人民日報談農村貸款難：定向降準資金難找準靶心

定向降準能否“解渴”農村金融(聚焦農村貸款難(2))

——來自江蘇部分農村地區的調查

本報記者 王偉健

釋放利好信號：

兩次降準，銀行流動資金多了，涉農貸款更方便

在江蘇省太倉市城廂鎮，高標準農田連片成方。站在田野里，城廂鎮黨委副書記陸明感觸良多：“高標準農田是現代農業的基礎，但高標準意味著大投入，農業比較效益低，回報周期長，資金是最大的難題。”

陸明介紹，鎮里有5家合作農場，流轉的土地面積共2萬多畝。“雖然鎮里每年都擠出2000多萬元投入高標準農田，但分散到各農場，就像‘撒胡椒面’，現在才完成了7000畝。”

據測算，建設一畝高標準農田要投入3000—5000元，以一個合作農場2000畝土地計算，需要投入600萬—1000萬元。“這么大的投入，靠鎮里的財政補貼不行，靠農場自身積累也不行。另外，高標準農田建設不是一勞永逸的事，往往今年這里渠修好，過幾年遇幾次大水又壞了，常常要循環投資，這樣容易形成建設速度跟不上老化速度的‘怪圈’。”陸明說。

錢從哪里來？合作農場紛紛把希望投向銀行。

太倉農村商業銀行副行長顧必武介紹，去年5月，城廂鎮5家合作農場通過土地承包經營權抵押，獲得該行1億元的授信，專門用于高標準農田建設。到目前為止，太倉市有9家合作農場獲得了1.8億元的授信。

“授信有了，未必有貸款。”顧必武說，“銀行總是感覺缺錢，特別是對于我們這樣的農村商業銀行來說，增加流動性是最渴望的政策。”

今年4月，央行下調縣域農村商業銀行、農村合作銀行存準率兩個百分點。6月16日起，再次對符合審慎經營要求且“三農”和小微企業貸款達到一定比例的商業銀行下調存準率0.5個百分點。

“兩次定向降準，多了5億元的流動資金。”顧必武說，這對于那些合作農場來說，定向降準無疑釋放出一個利好信號。

稻花香農場嘗到了甜頭。“因為政策調整，我們提前獲得了貸款，有了錢，就可以著手農田基礎建設了。”農場負責人說，目前已經到賬的1500萬元全部用于新毛片區高標準農田建設，余下貸款到賬后，南郊1萬畝也可以整體推進了。

現實困境堪憂：

合意貸款規模受限，缺乏精準“滴灌”，資金難找準“靶心”

段永凡，金湖縣金北鎮張方村的土地流轉大戶，這幾年他聯合幾個種糧大戶，流轉面積上千畝。正值夏種時節，面對資金這個老大難，他希望定向降準能帶來利好。

這些日子，段永凡向鎮上的郵儲銀行和農村合作銀行提出貸款申請，但因為沒有可抵押資產，找不到擔保，款依然沒貸到。老段感嘆：“農民貸款太不容易了！過了農時一年就白忙，只能向左鄰右舍三五千地借。”

蘇州一家城商行負責人坦言，定向降準釋放了流動性，銀行手里錢是多了，但受限于存貸比，貸款資金是有上限的，不能多放。目前他們城商行的存款余額為400億元，降準0.5%，相當于釋放了2億元的流動貸款資金。但這2億元并不能用于新增貸款，因為央行雖然推出了定向降準，但合意貸款管理沒與時俱進。他打了個比方，如果把銀行比作是一個水池，涉農貸款比作需要灌溉的農田，降低準備金率，相當于給水池里多放了水，但真正能給農田灌多少水，制約因素還沒完全解決。

一位業內人士分析，長期以來農村金融的毛細血管不暢，沒有有效的“滴灌”措施，難以將定向釋放的流動性找準“靶心”。目前一些中小型股份制銀行在急速擴張中，資產負債表繃得很緊，自身流動性緊張，信用收縮已不可避免。如此一來，定向降準往往成了中小銀行緩解自身流動性的籌碼。

他分析，農村金融機構的存貸比普遍較低，超額存款準備金率也比較高，這意味著他們可能不是沒錢放貸，而是不想放貸，即使定向降準投放流動性，也不一定能有效調節貸款投向和結構。

正規渠道貸款難，民間灰色地帶資金活躍。一位養殖企業老板訴苦說，他找民間小貸公司借的“過橋資金”，100萬元的本金，10天利息就要2萬元，根本負擔不起。

農村金融出路：

政策多“接地氣”， 激活現有金融組織支農活力

農村融資難、融資貴現象長期存在，凸顯農村金融服務的薄弱環節。專家認為，其原因一是政策性金融作用發揮不充分，合作金融發展缺位；二是扶持政策力度不足，協調性和合力尚有提升空間。一位從事設施農業的農場負責人抱怨，一些政策出發點是好的，但在基層實施不了，落地難，主要原因是政策沒有“接地氣”。

“有的地方人民銀行是按季度下指標，有的地方則按月下指標，對金融機構的約束太嚴。”蘇州某城商行業務經理說，新增貸款指標具有一定的強制性，存款準備金率下調了，但貸款比例不能高于存款75%的上限沒變，合意貸款規模沒變，就相當于水庫上游放了水，閘門沒全開，水流就不暢通。

“定向降準釋放的流動性可能短時間會在局部緩解流動性緊張局面，但根本解決農村貸款難問題，并非一兩次降準所能解決。”太倉農商行業務發展部副總經理朱敏宇認為，農村融資難是一個結構性的問題，根源還是與農民、農企本身的生存環境不協調，除了金融政策方面的傾斜之外，需要加大強農惠農政策等綜合化手段，降低稅收、降低成本，把從事農業產業的風險降下來，讓務農涉農的有更好的穩定收益，金融才能更好地進入。

吳江農商行副行長莊穎杰表示，目前金融政策不斷傾斜，為農民融資創造更為寬松的條件，然而要產生更好的效果，一方面要改善實體經濟環境，另一方面也需要銀行自身練好“內功”。

針對農村金融有效服務不足問題，有關專家認為，出路在于激活金融組織的支農活力。在政府層面，應多給一些扶持農村金融組織發展的“真金白銀”，比如建立農村信貸風險擔保基金，對扶農成效突出的金融機構實施獎勵等。同時也要制定差別化監管措施，綜合運用財稅、貨幣、監管等政策工具，大力發展普惠金融，創新金融產品和服務方式，支持符合監管要求的縣域銀行業金融機構擴大信貸投放，持續提高存貸比。

7月1日起，銀監會對存貸款計算口徑進行調整，進一步為農村金融機構松綁，鼓勵商業銀行將更多的信貸資金投入小微和“三農”領域，這讓許多種糧大戶們看到了希望。

延伸閱讀

金融支農不斷加力

■今年中央一號文件提出加快農村金融制度創新，將其作為全面深化農村改革的一項重要任務進行部署，明確提出強化金融機構服務“三農”職責，發展新型農村合作金融組織，加大農業保險支持力度。

■4月16日的國務院常務會議，確定了加大涉農資金投放等金融服務“三農”發展的六項措施，并要求所有涉農金融機構都要努力往下“沉”，不脫農、多惠農。

■央行從4月25日起分別下調縣域農村商業銀行和農村合作銀行存款準備金率2個和0.5個百分點。

■6月16日定向降準再度開閘，符合審慎經營要求且“三農”和小微企業貸款達到一定比例的商業銀行下調人民幣存款準備金率0.5個百分點。