深化跨境試點、 場景不斷拓展 數字人民幣試點再進一步

□ 本報記者 勾明揚

近日，香港金融管理局宣布，進一步擴大數字人民幣在香港的試點范圍，便利香港居民開立和使用數字人民幣錢包，并通過電子快速支付系統“轉數快”為數字人民幣錢包充值。

與此同時，“轉數快”與中國人民銀行數字貨幣研究所營運的數字人民幣央行端系統的互通，也是世界上首個快速支付系統與央行數字貨幣系統的連接。

業內人士表示，數字人民幣的使用將會為香港及內地居民提供一個安全、便捷及嶄新的跨境支付選擇，提升跨境支付服務效率和用戶體驗，并促進粵港澳大灣區的互聯互通。

深化跨境試點

今年1月份，中國人民銀行和香港金融管理局推出了6項金融舉措，旨在進一步推動內地金融業的高水平開放，深化內地和香港的金融合作，鞏固和提升香港國際金融中心地位。這些舉措涉及金融市場互聯互通、跨境資金便利化以及深化金融合作等多個方面，可以概括為“三聯通、三便利”。值得注意的是，深化數字人民幣跨境試點，為香港和內地居民企業帶來更多便利，正是舉措之一。

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博表示，香港金融管理局和中國人民銀行在數字人民幣跨境支付場景方面一直保持著緊密合作，這次試點也說明了雙方合作進一步擴大，并且取得了階段性成果?！稗D數快”與央行端系統的互通也很有代表性，此次互通的成功，為以后數字人民幣的推廣和發展，以及與其他支付系統整體的連接積累了寶貴經驗，是一個非常重要的節點。

據了解，本次試點范圍擴大后，用戶現在只需擁有香港手機號碼，便可以在香港開立并使用個人數字人民幣錢包。數幣錢包可用于跨境支付，但不可用作個人之間的轉賬。香港用戶可通過本地17家零售銀行經“轉數快”為錢包充值，并在大灣區和內地其他試點地區使用數字人民幣。香港銀行同業結算公司統計的數據顯示，截至4月底，“轉數快”系統累計有1437.52萬個賬戶登記。

招聯首席研究員董希淼認為，香港成為首個數字人民幣的跨境試點，多家中外資銀行積極參與，有助于增強香港國際金融中心的地位。數字人民幣試點擴容可以為香港和內地的居民、企業提供更安全便捷、更有效率的跨境支付模式，有助于推動香港和內地更緊密聯系。

與此同時，數字人民幣與內地傳統電子支付正在開展條碼互通工作，香港居民將來也可以有更多消費選擇。香港金融管理局也會與中國人民銀行數字貨幣研究所共同探討通過實名認證讓香港居民升級數幣錢包，以及推進更多支付上的互聯互通，為用戶(包括個人及商戶)提供更便利的支付體驗。同時，也會共同探索企業的應用場景，以便利跨境貿易結算。

香港金融管理局總裁余偉文表示，我們會繼續與中國人民銀行緊密合作，逐步擴充數字人民幣的應用范圍，豐富香港居民可使用的數幣錢包功能，并推動更多零售商戶接受數字人民幣，便利居民的跨境零售支付。

場景不斷拓展

早在2014年，中國人民銀行就成立了專門團隊，開始對數字貨幣發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等問題進行專項研究。隨后，中國人民銀行成立了從事法定數字貨幣研發的官方機構——數字貨幣研究所。10年間，數字人民幣取得了長足發展。數字人民幣APP的成功上線和試點城市的不斷鋪開，都帶動了數字人民幣的普及。

董希淼表示，從運營和技術層面看，我國數字人民幣的主要特征一是雙層運營，即央行先把數字人民幣兌換給銀行或者其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾，而不是由央行直接向公眾發行；二是可控匿名，數字人民幣在公眾與商業銀行之間是匿名的，但央行可以追蹤其流向，較好地平衡了保護隱私和防范風險的雙重需要。

值得一提的是，淘寶、京東、美團、網易嚴選、唯品會、攜程、滴滴、微信小程序等平臺，目前均已受理數字人民幣。王蓬博認為，數字人民幣的場景拓展已經從純線下走到了線上線下融合，從側重C端場景布局到利用智能合約技術向企業端和政府側延伸。具體到場景來看，數字人民幣已經從小額高頻特點的餐飲服務、購物消費、休閑娛樂、交通出行等零售場景拓展到產業互聯網、數字政務、對公貿易、跨境金融等領域。

