信息采集需經本人同意，個人征信業務須持牌經營——

征信業發展堵偏門開正門

本報記者 陳果靜 郭子源

我國征信市場制度和社會誠信體系建設正在快馬加鞭。日前，中國人民銀行發布《征信業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，規范征信業務全流程，如不得過度采集個人信用信息，信息采集需經本人同意并明確告知采集目的，使用信用信息需取得明確同意授權、不得濫用等。

此外，針對備受市場關注的“類征信”網絡平臺不合規助貸行為，《辦法》堵偏門、開正門。一方面，明確個人征信業務必須持牌經營，將“替代數據”應用納入征信監管；另一方面，繼續擴展信用信息共享覆蓋范圍，有序發展市場化征信機構，增加多層次征信供給。業內預計，未來將有更多的市場化征信機構獲批設立。

征信市場亟待規范發展

信用信息為何重要？它不僅是市場主體獲取借貸資金、參與社會經濟生活的評價標準，也是我國推進普惠金融、提升小微企業信用貸款比重的基礎。從這個意義上來看，征信業務是一項經濟活動，征信機構對企業和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供。

我國征信市場從無到有、從小到大，重要性也日益凸顯。2013年1月，國務院公布《征信業管理條例》，確立了征信業基本規則，初步解決了征信業發展中無法可依的問題；同年11月，央行公布《征信機構管理辦法》，加強對征信機構的監督管理。

隨后，我國征信市場快速發展，截至目前，已批設兩家市場化個人征信機構、備案134家企業征信機構和59家信用評級機構，形成了央行征信中心與市場化征信機構優勢互補的發展格局，在增加征信有效供給、服務中小微企業融資、支持實體經濟發展等方面發揮著重要作用。

近年來，隨著數字經濟快速發展，互聯網、大數據等新技術持續滲入征信領域，征信業務已產生諸多新變化。“但由于缺乏具有針對性的制度規范，征信市場‘無照駕駛’、無序發展等現象在不同程度上存在。”招聯金融首席研究員董希淼說，《辦法》的公布實施勢在必行。

為有效整治市場亂象、厘清業務本源，《辦法》首先明確了信用信息的范圍、征信管理的邊界——信用信息不僅包括用于判斷企業和個人信用狀況的基本信息、借貸信息，還包括其他信息，以及基于這些信息形成的分析評價信息。

這意味著，“類征信”互聯網平臺產生的“替代數據”也將被納入監管，與市場化個人征信機構一道進入規范發展階段。“征信業務合規發展，有利于征信行業的健康成長，能夠更好地促進征信業高質量發展。”全聯并購公會信用管理委員會常務副主任、北京信用學會副會長劉新海表示。

保護信息主體合法權益

面對新形勢，如何保護信息主體的合法權益？如何保障信用信息安全？此前，多款APP偷窺用戶已引發社會熱議。《辦法》強調，為解決“無證駕駛”問題，從事征信業務需取得合法資質，并進一步規范征信業務的全流程，強化對征信機構、信息提供者、信息使用者的合規要求。

直面痛點，《辦法》對信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、使用全流程各環節作出了具體、明確的規定。在采集環節，采集個人信用信息要經信息主體本人同意，并明確告知采集目的；個人信用信息采集應遵循“最小、必要”原則，不得過度采集，征信機構不得以欺騙、脅迫、誘導的方式采集信用信息，不得向信息主體收費，不得從非法渠道采集信息。

在整理、保存、加工環節，《辦法》對備受關注的個人不良信息處理作出規定。個人不良信息保存期限為5年，若保存期限屆滿，征信機構應在對外服務中將個人不良信息刪除，如果作為樣本數據，應進行匿名化處理。在提供、使用環節，使用信用信息要基于合法、正當的目的，并取得信息主體的明確同意授權，不得濫用。“新規對信息主體同意權、知情權等方面進行了較多規定，同時賦予個人信息主體異議投訴權。”招聯金融首席研究員董希淼說，根據《辦法》，信息主體認為信息存在錯誤、遺漏，有權提出異議；認為自身合法權益受到侵害，有權投訴，并對異議和投訴如何處理進行了明確。

值得注意的是，《辦法》專設了“信用信息安全”一章，規定征信機構應落實網絡安全等級保護制度，制定安全管理制度，采取有效保護措施，保障征信系統安全。

在保障信息安全的前提下，新規允許在跨境貿易、投融資等經濟金融活動中，依法、合規使用信用信息。但征信機構要審查境外信息使用者的身份、信用信息用途，不得危害國家安全。

加強“類征信”平臺監管

隨著“替代數據”明確納入監管，部分“類征信”互聯網平臺業務轉型壓力加大。

受益于移動互聯、大數據發展，我國部分平臺公司獲取了大量客戶信息，以電商企業、支付企業為典型代表。這些信息中蘊藏著海量信用數據。手握資源，不少平臺公司開始與商業銀行，尤其是中小銀行做起了助貸生意——平臺公司為銀行提供潛在客戶，分析客戶的信用狀況、判斷信用風險，中小銀行提供資金，為該客戶發放貸款，可謂“互利共贏”。

但潛在風險不容忽視。“頭部平臺公司在開展電商、支付、搜索等各類服務時，獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費、社交等海量信息，繼而識別判斷個人信用狀況，以助貸名義與金融機構開展信貸業務合作，相當于未經許可開展個人征信業務。”央行行長易綱近日公開表示，頭部平臺公司在同一個平臺下提供理財、信貸、保險等金融服務，放大了金融風險的跨產品、跨市場傳染的可能性。

信貸市場曾經出現的諸多亂象已敲響了警鐘。“有的互聯網平臺缺乏足夠的數據與信息管理經驗，丟失客戶資料，甚至泄露客戶數據。”中國人民大學普惠金融研究院常務主任、研究總監莫秀根表示，有的平臺與借款人串通，套取銀行貸款；平臺為了追求更高的服務費，故意降低推送給銀行的資產質量要求，盲目擴大貸款規模。

多位業內人士分析，由于《辦法》進一步明確了個人征信業務必須持牌經營，明確“替代數據”的應用納入征信監管，這相當于阻斷了“類征信”互聯網平臺野蠻生長的土壤。

同時，監管層并沒有關上“類征信”平臺與持牌征信機構、金融機構合作的大門。針對提供相關服務的機構，《辦法》提出，個人征信機構應當將與其合作，進行個人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國人民銀行報告。

值得注意的是，征信市場在加強監管、規范發展的同時，也將進一步提高供給數量和質量。央行相關負責人在答記者問中表示，將擴展信用信息共享覆蓋范圍，有序發展市場化征信機構，增加多層次征信供給。預計下一步將有更多的市場化征信機構獲批設立。