地震人身險可保財產(chǎn)險不賠 專家吁建地震保險制度

人身險可保財產(chǎn)險一般不賠

雅安地震再次讓人們感受到了保險的溫暖。對于那些已經(jīng)購買了人身險或者家庭財產(chǎn)保險的居民來說，哪些損失可以得到保險公司賠付？哪些損失又是得不到理賠的呢？

人保財險專家告訴記者，人身險以人的身體和壽命為保險標的，保險金的給付條件為被保險人的生存或死亡，而不是以風險類別為給付條件。因此，地震引發(fā)的保險事故一般沒有列入除外責任條款，消費者由地震導致的人身傷害是可以得到賠償?shù)摹?/p>

比如，如果因地震造成被保險人意外死亡或傷殘，定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險，旅游意外險等都可以賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。至于能賠付多少，則要看保險合同的具體約定。

但財產(chǎn)險一般將地震列入除外責任，人保財險專家解釋說，財產(chǎn)險之所以遭遇尷尬，是因為可保風險的基本條件之一，就是風險不能讓大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。而地震的破壞性恰恰是大面積的，損失也難以估計。因此，保險公司不敢輕易承保。而且，地震保險在財產(chǎn)險中所占份額較小，保險公司的投入積極性不大。

目前，保險公司以企業(yè)財產(chǎn)保險附加險的形式承保地震風險已沒有政策障礙。但費用較高，約為主險的20%，且保險公司需對投保單位進行相關(guān)審核，還會實地勘察投保人的場地風險、設(shè)備等固定資產(chǎn)，以決定是否承保。

家財險承保地震風險亦有探索。2006年，中國大地保險江西分公司研發(fā)了“大地解憂”房屋地震保險，并在九江地區(qū)進行試點推廣。該保險承保里氏3.8級以上的地震，被保險人最高可獲賠房屋價格的80%，是國內(nèi)首個針對地震災(zāi)害造成城鄉(xiāng)居民房屋損失的地震保險產(chǎn)品。

雖然有所嘗試，但地震保險在中國的發(fā)展仍極為有限。地震類財產(chǎn)保險普遍缺失和投保意識的淡薄應(yīng)該引起重視。汶川地震中，四川省接到有效報案23.6萬件，保險理賠款20余億元，相對于近8000億元的經(jīng)濟損失無疑是杯水車薪。

“如果有專門的地震保險，則可以幫助政府保障國民在遭遇巨大災(zāi)害后能迅速重建家園。”保險專家建議，應(yīng)盡快制定一部地震保險的法律。實操上可建立一家專業(yè)地震再保險公司，并規(guī)定按一定比例進行法定分保，超過限額的賠付由政府提供兜底。同時，將地震保險列為鼓勵投保險種。(記者 高國輝)