人口老齡化已經成為當前經濟社會發展的重要議題。在應對人口老齡化的過程中，保險業如何發揮自身優勢應對挑戰？業內專家認為，我國養老領域仍存在突出矛盾，可從政策、制度、產品等方面進一步推動保險業參與養老金融的發展，保險公司應發揮自身優勢，打造養老金融核心能力。

養老需求日益多元化

近年來，伴隨著居家為基礎、社區為依托、機構為補充、醫養相結合等多層次養老服務體系的快速發展，我國養老機構數量迅速增長，養老意識的普及也讓養老服務需求進一步升級。同時，涵蓋養老金融、養老保險、養老互聯網等在內的養老生態圈也在逐步成型。這些都為多元化養老奠定了基礎。

國家統計局數據顯示，截至2022年底，我國60歲及以上人口2.8億人，占全國人口的19.8%，其中65歲及以上人口2.1億人，占全國人口的14.9%。

黨的二十大報告明確提出，“完善基本養老保險全國統籌制度，發展多層次、多支柱養老保險體系”。針對我國人口老齡化趨勢，國家持續推出多項政策措施促進養老事業和老齡產業發展，從養老保障制度建設入手，提出了“老有所養”的解決方案。

2022年11月，人力資源和社會保障部、財政部等多部門聯合發布《個人養老金實施辦法》（以下簡稱《辦法》），在36個城市或地區先行試點個人養老金制度，推進我國多層次、多支柱養老保險體系建設。個人養老金制度的出臺從頂層設計層面明確了發展養老金融的重要性及發展空間，養老金融產品發展取得明顯成效。人社部數據顯示，截至今年5月25日，個人養老金參加人數已達3743.51萬人，運行平穩有序。

“在金融領域，保險雖然體量不大，但在經濟社會中發揮著經濟‘減震器’和社會‘穩定器’的功能作用，可以全方位服務中國式現代化。”中國保險行業協會會長于華表示，我國應加快商業養老保險、長期護理保險創新，大力發展第三支柱養老保障，參與多層次社會保障體系建設，完善社會治理體系，提升服務水平。

在保險服務養老方面，中國人壽保險（集團）公司董事長白濤表示，一方面，保險補償了老年人養老支出，例如長期護理保險、大病保險等保險產品就發揮了經濟補償的保險保障功能；另一方面，保險公司發揮養老資管優勢，提供職業年金、企業年金等受托服務，為養老財富保值增值提供了保障。目前，我國保險機構已經成為養老資金管理的主力軍。

記者在采訪中了解到，中國人壽、泰康保險、大家保險等多家保險機構正在布局多層次養老社區，主要采用保險+養老服務的模式。一些中小保險機構則通過居家養老服務、旅居養老等方式切入養老金融領域。據不完全統計，目前保險業已在30多個城市建設的養老床位超過了13萬張，普惠養老項目正在多個城市陸續試點經營。

對于保險業在養老金融領域未來的布局，白濤認為，保險姓保，還是要聚焦到保險公司主責主業上，把自己的事情做好。重點把自身職責范圍內的養老事業做強做優做大，做強經濟補償，突出保值增值，強化服務對接，延伸服務范圍。把養老服務標準和相關服務高效對接起來，希望未來高科技領域能很好延伸到養老服務社區，進家庭、進千家萬戶、進機構，更好服務養老社會的發展。

“總的來看，養老產業是我國經濟增長的新增長點?！卑诐硎?，養老產業鏈條很長，涉及人數眾多，且持續時間很長。這種情況下就業容量很大，同時養老產業跨金融、地產、醫療、藥品、娛樂多個領域，很強的經濟拉動效應，是未來很好的經濟增長點。

數字經濟賦能養老金融

在數字經濟時代，技術變革為養老金融發展賦予了更豐富的內涵，養老金融也在技術賦能之下走上發展的“快車道”。

“近年來，第三支柱養老金融依托萬物互聯、數據驅動等數字技術應用快速發展。其特征是，數字化技術將持續提高個人養老金融發展的數字化、網絡化與智能化水平，重塑養老金融的營銷、產品和服務的形態?！痹袊１O會副主席周延禮近日公開表示。

