臺風“艾云尼”過境 廣東省已收到車險報案3.6萬件

臺風“艾云尼”過境，廣東已接到車險報案3.6萬件，上萬輛私家車被淹，車主損失慘重。是不是買了保險就可以賠？車損險、涉水險、玻璃險分別可以賠什么？車主如何配置保險才能免去水淹等后顧之憂？理賠的程序是怎樣的？記者帶著連串問題，逐一請教保險專家。

案例

小區車庫

數十輛車沒頂

8日廣州掛起暴雨紅色預警，越秀區黃華路是市內水浸較為嚴重的片區之一，該路段一個小區車庫被暴雨淹沒，來不及撤離的數十輛車全部沒頂，其中單是廣州人保財險承保的家庭自用車有13輛。

經過30多個小時的連續抽水，10日下午14時，車庫水位降至安全范圍，開始拖車。與此同時，保險公司的理賠隊伍設置現場服務點，與遭受水浸推定全損的13位車主簽訂賠付協議，當天下午完成113萬元賠款支付。

小車被淹

獲賠36萬元

8日，受臺風影響，王女士的小車在白云區夏良附近遭嚴重水淹。廣東平安產險接到報案后，現場查勘發現：車輛水淹高度已經沒過儀表臺，維修金額將超過車損險保額，定為全損。

考慮到王女士自身財產損失，以及置換新車的資金周轉，保險公司通過綠色理賠通道，主動提出預先為其賠付人民幣367824元。10日下午，王女士便收到保險公司的預賠款支票。

數據

車險報案

廣佛占比四成

上星期臺風“艾云尼”兩天內三度登陸，廣東多地出現水浸，車輛被淹。截至11日中午，廣東(不含深圳)共接到車險報案3.6萬件，報損金額2.7億元。單是廣東平安產險，到11日上午8時已接到水淹車報案11907筆。廣東人保財險的數據顯示，車險報案廣佛地區占四成以上。

賠不賠？如何賠？

1.車輛涉水若發動機沒事 車損險可賠

銀保監會相關專家介紹，車損險是商業車險的四大主險之一。如果沒有購買車損險，哪怕投保了交強險或者第三者責任保險，暴雨造成水浸車導致損失后，車主無法從保險公司獲得賠償。

車損險能保什么？根據中國保險行業協會發布的機動車綜合商業保險示范條款，一共包括七大類情況，其中第四條明確：雷擊、暴雨、洪水、龍卷風、冰雹、 臺風、熱帶風暴造成的車輛直接損失，都在賠付范圍之中，保險公司應按合同約定賠償。

所以，車輛無論是在車庫還是在馬路上被淹，都可以獲得賠償，但是要注意——車損險不包括發動機進水造成的損失。上述專家表示：“并非所有因暴雨所致的車損都能得到賠償，這涉及車損險的除外責任，其中最典型的一條是：發動機進水后導致的發動機損壞，保險人不負責賠償。”

2.車輛涉水導致發動機損壞 三點要注意

a 沒有二次打火 車損險加涉水險可賠

雨天積水可以通過排氣管進入發動機造成損壞，這種情況必須有涉水險才能獲賠。“涉水險是車主為發動機購買的附加險，一輛汽車最貴重的無疑就是發動機，在沿海城市很有必要購買車輛涉水險。”銀保監會相關專家說。

“涉水險是車損險的附加險，不能單獨購買。車主必須首先購買交強險，然后購買商業車險并選擇車損險，最后才可以購買涉水險。”該專家說。

b 二次打火損壞發動機 保險公司不賠

涉水險不是萬能的，車主在水中熄火后二次啟動，導致發動機損壞，保險公司將拒賠。

銀保監會專家說：“是否在涉水后再次啟動發動機很容易判斷，通過觀察連桿是否彎折就能確定了。”

c 涉水險大多有15%~20%的絕對免賠率

根據保險公司的不同，“涉水險”有15%~20%的絕對免賠率。換而言之，即使是買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠，也只能最多獲得損失的80%~85%賠償。

只有購買了車損險、涉水險、車損險的不計免賠及涉水險的不計免賠，才能夠實現事故損失全額賠付。

3.被落物砸擋風玻璃和車窗 玻璃險可賠

由臺風引發高空墜物、樹木倒塌，如果車輛因此被砸，只要購買了車損險，保險公司會做出相應賠償。

如果落物僅僅砸碎了擋風玻璃或車窗玻璃，而車輛沒有其他損傷，車損險不予賠償。

銀保監會專家介紹，與涉水險一樣，玻璃單獨破碎險也是車損險的附加險，車主在投保車損險的基礎上，可以選擇加購。

4.車輛被淹至全損 按車損險賠付

當車輛被水淹至沒頂，極有可能被鑒定為全損，即車輛整體損毀或嚴重受損，失去修復價值。

對于全損車輛，依據車損險的保額及車輛實際價值予以賠付，不再疊加附加險的賠償。

水浸車如何理賠

第一時間報保險

事故發生后，車主不要試圖移動車輛或發動車輛。

車主應該在第一時間向保險公司報案。保險公司接到報案后會派工作人員趕赴現場進行勘查，核實車輛損失情況，隨后進行施救，將受災車輛轉移到國家認可的二類以上修理廠進行維修。待修理廠、被保險人、保險公司三方共同確定出具體損失費用后，保險公司再行賠付。

車輛遭受保險責任范圍內的水浸損失后，車主應及時進行檢測維修，避免損失進一步擴大。如果未經必要的維修并檢驗合格就繼續使用，致使損失擴大的部分不屬保險賠償責任。

車險怎么配置

主險 附加險

商業車險是在購買交強險的前提下才能購買的險種。商業車險是一個總稱，主險包括車損險、第三者責任險、車上人員責任險、盜搶險共四個獨立的險種。車主可以選擇投保全部或部分險種，第三者責任險和車損險最多人購買。

在購買主險的基礎上，可以投保附加險。比如涉水險、玻璃險、自燃險，都是車損險的附加險，必須先投保車損險才能買。

對于廣州車主，購買涉水險非常必要。“這個險種不同公司有不同稱謂，有的叫‘發動機特別損失險’，有的叫‘涉水損失險’，也有的稱‘汽車損失保險’。購買時要咨詢清楚各種險種的保障范圍和理賠細則。”銀保監會相關專家說。

一些地方風大、樹多，車主常常面臨落物擊碎玻璃的“飛來橫禍”，可以買一份“玻璃單獨損失險”。尤其是貴價進口車，更換玻璃的費用不便宜。

廣州夏天要么暴雨要么高溫，酷熱天氣下汽車自燃的概率是平時的10倍。一旦自燃，整車都有可能報廢。根據車損險條款，自燃被列為除外責任。如果車主選購一份自燃險，那就可以由保險公司買單。

最后提醒一下，每個險種都有不同的免賠額，車主可以增加投保“不計免賠”。一些小事故可能損失就只有數百元，但如果沒有買“不計免賠”，扣除掉免賠金額后，得到的賠償很不劃算。