財稅金融“組合拳”，打開消費新空間

擴大內(nèi)需是戰(zhàn)略之舉，提振消費是重中之重。中央經(jīng)濟工作會議部署2025年重點任務時，把“大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內(nèi)需求”擺在首位。

以舊換新拉動市場銷售增長、服務零售保持較快增長、交通出行類服務零售額實現(xiàn)兩位數(shù)增長……2024年，社會消費品零售總額487895億元，比上年增長3.5%。亮點紛呈的消費成績單背后，財稅金融發(fā)揮了重要作用。

以舊換新加力擴圍，春節(jié)檔電影票房連破紀錄，冰雪消費正酣……新年新氣象，記者走進熱氣騰騰的新春消費市場，看財稅金融如何從供需兩端持續(xù)發(fā)力，不斷打開消費新空間。

提升消費意愿，支持以舊換新加力擴圍

春節(jié)前夕，手機、平板、智能手表（手環(huán)）三大品類“國補”政策正式落地。上海市民陳杰立馬給自己置辦了“年貨”：“舊手機用了5年，屏幕都裂了也沒舍得換，這回‘國補’加上平臺跨店滿減和地區(qū)消費券，新機一下子便宜了好幾百，確實劃算。”

“以舊換新政策擴圍以來，每天都有大量消費者進店咨詢，詢問能否享受補貼政策。”小米天貓事業(yè)部總經(jīng)理吳茜表示。截至2月9日，天貓平臺的手機、平板、智能手表整體成交環(huán)比分別增長超過41%、72%、60%。

“真金白銀”的補貼迅速點燃消費熱情。據(jù)商務部統(tǒng)計，2024年，以舊換新政策共惠及6400多萬消費者，以舊換新政策帶動汽車、家電、家裝廚衛(wèi)等產(chǎn)品的銷售額超1.3萬億元。今年補貼政策擴圍后，1月20日至2月1日，已有1470.4萬名消費者申請了1886.7萬件手機等數(shù)碼產(chǎn)品購新補貼。

政策加力擴圍，財政資金提供堅實保障。2024年中央向地方下達了1500億元超長期特別國債資金，支持各地積極實施消費品以舊換新。截至2024年底，1500億元消費品以舊換新資金已基本使用完畢。今年，中央財政已預下達消費品以舊換新首批資金810億元。

政策加力擴圍，還有金融手段來支持。隨著以舊換新政策的深入實施，補貼的申領支付流程不斷優(yōu)化，消費體驗越來越便捷。比如天貓與銀聯(lián)合作接入云閃付，消費者在淘寶APP內(nèi)可直接領取政府補貼。同時，金融機構(gòu)不斷完善消費金融產(chǎn)品和服務，與以舊換新政策疊加發(fā)力，進一步激發(fā)消費潛能。

近日，深圳的一家汽車4S店內(nèi)，市民王先生在銷售人員的指導下通過微信小程序訂購，并線上辦理了工商銀行汽車分期業(yè)務：“以舊換新補貼、分期貸款，動動手指就能快速搞定。”

快捷方便的背后，是消費金融的創(chuàng)新。工商銀行深圳分行有關負責人介紹，針對新能源車以舊換新的情形，深圳分行提供了專屬金融方案，以消費者舊車的價值作為授信參考，極大簡化了貸款審批流程和所需材料。這種“汽車以舊換新+分期付款”組合方案幫助越來越多消費者降低購車門檻、提升購車體驗，去年工商銀行深圳分行汽車分期客戶服務量同比增長15%。

“消費信貸產(chǎn)品與以舊換新的有機融合，能夠放大政策提振消費的實際效果。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，要進一步優(yōu)化消費信貸產(chǎn)品體驗和使用場景，讓消費貸款、消費分期等產(chǎn)品更好嵌入以舊換新等消費活動，建議將多樣化的消費分期和支付工具納入“國補”可使用的支付范圍，提升商家運營效率和消費者體驗，最大化發(fā)揮“國補”對消費的拉動作用。

增強消費能力，助力消費者減負增收

“趁著多項優(yōu)惠政策疊加的窗口期，趕緊來提車。”在廣東廣州越秀區(qū)星寰商場一家新能源車門店，市民姚錦下定決心買下看好已久的新車。姚錦算了一筆新老政策優(yōu)惠賬：新車零售價15萬元，通過以舊換新政策可享受補貼1.5萬元，通過延續(xù)實施的新能源汽車車輛購置稅減免政策能節(jié)約稅款1.5萬元，總計節(jié)省購車成本3萬元。

以舊換新等新政策發(fā)力的同時，減稅降費等既有政策不斷優(yōu)化，持續(xù)為消費者減輕負擔。

“為方便購車人辦理車購稅業(yè)務，我們提供了多種辦稅渠道，除了在辦稅服務廳或4S店辦理之外，還可以通過電子稅務局、粵稅通微信小程序等方式線上辦理。”國家稅務總局廣州市越秀區(qū)稅務局總會計師吳巧伶介紹，2024年，廣州市稅務部門已累計辦理新能源車車購稅減免57.6億元。

提升居民消費能力，不僅靠減負，更重要的還得靠增收。“尤其是要提高中低收入者的收入水平和消費能力。”中國人民大學經(jīng)濟學院教授王孝松認為，中低收入群體的消費受收入波動影響較大，且邊際消費傾向通常相對較高，因此增加中低收入群體收入是有效提振消費的重點。

