銀聯二維碼入局 支付市場能否三分天下

中國銀聯加入二維碼支付“戰局”——從6月初開始的銀聯系二維碼支付“首秀”——62營銷活動中，銀聯二維碼交易量每日刷新，與前一周相比，活動7天交易環比增長282%。

據統計，銀聯二維碼正式推出僅十多天，活動期間，就有50家銀行持卡人選擇了用自己發卡銀行的App二維碼支付。同時，京東、美團、萬達等作為線上主流支付入口，也有較多客戶體驗了銀聯二維碼支付。銀聯錢包作為銀聯二維碼交易的App入口之一，活動期間新增用戶環比增長402%；除銀聯二維碼外，包括Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay等各類手機Pay在內的NFC云閃付，日均交易筆數同比去年62活動增長308%。

銀聯二維碼的發布，將會對未來支付市場產生什么影響？能否撼動當前已經形成的阿里的支付寶、騰訊的微信支付“雙雄”并立的格局？

支付寶和微信占主導地位

支付寶和微信已成為目前主要的支付方式。根據6月12日艾瑞咨詢發布的《2017中國第三方移動支付行業研究報告》顯示，2016年4季度，中國第三方移動支付中具有經濟效益的交易規模為11.9萬億元。其中，支付寶市場份額為61.5%，財付通（微信+QQ錢包）為26%，占據絕對主導地位。

艾瑞稱，“有經濟效益的交易”是指支付交易能產生營收，統計口徑為C端用戶在移動端主動發起的單邊交易，不包括轉賬、紅包等不具有經濟效益的業務。

支付寶、微信之所以能成為主要支付方式，與其用戶黏性很強，以及提供的多元服務緊密相關。支付寶的背后是阿里，每年高達數萬億元的交易額，并推出了余額寶理財、信用芝麻分等；微信支付的背后是騰訊，手握8億用戶，每天微信平臺上有大量紅包在流動。支付寶的特點是多維，微信的特點是高頻。

信用卡服務平臺我愛卡首席研究員董崢認為，目前，銀聯二維碼迫切需要解決的就是用戶黏性和支付場景化問題。“很多客戶本身對各種新興的支付方式還是很感興趣的，銀聯需要做的是通過一些營銷手段，將客戶興趣轉換為實際的支付行動，并把客戶粘黏在這種支付方式上。如這次推出的支付優惠、減免等方式就能夠增加客戶的黏性。”

爭奪支付落地的“最后100米”

中國銀聯總裁時文朝對科技日報記者表示，“我們已經很久看不見存折了，我們也很快將看不到實體的卡片。”但資金實力、系統強度、風控能力上都是最佳水準的傳統金融機構，卻不能在移動互聯時代占得先機？時文朝認為，原因在落地的“最后100米”上。

此次銀聯強力推送二維碼支付，就是為構建一個全支付場景，補齊自身“短板”。

董崢說，現在越來越多的人不再攜帶錢包和銀行卡，出門只帶一個手機。二維碼支付對手機本身并無太多要求，只要手機可聯網即可。一方面沖擊傳統的信用卡和現金支付，另一方面，依靠二維碼支付方式，就可網羅大量銀聯此前未能深入觸及的消費群體。

“在這個階段，卡組織的競爭已經從單一產品進入到全面網絡的競爭。”時文朝說，支付機構搶占支付入口資源的競爭只會不斷加劇，支付與其他商業環節的“交叉融合”也將愈發深化。

不過，支付寶、微信支付采用的是直連銀行的“三方模式”。銀聯參與下的二維碼支付涉及商戶、收單機構、發卡銀行和銀聯的“四方模式”。銀聯表示，基于卡組織的“四方模式”，與實體銀行卡支付的差異僅僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶。“四方模式”中不存在資金沉淀虛擬賬戶可能帶來的金融風險。作為銀行一方也可獲取透明、完整的支付信息，有利于風險識別管控和客戶關系管理。

除了打“安全牌”外，為增強用戶黏性，銀聯最近還改進了“銀聯錢包”App，不但支持二維碼支付方式，同時提供查詢服務，用戶可查所綁定銀行卡的余額、具體交易明細、收支情況等；轉賬服務，用戶可在“銀聯錢包”中進行轉賬、信用卡還款等。

銀聯聯合銀行推出閃付二維碼，主要是為了擴展支付渠道，從而奪回被第三方支付侵蝕的市場份額。對支付寶來說，也正在向銀聯和傳統信用卡、現金領域挺進。

今年2月，支付寶在首頁位置上線了收錢碼功能，用戶可以借此方便地發起面對面收款，成為史上“門檻最低”的收錢工具。不僅實現簡單的收付款，還可以查看日賬單，相當于有了一個私人的小管家、小會計。今年4月，聯合國環境署、螞蟻金服作為理事，和首批15家企業一起成立了無現金聯盟。螞蟻金服宣布，在未來兩年將提供60億元來助推無現金聯盟。

螞蟻金服支付寶副班長倪行軍在接受科技日報記者采訪時表示，支付寶希望用5年時間推動中國率先進入無現金社會。一是希望能方便老百姓的生活；二也希望每個人的每一次日常消費，都能為自己累積下更多的信用，最終將這些信用轉化成財富，讓自己享受到更好的金融和公共服務。

發力國際支付市場

作為本次62銀聯活動的亮點之一，京東金融等互聯網企業向銀聯二維碼開放入口，這使得銀聯可以為數億用戶提供掃碼支付，改善用戶體驗。艾瑞分析師李超表示，京東金融等互聯網企業的支持會進一步促進二維碼支付的聯網通用，降低行業成本，增強用戶服務體驗，為行業發展注入了新的動力。雖然外界對銀聯進軍二維碼支付為時已晚的質疑聲不斷，但銀聯仍然在深耕渠道，在用戶體驗方面也下了很大的苦心。

銀聯正在探索、完善二維碼支付的常態化機制，圍繞超市、便利店、餐飲、娛樂等日常高頻消費場景，銀聯表示，下半年還將聯合相關合作機構一道，為持卡人帶來更多實惠。

跨境支付已成為支付巨頭的新戰場。時文朝說，銀聯有遍及全球160多個國家和地區的綜合網絡，覆蓋2000萬商戶和130萬臺ATM，銀聯在跨境支付方面有優勢。

在發布銀聯二維碼新品時，銀聯著重強調“境內境外通用”。銀聯國際正在積極推動香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳洲等多個境內持卡人經常出行地區的二維碼業務。62活動期間，境外銀聯卡全球百大機場開展優惠活動，覆蓋約30個國家和地區超過100個機場。

據悉，今年5月9日，中國銀聯旗下子公司銀聯國際與國際卡品牌維薩、萬事達在曼谷共同宣布，三方將合作推出泰國通用二維碼標準，作為泰國中央銀行向當地金融機構和商戶的推薦標準。銀聯表示，這一標準將在今年第三季度發布，商家可通過通用的二維碼，同時受理三個國際卡品牌的移動支付產品。

央行副行長范一飛認為，銀聯云閃付二維碼產品的全球通用，將進一步推動我國支付服務與支付標準的“走出去”。

京東金融副總裁許凌則表示，隨著加入銀聯二維碼標準的機構越來越多，國內外的二維碼支付競爭可能會更激烈。