評論：“首付貸”重現(xiàn) 金融監(jiān)管亟待跟進(jìn)

“首付貸”重現(xiàn)，金融監(jiān)管亟待跟進(jìn)

本輪樓市調(diào)控最核心的目標(biāo)，是要防止住房投資和投機(jī)，充分體現(xiàn)“房子是用來住的，不是用來炒的”理念，讓房價能夠通過住房理念的轉(zhuǎn)變和市場秩序的規(guī)范回歸理性。如果消費貸款轉(zhuǎn)道住房消費，就等于抵銷了房貸收緊政策的威力，抵銷了樓市調(diào)控的威力。

去年下半年，中國人民銀行等七部門出臺新規(guī)，禁止房產(chǎn)中介提供“首付貸”。本輪房產(chǎn)調(diào)控，禁止“首付貸”的監(jiān)管態(tài)度也被重申。然而媒體最近調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個別一線城市仍有房產(chǎn)中介違規(guī)協(xié)助提供首付貸。為了掩人耳目，中介公司還引入了合作擔(dān)保公司，假借“信用貸”、“消費貸”之名繼續(xù)活躍在二手房交易市場。

所謂“首付貸”，是指在購房者首付款不足的情況下，地產(chǎn)中介、開發(fā)商或其他第三方金融平臺為其提供的用于解決首付資金的貸款，以便讓購房者快速入市。由于首付貸多為信用貸款，且利息高、期限短，如果購房者靠信用貸款解決首付款，無疑會增加自己的購房成本。而且使用首付貸的購房者往往經(jīng)濟(jì)實力不強(qiáng)，一旦資金來源出現(xiàn)問題，極有可能引發(fā)支付風(fēng)險，最終把風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給銀行。去年下半年以前，北京、深圳等地曾出現(xiàn)一段時間的“首付貸潮”，后在管理層的強(qiáng)力干預(yù)下，“首付貸”才慢慢退出市場。誰知僅僅過去半年多時間，“首付貸”又重現(xiàn)了。

今年以來，消費貸款出現(xiàn)了快速增長的現(xiàn)象。今年前7個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億元。今年以來，各級政府沒有出臺刺激消費的具體政策，各項消費數(shù)據(jù)也處于相對穩(wěn)定和平和的狀態(tài)。消費貸款的突然加速，存在許多值得推敲和質(zhì)疑的地方，其中有沒有大量消費貸款轉(zhuǎn)道房地產(chǎn)市場，扮演住房貸款的角色，值得深究。

本輪樓市調(diào)控最核心的目標(biāo)，是要防止住房投資和投機(jī)，充分體現(xiàn)“房子是用來住的，不是用來炒的”理念，讓房價能夠通過住房理念的轉(zhuǎn)變和市場秩序的規(guī)范回歸理性。如果消費貸款轉(zhuǎn)道住房消費，就等于抵銷了房貸收緊政策的威力，抵銷了樓市調(diào)控的威力。

收緊房貸政策，除了促進(jìn)消費者理性消費、冷靜消費外，另一個重要目標(biāo)是讓銀行能夠把信貸支持的重點轉(zhuǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，多向?qū)嶓w企業(yè)提供信貸資金支持，解決實體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的問題，從而讓實體經(jīng)濟(jì)早日擺脫困境，推動經(jīng)濟(jì)早日步入復(fù)蘇通道。從目前的情況來看，不僅房產(chǎn)中介等沒有很好地執(zhí)行中央的政策，繼續(xù)在想方設(shè)法鉆監(jiān)管的空子，跨越政策的紅線，繼續(xù)通過“首付貸”等推銷商品房，一些金融機(jī)構(gòu)也似乎沒有嚴(yán)格執(zhí)行中央的要求，而是睜一只眼、閉一只眼，為“首付貸”等開綠燈，讓房產(chǎn)中介有恃無恐。尤其在消費貸款的發(fā)放方面，沒有嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，沒有對貸款使用情況進(jìn)行跟蹤了解，導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)道到房地產(chǎn)市場。

在經(jīng)濟(jì)需要消費拉動的情況下，銀行發(fā)揮優(yōu)勢，向廣大居民多發(fā)放消費貸款，是值得肯定和鼓勵的。前提是，這些消費貸款只能用于消費和經(jīng)營，而不能用于購房。銀行相關(guān)工作人員認(rèn)為，因為監(jiān)管難度大，銀行也很難確定貸款人的貸款用途。這就奇怪了，既然無法確定貸款人的貸款用途，又怎么以消費貸款的方式發(fā)放了呢？正是所謂的監(jiān)管難度大，才使得開發(fā)商、房產(chǎn)中介等都有空子可鉆。如果銀行及其工作人員能夠嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)控政策，能夠工作責(zé)任心強(qiáng)一點，是不可能出現(xiàn)“不知貸款用途”的問題的。所謂“不知貸款用途”，有時甚至不排除是明知故放和暗中勾連。

對銀行在消費貸款方面出現(xiàn)的問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須盡快出手，盡快對可能存在的問題進(jìn)行全面調(diào)查，尤其是“首付貸”問題，必須要與銀行的行為緊密結(jié)合起來，把銀行與開發(fā)商、房產(chǎn)中介等勾連的問題找出來。樓市調(diào)控能夠達(dá)到目前這樣的水平，已經(jīng)相當(dāng)不容易，也付出了巨大的代價，如果因為銀行的一己之利，讓調(diào)控回到原點，可能引發(fā)十分嚴(yán)重的矛盾和問題。