網(wǎng)絡(luò)支付征意見稿被稱史上最嚴(yán) 業(yè)內(nèi)直呼“玩不下去”

【金融·資本】網(wǎng)絡(luò)支付“征求意見稿”被稱“史上最嚴(yán)”

業(yè)內(nèi)人士直呼“玩不下去”

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者 勞佳迪 | 上海報(bào)道

7月31日，央行一紙公文在網(wǎng)絡(luò)上刷屏，成了震動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的深水炸彈。這份名為《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的征求意見稿(以下簡稱《意見稿》)之所以一石激起千層浪，是因?yàn)槠鋵τ诰W(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的安全規(guī)范被坊間驚呼為“史上最嚴(yán)”。

不少媒體報(bào)道稱，監(jiān)管層的“設(shè)計(jì)理念”是擬通過支付限額、業(yè)務(wù)范圍等多項(xiàng)規(guī)定，旨在引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)“去銀行化”，進(jìn)一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者隨即走訪了多家互聯(lián)網(wǎng)支付公司，注意到其中用戶開戶驗(yàn)證、余額限制等諸多條款備受爭議，甚至有從業(yè)人士直呼“玩不下去”。

而網(wǎng)絡(luò)支付兩大巨頭，支付寶和騰訊相繼作出回應(yīng)。支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來的。一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，不斷開放進(jìn)步和前瞻的監(jiān)管促進(jìn)了行業(yè)的健康發(fā)展。騰訊集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融公關(guān)中心也表示，近期騰訊相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)會(huì)和央行保持緊密溝通，為正式的管理辦法建言獻(xiàn)策，努力創(chuàng)新、提高便利，共同促進(jìn)支付行業(yè)發(fā)展。

單日支付限額成“靶心”

“單日只能支付5000元太少了吧，網(wǎng)上連買個(gè)高端電子產(chǎn)品都不行了”、“有了交易限額，我再也不用當(dāng)‘剁手族’了”……網(wǎng)絡(luò)上，關(guān)于《意見稿》中提及的支付限額成了矛頭所指的靶心。

據(jù)悉，《意見稿》對綜合類、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定年累計(jì)20萬元、10萬元限額，對不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置為單日付款不超過5000元、1000元的限額。

中國支付清算協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人公開回應(yīng)時(shí)強(qiáng)調(diào)，上述限制性規(guī)定僅適用于消費(fèi)者支付賬戶內(nèi)的資金扣款，對那些使用快捷支付和網(wǎng)關(guān)支付的消費(fèi)者基本沒有影響，并稱極小部分超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以選擇支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用本人的銀行卡(銀行賬戶)完成對外付款。

不過，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一向講求用戶體驗(yàn)，移動(dòng)端支付也成為趨勢，支付流程的繁瑣化仍然成為眾矢之的。據(jù)平安證券銀行研究團(tuán)隊(duì)提供的數(shù)據(jù)，2014 年第三方網(wǎng)絡(luò)支付 8 萬億元，同比增長50%，移動(dòng)端支付 6 萬億，同比增長390%，增長幅度大大超過網(wǎng)絡(luò)支付。

“雖然在 PC 端央行所論述的網(wǎng)關(guān)支付等流程替代勉強(qiáng)可行，可目前第三方移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)支付基本已有分庭抗禮之勢，而所謂網(wǎng)關(guān)+電子證書支付即無上限，在移動(dòng)端基本目前沒有任何應(yīng)用。”上述團(tuán)隊(duì)撰文稱。

但對于央行限額的政策，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為不無道理。“《意見稿》客觀上有利于保障客戶資金安全，因?yàn)橹Ц顿~戶所記錄的資金余額相當(dāng)于‘預(yù)付款’，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。”艾瑞咨詢分析師李超對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者解釋，“近年來，第三方支付賬戶沉淀資金被盜取、挪用的事件時(shí)有發(fā)生。《意見稿》中對于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了風(fēng)險(xiǎn)積聚。”

易觀智庫高級(jí)分析師馬韜在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)則表示：“去年央行也出臺(tái)了相關(guān)的征求意見稿，比今年的更加嚴(yán)格，去年規(guī)定的單日支付額度是1000元。目前各第三方支付機(jī)構(gòu)都還在和央行溝通中，未來是否會(huì)放寬也未可知。”而易寶支付CEO唐彬也對記者分析，央行可能會(huì)結(jié)合大眾反映，調(diào)高額度。

開戶交叉驗(yàn)證“你是你”

此前要證明“你媽是你媽”的新聞在坊間傳為笑談，而如今《意見稿》中關(guān)于開戶身份驗(yàn)證的設(shè)定似乎又要舊戲重演。

《意見稿》第九條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)通過三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶，綜合賬戶需要面對面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份。

如果按此規(guī)定實(shí)施，那么辦理賬戶要公安、社保、銀行、工商等多部門來證明“你是你”。許多網(wǎng)友微博發(fā)聲：這對于一些打工人員、學(xué)生，沒有繳納社保的人員而言的確會(huì)增加辦理難度，即便對于普通工薪族，辦理起來也極其繁瑣。

業(yè)內(nèi)人士則呼吁，如果采用面對面核驗(yàn)身份的方法無疑會(huì)增加第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，在全國各個(gè)城市像銀行一樣開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)將是一大筆開支。

艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，近年來，以第三方支付為代表的新興行業(yè)主體的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，目前取得第三方支付牌照的公司約270家，2014年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)374.22億筆，金額24.72萬億元，同比分別增長93.43%和137.6%，交叉驗(yàn)證辦理賬戶會(huì)否令行業(yè)開倒車成為業(yè)內(nèi)隱憂。

對此，馬韜對記者分析，對于賬戶開立的規(guī)范確實(shí)會(huì)提高賬戶的安全性，對于消費(fèi)來說影響不會(huì)特別大，但他同時(shí)也建議審核可以進(jìn)行簡化交叉驗(yàn)證環(huán)節(jié)，“如果第三方機(jī)構(gòu)能選擇和銀行所持的信用卡、借記卡結(jié)合，便會(huì)簡單化。因?yàn)殂y行在發(fā)卡時(shí)已對持卡用戶做了驗(yàn)證，相關(guān)信息也錄入了公安系統(tǒng)，如此一來，一方面可以減少第三方支付平臺(tái)的工作量，另一方面從安全角度考慮也有所保證。”