美國家庭債務負擔持續加重

美國紐約聯邦儲備銀行日前發布的數據顯示，截至今年9月底，美國家庭未償債務總額達到創紀錄的13.95萬億美元，約占GDP的73%。這其中，住房抵押貸款占到家庭總債務的2/3，其次是學生貸款，占家庭總債務的11%。另外，汽車貸款、信用卡消費貸款等絕對數值也不可小覷。

最新報告——

房價和大學學費增長速度遠快于普通人收入

美國“債務幫助組織”最新發布的報告顯示，美國平均每個家庭負債14.41萬美元，創下歷史紀錄，“美國民眾的房貸、車貸和個人貸款的使用都在增加。剔除房貸后的家庭債務總額也超過4萬億美元”。佛羅里達州奧蘭多市個人財務顧問喬治·賈納斯說，信用卡利率一直在上升，給信用卡還款人造成了壓力。

“打電話給我們的人正處在困境的邊緣，很多人開始使用各種貸款來償還信用卡欠款，甚至是網絡貸款，這樣可以不受與商業銀行相同的監管限制。這正在成為一種趨勢。”“債務幫助組織”的調查顯示，在2017年至2018年期間，美國個人貸款額增長了13%以上，達到1300億美元。

“美國的房價和大學學費增長速度遠快于普通人收入，他們用信用卡透支消費，簽下越來越多的個人貸款，為未來的金融危機埋下隱患。”該報告這樣寫道。

伊利諾伊州的斯蒂芬妮是一名社區工作者，她因為上大學欠下了15.1萬美元的學生貸款，現在為如何分期償還貸款傷透了腦筋。社工的收入十分微薄，她說她想申請一份年收入3萬美元的崗位，但卻不符合條件，因為那個崗位需要碩士學位，而她只是本科畢業。“我現在有自己的家庭，每個月除去必需的開支，余錢只夠償還學生貸款的利息。我擔心我永遠無法還清這筆學生貸款。”斯蒂芬妮說。

斯蒂芬妮的情況在美國絕非個例。《華盛頓郵報》報道說，美國有4500萬人背負學生貸款，總額近1.6萬億美元，是2009年的兩倍多。《紐約時報》報道說，2018年畢業的本科生中有2/3靠學生貸款完成學業，平均借款超過3萬美元。但是按時償還這些債務變得越來越具有挑戰性，2018年有25%的人沒有按時還款。

根據美國教育部的數據，270多萬借款人的欠款超過10萬美元，約70萬借款人的欠款超過20萬美元。從年齡上看，25—34歲的借款人欠款4890億美元，35—49歲的借款人欠款5300億美元。許多美國人年老時也背負著學生貸款，美國教育部去年9月底的數據顯示，180萬62歲以上的借款人欠聯邦學生貸款625億美元。

《紐約客》雜志——

很多人擔心債務“泡沫”會在未來某一天破裂

《紐約時報》報道稱，美國國會在2007年曾制訂一項學生貸款減免計劃，截至目前成功獲得貸款免除的人只占該計劃申請人的1%，很多人苦等10年才被告知不符合要求，原因也是五花八門，包括貸款項目或還款計劃不合規定、職業不在免除名單之列等。這項減免計劃充滿借款人和貸款方難以理解的復雜要求，政府部門也沒有作出任何努力來使這項計劃變得更具有可操作性。

“債務幫助組織”的報告說，與大多數其他形式的債務不同，學生貸款不能通過個人破產來解除，這意味著借款人即使沒有收入也有義務償還債務。人們違約的原因多種多樣，其中失業和薪水不足以還款是兩大主要原因。“這種情況下，償還學生貸款成為全家多代人的問題，父母、祖父母都在想辦法貸款以幫助孩子還貸”。

最近對1000名成年人進行的一項債務調查發現，31%的嬰兒潮一代和32%的千禧一代沒有應急儲蓄基金。美國西北互助人壽保險公司的一項最新研究發現，美國45%的負債人每月或更頻繁地感到焦慮，15%的人預計自己的余生都將負債。

《紐約客》雜志刊文稱，從上世紀80年代末到現在，大學學費的增長速度是同期通脹率的4倍，是家庭收入增速的8倍，很多人擔心債務“泡沫”會在未來某一天破裂。中產階層看起來好像不是最值得同情的角色，然而從調查結果來看，很多受過良好大學教育、開支有節制的中產家庭在學生債務面前也顯示出很大的脆弱性，他們無法應對未知的危機，甚至無法支付緊急意外醫療開支。

文章評論稱，上世紀80年代，超過一半的美國人在20多歲時就能實現經濟獨立，但現在近七成20多歲的年輕人依然要靠父母資助。“風險是集體的，后果需要幾代人共同承擔。”

美國智庫布魯金斯學會研究員伊莎貝爾·索希爾和克里斯托弗·普里亞姆在一份報告中說，美國家庭財富越來越向少數家庭集中，2016年最富有的1%家庭擁有美國家庭財富總值的29%，最富有的20%家庭擁有家庭財富總值的77%，最貧窮的20%家庭僅擁有家庭財富總值的2%。“美國是一個富裕的國家，但它正在日益成為一個少數人擁有大部分財富的國家，而年輕人和廣大的中產階層都無法從中受益。”（記者 張夢旭）