記者 劉飛) 據中國之聲《新聞縱橫》報道，現金貸是小額現金貸款業務的簡稱，由于貸款門檻低、額度小、放款快等特點，成為眾多貸款產品中的“快速消費品”，從2015年開始在國內強勢崛起，廣受包括大學生在內的群體喜愛。

“現金貸”在給借款人解燃眉之急的同時，近來也顯現出一些問題。比如，“不正常高利”、“暴力催收”等問題。據媒體曝光，個別平臺的產品實際利率超過500%。“現金貸”的風險如何產生？如何對其實行有效監管？

“現金貸”這類產品一般借款金額比較小，一般貸款額度在3000元以內；還款期限也短，一般在1天-30天；貸款門檻低，但是，利率較高。

網貸之家首席分析師馬俊預計市場應為6000-10000億規模，“在應用市場里，排名前100的貸款APP接近有25%的現金貸貸款APP是P2P平臺直接做的或者參與程度很高。”

記者在某面向大學生的互聯網借貸平臺看到，該平臺有急救金、周轉金、助學金、畢業金4種“現金貸款”產品。當中，急救金和周轉金的借款額度僅分別問1000元和5000元，還款期限從10天到半年不等。

深圳某網貸平臺總裁劉俠風認為，如果沒有異常高利，這類小額個人借貸實際上滿足一些用戶需求，“去年出臺的監管意見對網貸平臺個人和企業借貸有一個限額。有一些平臺面臨轉型，比如以前做房產金融，動不動金融就超過20萬、100萬限額。一方面它一下子把大額標的取締后急需向小額標的轉型，比如消費金融、信用貸款、現金貸款。金額更加小，解決一部分年輕人需求。但是，不能把風險意識較差的年輕人帶到溝里去。”

在一些平臺上，類似的現金貸款產品，不需擔保和抵押，只憑學生證和身份證就可使用。

廣州互聯網金融協會會長方頌指出，借款門檻低，對于平臺而言，還款逾期率不好控制，“因為現金貸門檻低，行業平均逾期率超過30%。如果平臺要贏利綜合收益要達60%以上?！?/p>

方頌也特別提醒，這些異常的高利率，往往不是直觀能夠看到的。而是以一些隱蔽的方式加到借款人身上，“一般不直接體現，通過手續費、競標費、系統使用費，還有‘砍頭息’等方式綜合加在一起，利率非常高。另外一種是逾期，有罰息、違約金等。加在一起滾動，高達百分之幾百的(利息)都有，這種情況比較普遍，包括用暴力催收方式，電話騷擾等。”

日前，方頌所在的廣州互聯網金融協會對旗下會員單位涉及現金貸業務的情況進行摸底排查，內容包括涉及“現金貸”的交易規模、借款人數、出借人數、借款利率、自查自糾情況等。

在4月10日，銀監會印發《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》，當中首次點名“現金貸”，要求做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

有關民間借貸的規定明確，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

而對于逾期利率，借貸雙方有約定，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

網貸之家首席分析師馬俊建議，為避免高利滾利，設置絕對數額上限，“很多機構會設定上限，比如借款1000塊錢，最多滾到2000塊錢。假設真按百分之幾百的復利滾起來真挺夸張。我們也建議監管這個行業，比如借1000塊以內，絕對手續費金額不超過200塊。200塊錢基本也能覆蓋房貸機構風險成本。”

據了解，廣州、深圳等多地已經開始進行相關摸底排查工作。

廣州互聯網金融協會會長方頌也提醒網貸平臺用戶，一要理性消費，超前消費要量力而為。二是簽訂借款協議前，要看清合同條款，特別注意計息方式、實際借款本金。