“數字化養老金融產品創新是方向?！敝苎佣Y認為，在數字技術賦能營銷方面，金融機構可以基于海量數據資源挖掘客戶需求，對客戶進行精準畫像，根據客戶不同需求偏好有針對性地提供養老金融產品。在資產配置方面，數字技術應用可以實現養老金資產期限、風險、產品類型的智慧化匹配，著眼不同生命周期階段客戶養老財富管理安全性、收益性、流動性要求設計個性化養老金融產品，實現資金的保值增值。

此外，金融機構還可以利用數字化技術不斷完善服務終端，向企業、機構、個人客戶提供最適配的服務渠道。在服務方式上，金融機構通過綜合化服務平臺，整合商業養老保險、養老儲蓄、養老理財、養老目標基金等多種類型的養老金融產品，提供全生命周期、全圖譜的養老金融解決方案。同時，利用人工智能、人臉識別、視頻認證等新技術提升服務自動化水平，實現服務的提質增效。

以中國人壽養老險公司為例，該公司新一代數據中臺實現了各領域數據的全面整合與互聯互通，為銷售、服務、投資、風控等提供安全高效的數據服務，通過對海量數據進行價值挖掘和關聯分析，為洞察客戶需求、推動業務創新、實現科學管理提供了重要支撐。目前，該公司職業年金代理人監督管理系統覆蓋率超過80%，97%機構客戶使用了網上服務平臺，個人客戶業務線上化率達100%。

數字化運營是養老金融業務高質量發展的基礎。金融科技幫助養老金融管理機構將管理標準、管理流程與系統功能相結合，實現人為驅動向系統智能驅動升級，為打造專業化投資能力和加強全面風險控制提供了有力支持。

機遇與挑戰并存

在從業者看來，我國正面臨的老齡化加速現狀既意味著巨大的挑戰，但對于養老金融的發展也是巨大的機遇。據國家衛健委測算，預計“十四五”時期，我國60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，進入中度老齡化階段。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總人口中的占比將超過30%，進入重度老齡化階段。

面對老齡人口的極速上升和社會養老資源的不足，白濤表示，養老服務供給總量不夠，養老供需對接不順暢，專業人員匱乏和養老金融領域配套政策不協調是目前我國養老領域面臨的突出矛盾。此外，我國多層次養老保障體系中第三支柱的發展也不及預期。

事實上，在第三支柱方面，去年開始正式實施的個人養老金制度被認為是發展第三支柱的“強心針”。然而，個人養老金制度實行半年后，業內有些評價是“并未達到預期”。

相關數據顯示，截至2023年3月，已有3038萬人開立個人養老金賬戶，但其中僅900多萬人完成了資金儲存，儲存總額182億元，人均儲存水平2022元，離每人每年的12000元繳存上限相距甚遠。

有這么好的制度安排，為什么出現只開戶不繳費的現象呢？業內人士認為，政策激勵層面不夠、產品吸引力不強是主要原因。具體來說，在政策激勵層面，由于個人所得稅有起征點，對于中低收入者來說，不建立個人養老金個人賬戶時不用繳稅，建立了之后領取階段反而要繳3%的稅，擠出效應明顯。

在產品方面，目前銀行養老儲蓄類、保險類、理財類、基金類等個人養老金專屬產品已經超過660只，分散在不同銀行平臺上。普通消費者大多對于這些產品的風險和收益情況以及產品針對性并不了解。因此，金融機構有必要針對不同的風險偏好和不同年齡段人群，設計針對性更強的產品。

挑戰背后是機遇，保險公司又該如何抓住機會？中國太平洋保險（集團）股份有限公司總裁傅帆表示，保險業應該把握自身特點，專注專業，構建三大核心能力。第一，發揮保險業務優勢，筑牢保障底線。保障是保險的本源，商業養老險能科學規劃養老資金，也能提供保證收益以及失能賠付。第二，發揮社會管理職能，保險服務能助力風險減量。近年來，“產品+服務”模式已經成為行業共識，未來還將在支付與服務的銜接上打造體驗。第三，發揮資金融通功能，保險資金規模大、期限長，來源平穩，可以充分利用這些特點和康養產業的長周期之間進行匹配，探索產業鏈投資，構建養老的大生態。

多位專家表示，保險業參與養老保障是一個系統工程，需要社會各界共同努力，在養老金的儲備、養老產業的培育以及人才護理、服務標準建設等方面共同發力，才能更好推動養老產業的健康發展。（記者 武亞東）