數(shù)據(jù)共享，銀行業(yè)準(zhǔn)備好了嗎

英國、歐盟和美國的金融機構(gòu)監(jiān)管者日前先后發(fā)布關(guān)于金融數(shù)據(jù)共享的法規(guī)或指導(dǎo)意見，計劃今年開始實行。毫不夸張地說，金融數(shù)據(jù)共享雖然看起來更像是監(jiān)管變化而不是技術(shù)突破，但它帶給金融領(lǐng)域的沖擊和改變，一點都不遜于目前的任何金融科技。英國《經(jīng)濟學(xué)人》將其稱之為歐洲銀行業(yè)的“地震”。

眾所周知，銀行掌握的客戶數(shù)據(jù)是其賺錢的最重要資源。銀行憑借對這些數(shù)據(jù)的掌控，了解客戶的偏好和風(fēng)險，進而為客戶量身定做金融產(chǎn)品和風(fēng)險定價，賺取最終利潤。因此，銀行對這些數(shù)據(jù)嚴(yán)格保密，別說其他金融機構(gòu)競爭對手，就是客戶本身也不能輕易獲得所有自身數(shù)據(jù)。這導(dǎo)致客戶難以對自己在不同機構(gòu)的多個金融賬戶進行統(tǒng)一管理。

看看你的手機，里面是不是有很多家金融機構(gòu)的應(yīng)用軟件？為什么不能在一個應(yīng)用里解決問題？金融數(shù)據(jù)共享概念的提出，就是要打破藩籬，讓金融科技公司在客戶授權(quán)的前提下，拿到客戶在所有金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)。這顯然給金融科技公司創(chuàng)造了更多的機會。

簡言之，金融數(shù)據(jù)共享是指監(jiān)管者通過法規(guī)，使客戶本人或經(jīng)客戶授權(quán)的機構(gòu)，可以向金融機構(gòu)申請共享自身數(shù)據(jù)。客戶數(shù)據(jù)主要包括兩種，一種是客戶向金融機構(gòu)主動提供的數(shù)據(jù)，比如個人資料和財務(wù)狀況等；另一種是金融機構(gòu)在服務(wù)客戶時積累下來的數(shù)據(jù)，包括其交易數(shù)據(jù)及風(fēng)險評估。

如果金融數(shù)據(jù)可以共享，客戶只需打開一個應(yīng)用，就可以了解自身的整體財務(wù)狀況，而不需要像之前一樣，打開每個賬戶，再來做繁瑣的加總工作。更妙的是，客戶可以在這個應(yīng)用中比較各家金融機構(gòu)對于類似金融產(chǎn)品的報價，選擇性價比最高的產(chǎn)品。

這其實只是一個簡單的例子。金融數(shù)據(jù)共享的最大受益者應(yīng)當(dāng)就是金融科技公司，因為它們充滿創(chuàng)意，必然會在此基礎(chǔ)上設(shè)計出更多的金融服務(wù)，來滿足客戶的需求。繁榮金融科技創(chuàng)新也是各國監(jiān)管者力推金融數(shù)據(jù)共享的最重要動因。與此同時，客戶群體也會享受到創(chuàng)新服務(wù)帶來的好處。不難看出，金融數(shù)據(jù)共享的推行，將改變數(shù)據(jù)割裂的現(xiàn)狀，改變整個金融業(yè)的競爭業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如銀行，將在與金融科技公司的競爭中進一步失去優(yōu)勢，未來可能成為客戶金融數(shù)據(jù)的搜集者、處理者和提供者，角色更像是金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施；金融科技公司則在此基礎(chǔ)上再向客戶提供各種靈活的金融服務(wù)。

不過，金融數(shù)據(jù)共享勾勒的藍(lán)圖雖然美妙，但也會帶來一些問題，其中最為嚴(yán)重的就是數(shù)據(jù)安全問題。當(dāng)客戶的數(shù)據(jù)與很多機構(gòu)共享之后，網(wǎng)絡(luò)黑客就會有更多的渠道對銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)進行攻擊，令數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險大大增加。而且，數(shù)據(jù)共享令客戶在某種程度上成了一個“透明人”，這對隱私的保護提出了非常嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。（夏樂）