“零首付”不等于“零代價”

2024-10-15 11:05 作者：作者：王寶會經濟日報責任編輯：吳靜

近日，房地產領域迎來利好政策。多部門聯合印發通知，引導銀行機構降低存量房貸利率并優化個人住房貸款最低首付款比例。從貸款買房角度看，低首付對于那些手頭資金不足以承擔首付款的購房者來說，的確有助于其加快實現安居夢。

然而，個別房地產開發商和中介機構趁機在首付款上做起了文章，推出更具誘惑力的“零首付”購房，即不用交首付款，借款人在按時還月供的情況下有望獲得一套住房。面對此等“天上掉餡餅的好事”，首付資金不足的購房者難免心動。

撥開“零首付”的迷霧，才能看清楚其真正的套路。簡言之，“零首付”通常是由房企、中介機構先行墊資以虛高的房價協助購房人購得房產。為了讓購房者盡快償還墊資，中介機構通過新注冊或受讓企業等方式，偽造虛假交易、經營流水等材料，“幫助”購房者向銀行申請經營貸和信用貸，然后再用貸到的資金償還前期墊資。

“零首付”看似讓購房者走了先上車后買票的捷徑，實則隱藏著諸多風險，稍有不慎將令借款人深陷債務陷阱。其一，滋生大量額外成本。比如，在買房過程中用虛增房價的形式買房，不但加大了銀行貸款額度，而且還需支付高額利息、手續費等，這樣算下來，綜合支出并非中介機構所聲稱的那樣劃算；其二，利用偽造材料套取的經營貸違規違法。銀行對經營貸用途有著明確的規定，特別是要求不得違規用于買房等，違規使用將面臨銀行提前收回貸款的風險。借款人資金鏈一旦斷裂，勢必會誘發連鎖反應，損害其自身利益。

國慶假期，新房和二手房成交有所回暖，“零首付”購房假借政策東風再次卷土重來，這說明在監管政策和貸款投放等方面還存在一些薄弱環節，須盡快完善監管政策，嚴把貸款投放審核關，防范金融市場信貸風險。此外，部分銀行作為房貸的提供方，對貸款資質的審核不能粗心大意，要結合借款人情況、房產市場行情、房子結構特點等，充分了解和預判房屋的實際成交價格，不給那些通過抬高房價騙取貸款的行為留有可乘之機，這樣才能加快堵住“零首付”陷阱。

從銀行貸款業務看，“零首付”短期看似為銀行帶來了增量業務，實則抬升了借款人的金融杠桿，一旦遇到市場波動很容易引發壞賬風險，影響銀行資產安全。由此可見，銀行要在貸前、貸中和貸后環節多下功夫，如運用金融科技等手段，為借款人精準畫像，從而降低風險隱患發生的概率。

面對“零首付”的誘惑，購房者要提高警惕。尤其是在申請貸款時，堅決拒絕用不合規手段籌集首付款。同時，要培養理性消費觀念，結合自己的還款能力量力而行。購房者需全面了解貸款條件、合同條件、違約責任等要素，警惕條款陷阱，莫因貪小便宜而吃大虧。（本文來源：經濟日報作者：王寶會）

關鍵詞：零首付,購房者,借款人,房價,房產

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