與此同時，隨著越來越多的境外人士來華，中國人民銀行綜合考慮其使用習慣和個人隱私保護訴求，發揮數字人民幣“支付即結算”、可控匿名特性和低成本優勢，組織推出了境外人員在華數字人民幣支付解決方案，并在2022年北京冬奧會上首次應用。此后經過持續優化，已初步形成了多元化服務能力。

今年3月18日，中國人民銀行正式發布了《境外來華人士數字人民幣支付指南》。根據指南，境外來華人員可在當地應用市場下載數字人民幣APP后，以當地手機號直接開通小額匿名的四類錢包，并綁定境外銀行卡，無需前往柜面、提供護照等身份信息或辦理境內銀行卡。數字人民幣APP境外版目前已經支持210余個國家或地區的手機號注冊賬號、開通錢包，支持綁定境外發行的Visa、Mastercard銀行卡。

上述指南中還提到，將豐富硬錢包領取渠道，覆蓋重點涉外場景，契合外籍人員支付習慣。硬錢包以卡片、手環、徽章等物理介質為載體，兼具支付能力和收藏價值，支持用境外銀行卡或外幣現鈔充值，還可通過關聯數字人民幣APP實現錢包管理。通過運營機構柜面或外幣兌換機等渠道，境外來華人員可便利獲取硬錢包。例如，深圳已在口岸等地區布設數字人民幣硬錢包自助發卡機，支持境外人員使用外幣自助兌換硬錢包，做好“入境第一站”服務。

服務金融創新

今年的《政府工作報告》提出，大力發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融。圍繞做好“五篇大文章”，數字人民幣在支撐數字經濟發展、提升普惠金融水平、提高支付體系運行效率等方面都發揮著積極作用。

今年1月發布的《浦東新區綜合改革試點實施方案(2023—2027年)》提出，在貿易結算、電商支付、碳交易、綠色電力交易等領域試點使用數字人民幣，規范拓展數字人民幣在財政資金使用中的應用場景。業內人士表示，數字人民幣將不斷提升服務綠色產業發展能力，加大綠色企業支持力度，未來將持續探索、利用數字人民幣解決綠色企業發展難題。

各試點地區政府及運營機構不僅將數字人民幣應用于綠色低碳場景，為實現“雙碳”目標提供新抓手，還將數字人民幣應用于綠色企業補貼資金、貸款、貼現業務等領域，助力綠色金融發展。比如，中國郵政儲蓄銀行面向綠色企業的貼現產品“綠色G貼”與數字人民幣相結合，推進“再貼現+綠票貼現+數字人民幣”業務場景落地。

同時，數字人民幣還深耕普惠金融，服務實體經濟。通過持續完善數字人民幣對公產品服務，積極滿足民營中小微企業信貸等金融需求，支持中小微企業高質量發展。各試點地區政府及運營機構也積極拓展民生場景應用，提高金融服務覆蓋率、可得性和滿意度。并且將數字人民幣服務擴展至農產品銷售、惠農補貼發放等縣域農村特色場景，助力鄉村振興。與此同時，也在持續加大對境外來華人士的服務力度。

此外，運營機構利用數字人民幣特性，設計了更多符合老年人特點的支付產品和養老金融產品。比如，中國農業銀行在湖州養老院為老年用戶群體發放依托電子證件形態的硬錢包產品，在大門、超市、房間均可無障礙使用，獲得老年人歡迎。中國銀行完成蘇州市首筆數字人民幣養老服務業紓困補貼金發放，進一步實現養老場景建設與數字金融的有機融合，為地方養老產業的數字化轉型注入新活力。

數字人民幣豐富的產品體系和先進特性，還能支持各行業數字化轉型，助力提高數字金融治理水平。比如，在北京、成都、青島、深圳等地落地了數字人民幣智能合約預付資金管理方案，探索利用智能合約設計精準的財政補貼、供應鏈金融等方案，提高資金發放及管理效率。

“數字人民幣是貨幣體系不斷演進的必然結果，是我國數字經濟發展的現實需要?！倍ｍ当硎?，為促進數字人民幣加快試點推廣，應建立完善數字人民幣綜合監管框架，維護其法定地位；積極參與數字金融全球治理，增加中國話語權；加快實現多場景覆蓋，拓展多功能應用；從技術和制度方面加強保護用戶數據和隱私安全。