消費金融聚力促消費惠民生

近日，上市公司半年報披露完畢，消費金融公司2023年上半年成績單也隨之揭曉。據(jù)統(tǒng)計，在31家已開業(yè)的消費金融公司中，約20家消費金融公司發(fā)布上半年業(yè)績情況。消費金融公司作為促消費、擴內(nèi)需的重要金融力量，今年上半年業(yè)績有何亮點？未來將在哪些領(lǐng)域重點發(fā)力？

挖場景促消費復(fù)蘇

今年以來，多家消費金融公司通過豐富金融產(chǎn)品和減費讓利活動，有力支持“擴內(nèi)需、促消費”目標(biāo)的實現(xiàn)。招聯(lián)金融加大減費讓利幅度，不斷完善價格“惠”商量、額度“慧”商量、還款“會”商量的服務(wù)舉措。針對不同用戶信貸需求，提供免擔(dān)保、低利率的消費信貸服務(wù)。此外，興業(yè)消費金融持續(xù)推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過優(yōu)化“家庭消費貸”“興才計劃”“立業(yè)計劃”金融產(chǎn)品矩陣和專營架構(gòu)，增強金融產(chǎn)品體系與居民消費需求的適配性，真正做到讓利于民。

得益于消費金融公司的主動作為，多家消費金融公司半年報顯示其業(yè)績增長勢頭強勁。今年上半年，招聯(lián)金融、興業(yè)消費金融、馬上消費和海爾消費金融營收分別達94億元、55.37億元、78.66億元、10.24億元，而2022年中報上述4家消費金融公司的營收分別為84.16億元、47.64億元、57.01億元、7.69億元。

通過與消費金融公司2022年中報數(shù)據(jù)對比發(fā)現(xiàn)，今年多家消費金融公司營收同比出現(xiàn)增長。具體來看，4家公司同比分別增長11％、16.2%、38%、33.1%。與此同時，上述多家消費金融公司凈利潤也保持較快增長。

“今年上半年以來，多家消費金融公司積極響應(yīng)政策號召，順應(yīng)居民消費提質(zhì)轉(zhuǎn)型升級的趨勢，加大消費信貸供給，促進了營收和凈利潤的提升。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，消費金融公司促消費重點在兩個方面發(fā)力：一是深挖消費場景，圍繞休閑娛樂、健康醫(yī)療、教育培訓(xùn)等消費場景升級需求，積極拓展與線下商戶合作，做深、做細、做精場景消費金融。二是挖掘新的消費增長點，促消費提質(zhì)升級。比如，當(dāng)前綠色消費、托育服務(wù)等逐漸成為新的消費熱點，消費金融機構(gòu)應(yīng)積極推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探索，針對老齡群體、中等收入群體等不同客群，有針對性地開發(fā)消費金融產(chǎn)品，扎實穩(wěn)健地服務(wù)好促消費工作。

不只是消費金融機構(gòu)營收增長，自去年以來，消費金融行業(yè)也在持續(xù)擴容。南京銀行、寧波銀行等城商行入局消費金融賽道，加快布局消費金融業(yè)務(wù)，行業(yè)競爭加劇。

上半年，由建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的建信消費金融開業(yè)，并將發(fā)力現(xiàn)金貸、場景分期等業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行在今年半年報中提到，建信消費金融未來也將在助力居民消費恢復(fù)和擴大方面發(fā)揮重要作用。至此，擁有國有大型商業(yè)銀行背景的消費金融公司增至3家。從中銀消費金融、中郵消費金融半年報數(shù)據(jù)看，2023年上半年，中銀消費金融實現(xiàn)營業(yè)收入37.24億元，同比增長18.62%，實現(xiàn)凈利潤為2.82億元。中郵消費金融實現(xiàn)營業(yè)收入32.94億元，同比增長11.9%，實現(xiàn)凈利潤2.5億元。

葉銀丹表示，今年上半年，消費金融公司業(yè)績向好，尤其在提振消費市場、拉動經(jīng)濟恢復(fù)發(fā)展過程中扮演著重要角色。消費金融公司業(yè)績較好主要有以下兩方面原因：一是上半年宏觀經(jīng)濟逐步回暖，尤其是各地促消費政策頻出，消費保持良好恢復(fù)態(tài)勢，為消費金融公司業(yè)績增長奠定了良好基礎(chǔ)。二是消費金融行業(yè)融資負債成本進一步降低。近年來，行業(yè)中多家機構(gòu)通過發(fā)行ABS、股東增資、發(fā)行金融債等方式實現(xiàn)多元化融資，進一步降低融資成本。

數(shù)據(jù)賦能降本增效

當(dāng)前，數(shù)字化浪潮正以席卷之勢改變著各行各業(yè)的生態(tài)。數(shù)字化作為消費金融行業(yè)的主流趨勢之一，已被多家消費金融機構(gòu)應(yīng)用于消費信貸領(lǐng)域中。這不僅為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，同時也降低了金融服務(wù)成本，擴大了金融服務(wù)范圍。

