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產品供給進一步豐富保險業風險保障功能持續增強

2022-01-10 作者：于泳經濟日報責任編輯：吳靜

產品供給進一步豐富，服務實體經濟能力提升—

保險業風險保障功能持續增強

本報記者于泳

保險業充分發揮風險保障功能，滿足人民群眾多樣化保障需求的保險產品供給進一步豐富，參與社會管理、服務實體經濟能力進一步提升。

來自中國銀保監會的最新數據顯示，2021年前10個月，保險業累計實現保費收入3.91萬億元，同比增長3.2%；提供保險金額9411.43萬億元，同比增長29.26%；各項賠款與給付支出1.27萬億元，同比增長16.52%。保險業提供保險金額同比增速為保費收入同比增速的近10倍，各項賠付支出同比增速為保費收入同比增速的5倍以上，保險保障功能進一步發揮，人民群眾獲得感大大提升。

健康險保障提升獲得感

2021年初，新版重大疾病保險定義和發生率表正式實施，重大疾病保險產品保障責任進一步升級。銀保監會先后出臺《關于印發保險公司城鄉居民大病保險業務管理辦法的通知》《關于規范保險公司參與長期護理保險制度試點服務的通知》《關于做好短期健康保險業務客戶服務工作的通知》等多項規范性文件，指導保險公司更好服務保障民生。

2021年前10個月，健康險賠款與給付支出3397.19億元，同比增長54.25%。其中，疾病保險賠付支出748.36億元，醫療費用保險賠付支出1754.25億元。截至目前，商業健康保險有效保單件數11.43億件，覆蓋7.48億人。其中，疾病險有效保單件數6.36億件，覆蓋人數3.91億人；醫療險有效保單件數6.52億件，覆蓋人數6.6億人。銀保監會主席郭樹清表示，保險業作為管理風險的行業，要在風險事前預警、事中管理和事后應對上，提升專業化水平。一些經營醫療健康險的保險公司，在重大疾病種類、致病機理、藥物疫苗、并發癥及護理等方面的探索卓有成效，逐漸成為這方面的引領者和先行人。據銀保監會人身險部主任陳映東介紹，我國大病保險制度實施9年來，累計賠付5535.88萬人，全國大病患者實際報銷比例在基本醫保的基礎上平均提升了10個至15個百分點，最高報銷金額111.6萬元，有效緩解了城鄉居民“因病致貧”“因病返貧”問題。

2021年，銀保監會將大病保險原有監管制度進行了整合，構建起覆蓋大病保險承辦全流程、全環節的監管體系。2021年12月27日，銀保監會發布《關于調整保險公司總公司城鄉居民大病保險名單的公告》。調整后，具有大病保險經營資質的保險公司共有26家，其中人身險公司14家，財產險公司12家。

銀保監會有關負責人表示，監管制度的整合主要從三個方面考慮：一是明確保險公司與政府開展大病保險項目清算的要求，鼓勵按完整協議期進行清算，更好實現“保本微利，收支平衡”；同時強化公司主體責任，要求保險公司建立內部問責機制，理性參與大病保險投標，做好承辦工作。二是要求保險公司要有長期經營大病保險業務的安排，按照長期健康保險的經營標準完善組織架構，健全規章制度，加強人員配備，提升專業經營和服務水平。三是整合監管資源，發揮監管合力，更好保護參保群眾合法權益。

巨災險減緩重大災害風險

我國是世界上受自然災害影響最嚴重的國家之一。2021年，云南、青海等地先后發生地震災害，河南、山西、浙江等地夏季遭受暴雨和臺風等災害天氣影響。記者在采訪中了解到，災害發生后各地保險公司全力配合地方政府做好救災工作，積極摸排災區災情狀況，建立24小時暢通接報案理賠渠道，推出多項快速理賠舉措，做到應賠快賠、應賠盡賠。例如，云南震后22小時內完成4000萬元的政策性農房地震保險理賠款支付。截至2021年12月1日，河南強降雨事件保險業共接到報案52.88萬件，已賠付案件50.1萬件，支付賠款97.04億元，整體件數結案率已達94.7%。

2016年，監管機構先后出臺《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》《地震巨災保險專項準備金管理辦法》等多個文件，地震巨災保險制度初步建立。此外，廣東、寧波等15個省市推動開展了地方性巨災保險試點，結合地方巨災風險特點，提供差異化、特色化、定制化風險保障。截至2021年10月底，地震保險共同體累計為全國1580.14萬戶次居民提供6195.76億元巨災風險保障，累計支付賠款7037.61萬元。

2021年8月，中再集團發布了我國第一個經中國地震學會認證、擁有自主知識產權、可商業應用的“中國地震巨災模型2.0”。此舉對系統性提升我國地震巨災風險量化管理能力具有里程碑意義。模型既可以為保險公司商業化使用，制定精細化巨災風險區劃和限額管理、快速評估承保業務的保險損失、優化設計再保方案；也能夠為快速評估地震災害經濟損失，輔助政府部門制定地震防災減災綜合規劃方案。

2021年10月，由中再產險發起的巨災債券在香港成功發行，這是香港地區發行的首只巨災債券，該債券主要保障標的為國內臺風風險，募集金額3000萬美元，開創了在港設立特殊目的保險公司進行巨災風險證券化的先河。中再產險總經理張仁江表示，粵港澳大灣區作為我國臺風、強降雨災害最為嚴重的區域之一，做好巨災風險的有效管理對于大灣區建設至關重要。

銀保監會有關負責人表示，我國巨災保險發展還存在著一些短板。比如，保險產品不夠豐富，當前的巨災保險主要以地震為主，針對臺風、洪水、突發衛生事件等多災因的保險保障還不夠完善，不能完全滿足社會需求。保障區域不夠平衡，如地震巨災保險主要集中在四川等個別地區，其他地震高風險地區投保面明顯過低。保險覆蓋還不全面，群眾的風險意識和自主投保意識不明確，保險覆蓋面遠低于國際平均水平，巨災保險在巨災風險管理體系中發揮的作用還不充分。

車險綜合改革落地見效

2020年9月，車險綜合改革在全國范圍內鋪開。改革實施一年多來，“降價、增保、提質”的階段性目標基本實現，消費者普遍獲益，獲得感顯著提高。截至2021年10月底，車輛平均所繳保費為2762元，較改革前降低21%，87%的消費者保費支出下降。據測算，改革以來累計為車險消費者減少支出超過2000億元。同時，商業車險平均無賠款優待系數(NCD系數)由改革前的0.789下降至0.753，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主享受到了更多的保費優惠。

記者在采訪中了解到，車險綜合改革在壓降保險公司費用成本的同時，行業總體賠付水平不斷提升，讓車險保障更多惠及廣大消費者。截至2021年10月底，車險綜合賠付率為73.1%，同比提升達16.2個百分點。

此外，銀保監會印發《推動財產保險業高質量發展三年行動方案(2020—2022年)》，督促保險行業強化科技賦能，積極運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數據等技術，在數字化、線上化、智能化建設方面加大投入，豐富線上產品和服務渠道，探索無接觸式核保核賠。通過一系列線上化改革舉措和科技投入，交強險線上服務鏈條延長，線下線上互動融合。據統計，目前主要保險公司線上化服務覆蓋率達到80%，交強險經營質效進一步提升，服務滿意度穩步提高。

關鍵詞：銀保,商業健康保險,長期護理保險,巨災保險,車險

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