終身壽險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。所謂增額終身壽險(xiǎn)，是近年來(lái)市場(chǎng)上出現(xiàn)的將保額設(shè)計(jì)為每年增長(zhǎng)一定比例的終身壽險(xiǎn)。記者了解到，當(dāng)前有的保險(xiǎn)營(yíng)銷員在銷售此類產(chǎn)品時(shí)存在誤導(dǎo)宣傳，消費(fèi)者要提高警惕。

（一）保額增長(zhǎng)率并非投資收益率

“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”是一些銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語(yǔ)，有的消費(fèi)者因輕信而上當(dāng)受騙。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，宣傳語(yǔ)中的“3.5%”并不是投資收益率，而是保額增長(zhǎng)率。終身壽險(xiǎn)的保額是指在被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，受益人可以領(lǐng)取到的保險(xiǎn)金額。在保險(xiǎn)費(fèi)等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險(xiǎn)，其首年保額較低，且遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險(xiǎn)。保額增長(zhǎng)和投資收益概念差別大，消費(fèi)者要提高識(shí)別能力。

（二）終身壽險(xiǎn)主要功能是保險(xiǎn)保障

一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員在推銷增額終身壽險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)常將其冠以“理財(cái)首選”之名，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買。

記者了解到，增額終身壽險(xiǎn)的主要功能是提供身故或全殘保障，養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄功能較少。如果保險(xiǎn)消費(fèi)者想要購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿足養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄需求，應(yīng)當(dāng)選擇功能較為匹配的產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者，一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員在銷售宣傳中將增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品類比理財(cái)產(chǎn)品，忽略其保障功能，并與銀行存款利率、國(guó)債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，給消費(fèi)者造成誤導(dǎo)，容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議或退保糾紛。

（三）增額終身壽險(xiǎn)并非“穩(wěn)賺不賠”

一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員在銷售增額終身壽險(xiǎn)時(shí)，向投保人口頭承諾“穩(wěn)賺不賠”，給消費(fèi)者理賠埋下隱患。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，增額終身壽險(xiǎn)并非“穩(wěn)賺不賠”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，若在投保后第1年退保，將會(huì)損失10%至60%的保費(fèi)；若在第20年退保，收益率約在2%至2.5%之間。消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不要盲目跟風(fēng)，要認(rèn)真了解擬購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保機(jī)構(gòu)、保障范圍、除外責(zé)任、保險(xiǎn)金賠償條件等，選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的產(chǎn)品。

針對(duì)增額終身壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將及時(shí)研判形勢(shì)，對(duì)存在隱患的機(jī)構(gòu)采取叫停產(chǎn)品、約談機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、行業(yè)通報(bào)等舉措，有效維護(hù)市場(chǎng)秩序。（記者譚謨曉）