科技助推消費金融降本增效

近日，招聯(lián)金融、興業(yè)消費金融等消費金融公司紛紛披露今年上半年的業(yè)績報告。報告顯示，消費金融公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進，消費金融公司通過強化數(shù)智服務創(chuàng)新，構建堡壘式風險抵補能力，實現(xiàn)規(guī)模、效益、質(zhì)量的均衡發(fā)展。

專家表示，受經(jīng)濟形勢、市場環(huán)境，以及金融行業(yè)資產(chǎn)結構調(diào)整等多重因素影響，上半年消費金融行業(yè)整體面臨一定挑戰(zhàn)。但是多家消費金融公司通過動態(tài)調(diào)整經(jīng)營策略，不斷加大在大模型、云計算和人工智能等前沿技術領域的科技投入，加快助推消費金融行業(yè)降本增效。

強化科技創(chuàng)新

科技創(chuàng)新是提升消費金融服務的重要驅(qū)動力。今年以來，消費金融行業(yè)加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，加快發(fā)力大模型、云計算和人工智能等前沿技術領域，以科技創(chuàng)新助力減費讓利幅度提升，有效滿足不同客群消費需求。

在金融科技的賦能下，多家消費金融機構業(yè)績保持著穩(wěn)中有進的趨勢。招聯(lián)金融數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月末，招聯(lián)金融總資產(chǎn)1578.01億元；凈資產(chǎn)220.91億元，增幅8.5%，依然表現(xiàn)出穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢。興業(yè)消費金融推動“區(qū)域+產(chǎn)品”“線上+線下”協(xié)同發(fā)展，深化數(shù)字場景挖掘和產(chǎn)品創(chuàng)新，增強消費信貸供給能力。截至今年6月末，各項貸款余額724.85億元，自成立以來累計提供消費信貸突破3600億元，累計服務客戶超2200萬戶。此外，南銀法巴消費金融、寧銀消費金融等多家機構的凈利潤增幅較大。

大模型成為科技創(chuàng)新的亮點之一。在人工智能不斷向前發(fā)展，消費金融行業(yè)迎來“百模大戰(zhàn)”的背景下，消費金融機構敏銳預判未來趨勢，緊抓時代機遇。比如，馬上消費金融推出零售金融“天鏡大模型”；招聯(lián)金融基于在人工智能領域的深厚技術積累，推出“招聯(lián)智鹿”和“智鹿二代”金融大模型，為金融創(chuàng)新提供科技助力。

馬上消費副總經(jīng)理孫磊表示，消費金融機構借助大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術，能夠深入挖掘客戶的消費習慣、潛在需求，從而為客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務。同時，零售金融作為直接面向消費者的金融業(yè)態(tài)，擁有更大規(guī)模的群體、更高頻次的交易、更大體量的數(shù)據(jù)，能夠?qū)?shù)字化的優(yōu)勢發(fā)揮得淋漓盡致。科技創(chuàng)新還促進了零售金融的線上化、智能化轉(zhuǎn)型，使得金融服務更加便捷、高效。

踐行數(shù)字普惠

近年來，普惠金融借助數(shù)字化翅膀，有力推動消費金融服務觸達更多“長尾客群”。隨著普惠金融下沉力度的加大，覆蓋群體愈加廣泛，在填補傳統(tǒng)金融服務空白、提高居民消費能力等方面發(fā)揮出重要作用。消費金融機構正在與傳統(tǒng)銀行機構形成差異化競爭、互補發(fā)展的局面，多層次金融服務體系加速形成。

中國人民大學中國普惠金融研究院副院長莫秀根表示，數(shù)字化發(fā)展降低了普惠金融的服務成本和門檻，提高了服務效率和便捷性，為更多人群提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務。比如，在降低門檻和成本方面，無論是城市居民還是偏遠農(nóng)村村民，只要有信貸需求，都有機會獲得數(shù)字普惠服務。在當前環(huán)境下，消費金融機構通過大數(shù)據(jù)分析等技術更準確地評估借款人的信用狀況，不斷簡化貸款流程，降低運營成本，進一步提高了普惠信貸的吸引力。

量身定制普惠服務是消費金融機構發(fā)力數(shù)字普惠的縮影。招聯(lián)金融有關負責人表示，在AI語音助手的指引下，用戶可以完成自助認證和審批，打破了金融服務在空間和時間上的限制。同時，為了讓用戶“自證”更便捷，招聯(lián)還創(chuàng)新推出行業(yè)知識圖譜，根據(jù)不同行業(yè)用戶對金融產(chǎn)品和用款時間的不同訴求，差異化提供線上針對性服務。截至目前，招聯(lián)自助認證服務已為超過1500萬名客戶降價，為超12萬名群眾無條件減免利息。

數(shù)字普惠有助于提高新市民、個體工商戶等群體金融服務可得性、精準性，解決他們在創(chuàng)業(yè)、消費等領域的急難愁盼問題。隨著我國城鎮(zhèn)化進程的深入推進，如何讓新市民群體“進得來”“留得住”？在這背后，數(shù)字化力量正在成為推動消費金融發(fā)展的重要抓手。

