新版網絡支付辦法出臺 先學學如何發紅包

曾被稱為“史上最嚴”的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》28日終于塵埃落定。在驗證方式、支付限額等方面廣受爭議后，新版辦法較征求意見稿做了哪些調整？讓我們從發紅包說起，看看監管機構如何在安全和便捷之間找出一個平衡點。

在7月底征求意見時，不少人擔心如果未進行實名認證會影響微信紅包使用，以及一些小額支付的便捷性。對此，新版辦法特別新增了一類支付賬戶，只通過一個外部渠道開立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費和轉賬，但限額僅有1000元。

也就是說，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發紅包，但累計發紅包的金額不能超過1000元。如果發紅包金額已經超過1000元，還想再發就得追加身份認證，成為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。

央行相關人士表示，追加身份認證并非要客戶去相關部門證明“我是我”，而是要求支付機構去證明“你是誰”，客戶只需在網上填寫相關信息，由支付機構想方設法去驗證。

辦法規定，通過3個驗證渠道的Ⅱ類賬戶可以消費、轉賬，年支付額度10萬元；通過5個驗證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可以消費轉賬外，還能購買投資理財等金融產品，年累計交易額最高可以到20萬元。

其實，網絡賬戶交易不僅有年度限額，還有日限額。辦法規定，支付機構采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元。

那如果想發放5000元以上的紅包該咋辦？

為解決此類問題，新版辦法對支付機構提出了分類監管的思路。若支付機構被評為A類且Ⅱ類和Ⅲ類賬戶實名比例達到95%以上，即可獲得相應的監管獎勵。其中就包括5000元的日累計限額可以提高至10000元。

也就是說，想發大紅包，不僅需將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ、Ⅲ類賬戶，還得選擇綜合評級高、實名制落實情況好的平臺。

“較好的支付機構單日支付限額最高可以提升到現在額度的2倍，未來這個倍數還將動態變化。”央行支付清算司司長謝眾表示，對支付機構分類監管的細則及評級準則正在制定過程中。

據介紹，不光是提高支付限額，達到監管要求的支付機構還能享受一系列“豪華大禮包”：賬戶實名驗證有效即可，不受3個或5個渠道的限制；個人賣家符合一定要求后可按照單位客戶管理，不受個人支付賬戶額度的限制；快捷支付可以由支付機構直接進行交易驗證等。

中國支付清算協會秘書長蔡洪波表示，針對不同的分類等級實施差別化的監管措施，防止在差異性較大的支付行業實行“一刀切”監管可能帶來的不公平性。同時，監管部門堅持正向激勵的原則，給予支付機構中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。

當然，目前限額可能依然無法滿足個別大額需求，想發放10000元以上紅包怎么辦？

央行相關人士建議，不夠部分還可以通過網關或快捷支付方式發放紅包。

“盡管我們做了一些調整，但對網絡支付的定位沒有改變，還是以小額快捷便民為宗旨，因此仍需進行必要的限額管理。”謝眾表示。

臨近春節，馬上要依照新規發微信紅包了么？其實并沒有那么快，因為辦法自2016年7月1日起實施。

謝眾表示，為達到新規要求，各家支付機構需要改進系統，監管部門也需要對分類管理的指標體系進行制定和試點，都需要一段時間過渡。

發個紅包而已，為啥也要遵守這么多的規定？其實，微信紅包只是百姓網絡支付受到影響的一個縮影。

“新規將滲透到客戶網上支付的方方面面，通過強化支付機構的內部管理，可以有效防范風險，充分保護社會公眾的資金安全，促進金融服務行業的積極創新。”蔡洪波說，一系列規定并非要為難客戶，而是想讓支付機構落實好實名制要求，提升支付安全水平，強化“安全底線”。 (記者吳雨)