“提低”“擴中”，普惠金融正加速發(fā)力。

新年伊始，江西萍鄉(xiāng)市上栗縣楊岐鄉(xiāng)張果佬種養(yǎng)專業(yè)合作社的負責人張英需要周轉(zhuǎn)資金，抱著試一試的心情來到上栗縣創(chuàng)業(yè)貸款擔保中心提交貸款申請，沒想到從咨詢、申請到收到貸款，只用了6天時間。“而且個人貸款貼息額度提高到了30萬元。”張英說，這下，擴大果園規(guī)模、多請幾個老鄉(xiāng)來干活有了“本錢”。

推廣創(chuàng)業(yè)擔保貸款、脫貧人口小額信貸，支持農(nóng)民致富增收；加大小微企業(yè)、個體工商戶首貸、續(xù)貸投放，助力穩(wěn)就業(yè)穩(wěn)收入……中國人民銀行新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年四季度末，人民幣普惠小微貸款余額32.93萬億元，同比增長14.6%，增速比各項貸款高7個百分點，全年增加4.2萬億元；農(nóng)戶經(jīng)營貸款余額10.38萬億元，同比增長12.3%。

“消費的背后是收入的支撐，收入的背后是就業(yè)的保障。”南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝表示，從中長期來看，財政金融要加大力度助企穩(wěn)崗促就業(yè)，同時還要在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面施策進一步減輕居民負擔，加快釋放消費潛力。

優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)，推動開發(fā)多元消費場景

想去東北滑雪？先來三門買裝備！出發(fā)去哈爾濱之前，杭州游客趙雅靜先來了趟省內(nèi)游：“經(jīng)常在小紅書上刷到三門滑雪服的帖子，干脆過來讓臺州的老同學帶我淘幾件，這邊款式很多，價格也不貴。”

亞冬會的舉辦，讓很多年輕人領略了冰雪運動的魅力。最近，浙江臺州三門，這個聚集了近300家戶外用品生產(chǎn)企業(yè)的縣城，吸引了越來越多像趙雅靜這樣前來購置滑雪裝備的外地游客。

“冰雪經(jīng)濟火了，我們作為產(chǎn)業(yè)鏈的一環(huán)也跑出了‘滑雪速度’。”三門迅猛龍戶外用品有限公司負責人賴曉鋒指著廠區(qū)外滿載的貨車告訴記者，與去年同期相比，公司的滑雪服銷量激增120%，新開的產(chǎn)線很快就滿負荷運轉(zhuǎn)。

賴曉鋒對自家產(chǎn)品很自信，但同時也很清醒，隨著冰雪裝備產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，差異化競爭壓力也更大了，市場對產(chǎn)品科技含量、外觀設計的要求越來越高。“我們需要購買大量新面料、優(yōu)化滑雪服設計、開辟新的生產(chǎn)線，來應對當下市場需求的變化。”賴曉鋒說，雖然產(chǎn)品賣得火熱，但持續(xù)的投入讓公司資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難。

好在金融解決方案很快送上門來。三門農(nóng)商銀行以三門縣市場監(jiān)督管理局提供的名單和數(shù)據(jù)為基礎，專門為當?shù)鼗┭b備產(chǎn)業(yè)開發(fā)了“共富·沖鋒貸”金融產(chǎn)品，為這一類企業(yè)貸款打造“直通車”。通過實地調(diào)查和審核，三門農(nóng)商銀行很快就為符合貸款條件的迅猛龍公司發(fā)放了350萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸。“有了資金支持，我們今年要建廠房擴產(chǎn)能，還要拓展產(chǎn)品線，生產(chǎn)帽子等滑雪配套產(chǎn)品，進一步滿足消費者多元化的需求。”賴曉鋒說。

通過為各類經(jīng)營主體提供多元化服務，金融推動供給端增強與需求端的適配性，更好適應消費結(jié)構(gòu)變化，滿足越來越多元和快速變化的消費需求。積極支持發(fā)展首發(fā)經(jīng)濟、冰雪經(jīng)濟、銀發(fā)經(jīng)濟等新興消費場景外，在傳統(tǒng)的消費領域，金融機構(gòu)也不斷優(yōu)化細化產(chǎn)品和服務，靈活適配居民在居住、健康、家政等方面越來越細分的消費場景。

“現(xiàn)在的裝修貸又方便又靈活。”因為工作調(diào)動剛在杭州安家的錢珺最近辦理了浙商銀行“云宅貸”業(yè)務，100萬元的貸款額度可供靈活提款，還有提款優(yōu)惠券減免部分利息支出，“這樣就能夠根據(jù)裝修進度合理安排支出，也不會擠占日常消費。”

日益多元化的金融需求與日益多元化的消費需求“雙向奔赴”、互相激發(fā)，共同推動實現(xiàn)老百姓日益增長的美好生活需要。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2024年四季度末，不含個人住房貸款的消費性貸款余額21.01萬億元，同比增長6.2%，全年增加1.24萬億元。

董希淼表示，要進一步用好超長期特別國債等資金，加大對汽車、住房等大宗消費的支持；財稅金融應加大力度支持發(fā)展首發(fā)經(jīng)濟、冰雪經(jīng)濟、銀發(fā)經(jīng)濟等新型消費和服務消費，并且將更多資源向潛力巨大的縣域消費傾斜，覆蓋更廣闊的消費人群的多層次消費需求。（趙展慧）