今年以來，大模型成為不少消費金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的亮點之一。眾所周知，數(shù)據(jù)對于消費金融機構(gòu)而言，是推動金融高質(zhì)量發(fā)展的驅(qū)動力。目前，由于業(yè)內(nèi)缺少合適的數(shù)據(jù)分析師，從而限制了金融機構(gòu)對數(shù)據(jù)價值的多次開發(fā)利用。針對這一行業(yè)痛點，馬上消費依托金融大模型破局，發(fā)布了零售金融大模型——天鏡大模型。該模型可直接與AI對話，并自動理解需求、展開檢索、生成答復(fù)，完成數(shù)據(jù)挖掘任務(wù)。

馬上消費人工智能研究院院長陸全表示，截至目前，馬上消費覆蓋了所有零售金融行業(yè)最典型的6個場景，并且這6個場景都實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的模型驅(qū)動、數(shù)據(jù)驅(qū)動，這也是馬上消費能夠做金融領(lǐng)域大模型的一個先決條件。馬上消費的天鏡大模型從開始研發(fā)，就專注于幫助金融機構(gòu)以及零售金融企業(yè)落地，并產(chǎn)生實際價值，幫助解決零售金融核心痛點問題。

此外，數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)賦能，在消費金融機構(gòu)的實際業(yè)務(wù)中也發(fā)揮了重大作用。“海爾消費金融通過大數(shù)據(jù)、人工智能等算法將海量用戶數(shù)據(jù)進行深度加工，利用機器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘等新技術(shù)，一方面精準(zhǔn)刻畫用戶畫像，提升用戶業(yè)務(wù)響應(yīng)率；另一方面對信貸產(chǎn)品進行自動組裝和推薦，并通過自動化全鏈路效果精準(zhǔn)評估。”海爾消費金融總經(jīng)理張西銘表示，依托全流程數(shù)字化智能系統(tǒng)，可以精準(zhǔn)識別用戶，為其定向發(fā)放免息券、折扣券等，降低用戶資金使用成本，消費金融的便利性和可得性越來越高。

隨著居民生活及消費習(xí)慣趨于向線上轉(zhuǎn)移，消費金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐漸提速。原銀保監(jiān)會非銀部數(shù)據(jù)顯示，2022年，消費金融公司累計發(fā)放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款比例為96.17%。專家表示，消費金融機構(gòu)憑借金融科技優(yōu)勢，持續(xù)創(chuàng)新風(fēng)控能力，結(jié)合人工智能AI技術(shù)，金融服務(wù)愈加便捷。

天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示，金融科技作為典型的智慧化應(yīng)用手段，使得消費金融公司能夠擴大服務(wù)半徑，提升居民消費信心和意愿。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，有效降低了消費金融產(chǎn)品的定價風(fēng)險，提升了消費金融可能覆蓋的范圍和可得性。消費金融公司對技術(shù)極其敏感，在當(dāng)前海量數(shù)據(jù)處理場景下，每次的小進步都可能為行業(yè)未來運營效率帶來大提升。

聚焦服務(wù)“長尾客群”

作為金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)成立的持牌消費金融公司，其業(yè)務(wù)特點與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)不同，而是更加聚焦傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的“長尾客群”。

作為普惠金融的積極踐行者，消費金融公司在加大金融供給、服務(wù)居民消費的同時，還肩負起社會責(zé)任，積極推動可持續(xù)發(fā)展。金融機構(gòu)的ESG治理強調(diào)社會包容性，即讓普惠金融服務(wù)能夠覆蓋更廣泛的人群。

今年以來，多家消費金融機構(gòu)開展助農(nóng)活動，推動普惠金融服務(wù)下沉。中原消費金融聯(lián)合河南蘭考縣開展公益助農(nóng)活動，在中原消費金融APP中上線鄉(xiāng)村振興公益助農(nóng)專區(qū)，通過消費幫扶、大宗團購等方式為鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展拓渠道、找門路。“近年來，消費金融機構(gòu)聚焦鄉(xiāng)村薄弱環(huán)節(jié)，通過做好鄉(xiāng)村金融服務(wù)，深度挖掘、服務(wù)原來無法享受金融服務(wù)的人群，系統(tǒng)解決城鄉(xiāng)、地區(qū)之間普惠金融供給不平衡、不充分的問題，提升了消費金融的可獲得性。”中原消費金融總經(jīng)理周文龍表示。

農(nóng)村地區(qū)是普惠金融服務(wù)的主戰(zhàn)場，而今年正是加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的起步之年。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，農(nóng)業(yè)強國是社會主義現(xiàn)代化強國的根基，這對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提出了新的要求。要把更多金融資源配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，更好滿足其多樣化多層次的金融需求。基于此，消費金融要持續(xù)精準(zhǔn)發(fā)力，多元賦能鄉(xiāng)村振興建設(shè)，以平臺生態(tài)圈帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助農(nóng)增收促振興。

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記兼會長許澤瑋表示，消費金融公司切實提升普惠金融服務(wù)，就是積極踐行ESG原則，推動可持續(xù)發(fā)展。具體來說，還需要在豐富普惠金融產(chǎn)品矩陣、優(yōu)化客戶體驗、加強風(fēng)險防控等方面提升普惠金融服務(wù)水平。此外，消費金融公司還可以通過加強金融知識普及、推動金融消費者權(quán)益保護等方式踐行ESG理念，促進普惠金融可持續(xù)發(fā)展。（記者 王寶會）