網(wǎng)絡支付征意見稿被稱史上最嚴 業(yè)內(nèi)直呼“玩不下去”

免費轉(zhuǎn)賬時代或結(jié)束

《意見稿》還提到，支付機構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應僅限于客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。

“轉(zhuǎn)賬還是可以的，但是只支持同名賬戶之間，如果要轉(zhuǎn)賬給別人，不支持直接將錢轉(zhuǎn)入對方賬戶，要曲線操作。” 馬韜對記者解釋，“現(xiàn)在使用第三方支付的，一般不會選擇直接轉(zhuǎn)賬到銀行卡，這種規(guī)定還是可以滿足小額多頻的社交支付。”

但據(jù)記者了解，父母給孩子轉(zhuǎn)生活費、繳納學費、交房租、慈善捐款等支付場景，也已經(jīng)和支付平臺的轉(zhuǎn)賬業(yè)務密不可分。

業(yè)內(nèi)人士透露，農(nóng)行前幾年每年的銀行卡轉(zhuǎn)賬服務費收入就超過20億元，按此計算，支付寶等網(wǎng)上支付平臺無法免費轉(zhuǎn)賬到銀行卡后，銀行業(yè)僅這方面的收入就能增加百億元。這也反映了消費者的擔憂，免費轉(zhuǎn)賬這一“免費午餐”或許也會伴隨著規(guī)定的出臺而終結(jié)。

另一方面，按照《意見稿》的設定，機構(gòu)轉(zhuǎn)賬的免費時代也可能不復存在。愛錢進聯(lián)合創(chuàng)始人張輝告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者：“因為時間差，機構(gòu)的賬戶里沉淀了不少資金，原本可以拿這些資金賺錢，以補貼轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的費用。如果賬戶限額，現(xiàn)在這部分收益消失或減少的話，可能轉(zhuǎn)向用戶收取一定費用。”

這對中小型支付平臺的生態(tài)可能產(chǎn)生較大沖擊。“對巨頭的影響較小，畢竟騰訊、阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)布局已相對完善，該拿的牌照基本都拿了。”張輝對記者分析。

銀行才能托管互聯(lián)網(wǎng)理財資金

除此之外，遭到業(yè)內(nèi)猛烈抨擊的還有《意見稿》對個人客戶支付賬戶的限額。據(jù)悉，個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)年累計應不超過20萬元；個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過10萬元。

記者注意到，按照《意見稿》目前設定的限額，由于年限額在10萬至20萬內(nèi)，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品很容易就超過這個金額，這一限制可能意味著互聯(lián)網(wǎng)理財將就此封路。

“對于大型機構(gòu)來說影響不大，因為有牌照可以避免相關(guān)影響。如阿里和騰訊都拿到了民營銀行的牌照，這樣大額資金可以走銀行通道，小額資金可以走支付通道。”馬韜認為，中小型支付機構(gòu)業(yè)務會受到較大沖擊。

此外，《意見稿》稱，支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構(gòu)開立支付賬戶。而此前央行等十部委聯(lián)合出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》就明確，除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理。

“會有一批運營能力較差的P2P公司被淘汰，P2P行業(yè)已有的創(chuàng)新模式可能將歸于零。”馬韜對記者表示。廣州e貸總裁方頌在接受媒體采訪時也表示，這實際上從央行層面再次明確，第三方支付機構(gòu)為P2P平臺做資金托管是不可行的。

這也映射了央行出臺這份《意見稿》的初衷：資金的劃轉(zhuǎn)最終都需要通過銀行，第三方支付只能作為純通道。《意見稿》若真正付諸實施，顯然將影響萬億級市場。究竟央行下一步將采取何措施，尚存變數(shù)。

對于《意見稿》中的種種嚴苛限制，易寶支付CEO唐彬在接受《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪時坦言：“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)無疑是金融，安全是底線，但互聯(lián)網(wǎng)金融的特色和生命力卻在互聯(lián)網(wǎng)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)通過新技術(shù)和跨界融合不斷創(chuàng)造新業(yè)態(tài)，在推動商業(yè)發(fā)展的同時也帶來了監(jiān)管的難題，只守住底線，是遠遠不夠的，必須安全和發(fā)展兼顧。歸根結(jié)底，發(fā)展是硬道理，要在‘互聯(lián)網(wǎng)+’大背景下反思過去的分業(yè)出身論管理模式，打破出身論，按功能監(jiān)管。”

唐彬說：“支付業(yè)務本身微利，因此跨界融合、靠衍生業(yè)務獲利是大勢所趨，《意見稿》延續(xù)了分業(yè)監(jiān)管的思路，將促使有實力的第三方支付平臺申請多類業(yè)務牌照，以獲得多元化業(yè)務的‘準生證’。”

(畢彤彤對本文亦有貢獻)