年末是銀行尤其是中小銀行攬儲的重要節點。但在存款利率持續下行的整體環境下，推出高息存款產品似乎不再如往年般容易。今年中小銀行攬儲有何新變化？儲戶又該如何看待存款產品收益調整？

目前，四大行1年期、20萬元起存的大額存單年利率約1.45%，3年期利率約為1.9%；股份制銀行利率則分別在1.65%和2.15%左右。

一些中小銀行則推出了更高利率的存款產品以吸引儲戶。湖北一家農商銀行推出的一款1年期、20萬元起存存款產品年利率達1.75%。江蘇一家民營銀行更是將3年期、20萬元起存的一款大額存單利率定在3%，并標注“明星產品”“欲購從速”。

與此同時，存錢送禮品也是銀行攬儲的常見做法。在幾家存款利率水平相差不大的銀行中，西安市民周女士選擇在一家送大米和食用油的銀行存款。南昌市民王女士表示，前幾天在某銀行存了20萬元，銀行送了她一張超市購物卡。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，一般來說，中小銀行在網點、品牌、客群基礎、產品服務能力、融資渠道等方面與大行存在一定差距，負債能力相對較弱，存款利率一般會高一些。

上調存款利率是招攬客戶的一種手段，但存款利率上調意味著負債成本壓力增大。有業內人士分析，與往年情況不同，今年并非所有中小銀行都進行高息攬儲，也有部分中小銀行下調了存款利率，這和市場流動性充裕以及利率持續下調相關。

從流動性供給來看，往年年末，中國人民銀行會通過加大中期借貸便利（MLF）操作的方式提供流動性。但今年更多運用買斷式逆回購和7天期逆回購操作，期限更短，利率也更低，既滿足了機構跨年資金需求，又減輕了機構負債成本，穩定銀行合理的凈息差。

展望利率走向，專家認為，中央經濟工作會議提出“適時降準降息”，存貸款利率仍有下行空間。

對此，周茂華認為，中小銀行需要平衡自身資產負債情況，將負債成本控制在合理范圍。在經營策略上，地方中小銀行應更好發掘區位優勢，深耕區域經濟，在提升經營效率與風控能力的同時，增強服務實體經濟的能力，助力地方經濟高質量發展。

而對于投資者，專家建議，投資者可以適度多元化配置資產，以平衡收益與風險的關系。（記者張千千）