民營征信來了 誰有資格給我的誠信“打分”

新華網(wǎng)北京１月１９日電題：民營征信來了，誰有資格給我的誠信“打分”

網(wǎng)上征婚信息不實，耽擱了職場晉升；預(yù)約打車?yán)纤s，結(jié)果租不著房……這些看似無關(guān)緊要的“小事”，很可能因征信系統(tǒng)的完善而給失信者帶來很大“麻煩”。

八家民營征信機(jī)構(gòu)，正按照央行近日發(fā)出的通知要求，進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備。信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石、和諧社會的紐帶，通過征信大數(shù)據(jù)的采集應(yīng)用，一條建設(shè)社會信用體系、推進(jìn)國家治理能力現(xiàn)代化的數(shù)字化新路徑清晰可見。征信時代來臨，我們準(zhǔn)備好了嗎？

市場“開閘”：征信一小步　誠信一大步

按照央行通知，包括中智誠、中誠信、拉卡拉等八家機(jī)構(gòu)或?qū)⒊蔀槲覈着駹I個人征信機(jī)構(gòu)。“這次個人征信市場的開放具有劃時代的意義，開啟了13億人公平享受信用給個人帶來價值的大門。”中智誠征信總經(jīng)理李萱表示，“建設(shè)誠信社會需要市場化的征信機(jī)構(gòu)助推一把。”

八家機(jī)構(gòu)之一的騰訊公司向記者介紹，其互聯(lián)網(wǎng)征信的大數(shù)據(jù)主要包括８億多ＱＱ用戶和４億多微信用戶在社交網(wǎng)站上在線、財產(chǎn)、消費、社交等情況，通過采集處理相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行基礎(chǔ)“畫像”，為用戶信用打分，進(jìn)而給缺乏信貸記錄的人群提供信用報告等。

“央行此次給個人征信加上互聯(lián)網(wǎng)因素，把征信的范疇從信貸領(lǐng)域擴(kuò)展到了社交等方方面面，這將有助于建立健全覆蓋全體成員的信用體系。”中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授吳晶妹表示。

在人們對社會缺乏誠信多有抱怨之時，征信體系是實現(xiàn)社會誠信最有力、最現(xiàn)實的約束和激勵機(jī)制。“信用相當(dāng)于你的‘名片’或‘第二身份證’。”芝麻信用首席數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰比喻道。

按照國家規(guī)定，公眾每年可以兩次免費從個人征信機(jī)構(gòu)獲得個人征信報告。上海資信總裁劉小英說，個人征信通過“守信激勵、失信懲戒”，使越來越多的個人意識到擁有良好信用記錄對自己的重要性，客觀上改善了社會誠信狀況。

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授李稻葵牽頭的課題組估算，僅２０１２年央行征信系統(tǒng)的存在就拉動了ＧＤＰ約０.３３個百分點的增長。“這還只算了促進(jìn)信貸的部分，如果擴(kuò)展到廣義的社會管理成本，征信的貢獻(xiàn)將難以估量。”

當(dāng)務(wù)之急：“做大蛋糕”　而非“分搶蛋糕”

發(fā)達(dá)國家有著上百年發(fā)展經(jīng)驗的個人征信，在中國還處在起步階段。被寄予厚望的同時，中國征信業(yè)發(fā)展面臨很多難題。“當(dāng)前最大問題就是信息‘孤島’，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行等各部門之間信息不共享，特別是政府部門手里掌握著大量數(shù)據(jù)未公開。”浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授汪煒直言。

雖然央行征信系統(tǒng)已經(jīng)建成世界上最大的征信數(shù)據(jù)庫，共收錄了８.６億個人、近２０００萬戶企業(yè)和其他組織的金融信用數(shù)據(jù)，可與個人信用密切相關(guān)的司法信息、社會行為記錄、公用繳費記錄等，絕大部分都沒有納入其中。民營商業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)育遲緩，收錄信息更是嚴(yán)重不足。

記者從八家候選民營征信機(jī)構(gòu)了解的情況看，除了中誠信征信、鵬元征信兩家入行十余年外，其他六家的征信業(yè)務(wù)都屬于剛起步。特別是八家機(jī)構(gòu)各自的數(shù)據(jù)來源相對封閉，尚未接入央行征信系統(tǒng)，從銀行拿到的核心數(shù)據(jù)也比較少。

深圳前海征信中心總經(jīng)理邱寒認(rèn)為：“只有形成一個全覆蓋的征信系統(tǒng)，才能為誠信社會發(fā)揮作用。”俞吳杰也表示：“數(shù)據(jù)只有分享和流動才具有價值。”

要想讓征信系統(tǒng)真正發(fā)揮“讓失信者寸步難行、守信者處處受益”的約束、激勵作用，必須建立統(tǒng)一代碼和全覆蓋的信用信息記錄。

國家發(fā)改委財經(jīng)司此前發(fā)布的信息顯示，根據(jù)國務(wù)院部署，公安部牽頭提出了以身份證號為基礎(chǔ)的統(tǒng)一社會信用代碼方案；到２０１７年要基本建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息、覆蓋全部信用主體的全國統(tǒng)一的信用信息平臺。

然而，征信機(jī)構(gòu)特別是民營征信機(jī)構(gòu)與政務(wù)信用信息系統(tǒng)的交換共享仍困難重重。

業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前不同部門、地區(qū)、行業(yè)之間的信息不僅彼此割裂，有些數(shù)據(jù)甚至都不知道去哪找，比如逃票記錄、商務(wù)合同違約信息、招投標(biāo)違規(guī)記錄等。“作為民企，非常渴望政府行政管理部門能將信息數(shù)據(jù)開放給有資質(zhì)的企業(yè)來用。”華道征信負(fù)責(zé)人馮軍呼吁。

浙江工商大學(xué)教授陳壽燦說，政府信息應(yīng)該以公開為原則，不公開為例外。這要上升到國家戰(zhàn)略層面，才能建成比較完善的征信大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。