新市民樊亞麗是數(shù)字普惠的受益者之一。樊亞麗從小縣城到鄭州，創(chuàng)辦了鄭州扎根物流有限公司，主要承攬快遞物流業(yè)務。為了擴大經(jīng)營規(guī)模，她去年投資了大筆資金。經(jīng)營的問題雖然解決了，但是家庭日常開銷的壓力日益增大。樊亞麗告訴記者，當時中原消費金融柚卡客戶經(jīng)理在物流園區(qū)開展促銷減免活動，她了解到柚卡有針對性地提供高額度、低利率和專屬客戶經(jīng)理服務，不用提交資料，在手機上就能順利提取消費貸。數(shù)字化服務大大提高了消費金融的可獲得性。

天眼查數(shù)據(jù)研究院有關負責人表示，從新市民的特點看，由于其缺乏信用信息和有效抵押物，金融機構難以充分了解其財產(chǎn)情況等重要信息，在享受傳統(tǒng)金融服務時面臨不少堵點。消費金融機構通過發(fā)展數(shù)字普惠，建立數(shù)據(jù)模型分析以及配套風險評估方案，從而全面滿足新市民的消費金融需求。

眼下，數(shù)字普惠加速推動消費金融機構精準對接市場。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記兼會長許澤瑋表示，消費金融機構通過加快數(shù)字化建設，能夠更好地利用這些先進技術，優(yōu)化服務流程，提高業(yè)務效率，為用戶提供更加便捷、個性化的金融服務。鄉(xiāng)村、社區(qū)等是消費金融發(fā)展的重要方向，通過數(shù)字化渠道，消費金融機構可以更準確地把握這些市場的用戶需求，提供量身定制的金融服務，進而拓展市場份額，實現(xiàn)業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

強化風險防控

消費金融行業(yè)擁有大量的數(shù)據(jù)資源，這為其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了堅實的基礎。原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》提出，加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的戰(zhàn)略風險管理，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和實施進程與機構自身經(jīng)營發(fā)展需要、技術實力、風險控制能力相匹配。

孫磊表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切性源于金融業(yè)的高數(shù)據(jù)密度、高合規(guī)性等特點。金融業(yè)對其數(shù)據(jù)安全性、準確性和時效性要求頗高。數(shù)字化轉(zhuǎn)型要具備強有力的安全保障，確保消費金融業(yè)務的穩(wěn)健運行。

今年以來，消費金融機構強化數(shù)字治理和管控體系建設，在確保業(yè)務合規(guī)的前提下，加力夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型風險底座。海爾消費金融有關負責人表示，在數(shù)字治理領域，通過引入人工智能、大數(shù)據(jù)治理與安全監(jiān)管等前沿技術，實現(xiàn)了對業(yè)務流程的精細化管理和實時監(jiān)控，涵蓋貸前審核等多個環(huán)節(jié)，在提升業(yè)務效率的同時，降低了操作風險、信用風險等潛在威脅。海爾消費金融構建大數(shù)據(jù)智能風控系統(tǒng)，上線了策略平臺、反欺詐平臺等，實現(xiàn)從準入、授信審批、貸中運營和貸后資管的全流程智能風控體系。

科技的力量正在成為保護金融系統(tǒng)安全、維護消費者合法權益的重要手段。中國銀行研究院研究員杜陽表示，一方面大數(shù)據(jù)分析技術通過對海量數(shù)據(jù)的采集、整理和分析，能夠?qū)崟r監(jiān)控金融交易中的異常行為。金融機構可以通過分析用戶的交易習慣、地理位置、設備使用情況等多維度數(shù)據(jù)，構建用戶的行為畫像。另一方面人工智能技術尤其是機器學習算法能夠不斷優(yōu)化和升級風險評估模型，通過分析大量詐騙案件的特征，AI系統(tǒng)可以識別出新型詐騙手段的模式，提前作出預警。

為滿足金融行業(yè)對用戶數(shù)據(jù)保護安全性、合規(guī)性的要求，消費金融機構建立了嚴格的數(shù)據(jù)安全治理機制，通過采用先進的加密技術、訪問控制等措施，有效防止了數(shù)據(jù)泄露和非法訪問事件的發(fā)生，為用戶信息安全筑起了一道堅實的防線。

在做好數(shù)字化風險防控的同時，消費金融行業(yè)還應加快深耕數(shù)據(jù)價值，全方面推動行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。專家表示，消費金融機構在數(shù)據(jù)價值挖掘應用方面仍然有較大空間。接下來，特別是一些新技術的出現(xiàn)，給數(shù)字資產(chǎn)的運營提供了新的工具，消費金融行業(yè)應運用好這些新技術，不斷提升消費金融行業(yè)風險防控水平。（記者 王寶會）