校園借貸亂象調(diào)查：女大學(xué)生為買衣服欠7萬元債務(wù)

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》 記者 張燕 | 北京報(bào)道

(本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2016年第33期)

2016年以來，從大學(xué)生因無力償還貸款而跳樓自殺，到“裸條”借貸，校園借貸，特別是校園網(wǎng)貸持續(xù)引發(fā)外界關(guān)注。

今年4月，教育部辦公廳聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)“關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知”。在地方層面，近日，重慶市教委、市金融辦、重慶銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文，為金融機(jī)構(gòu)和高校列出8項(xiàng)負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。其中包括不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款；未取得家長、監(jiān)護(hù)人等第二還款來源方書面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款；不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸等內(nèi)容。

從“裸條”借貸到“視頻”放貸，各種借貸方式層出不窮。《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者日前得知，在高校內(nèi)，出現(xiàn)了“以打借條的方式扣取押金”的借貸方式。

經(jīng)過幾輪“借新還舊”，

欠下近7 萬元

6月初，廣州一所高校的學(xué)生小包(化名)和同學(xué)在逛街時(shí)看中了一件衣服，無奈于臨近放假囊中羞澀而被迫放棄購買。回到學(xué)校后，小包無意中在微信朋友圈里看到了有關(guān)“借貸寶”的信息。出于試一試的心理，小包當(dāng)即下載并安裝了“借貸寶”App。

在接觸“借貸寶”之前，小包曾經(jīng)有過通過支付寶“借唄”(現(xiàn)已改為“網(wǎng)商貸”)借款的經(jīng)歷。

通過“借貸寶”平臺(tái)借款，借貸雙方基于好友關(guān)系自發(fā)進(jìn)行借貸，平臺(tái)本身并不提供放貸服務(wù)。借款人可以自行發(fā)布借款標(biāo)，自行設(shè)定借款錢數(shù)、利率和時(shí)間等，出借人可以憑借對(duì)借款人的信用情況的了解自行評(píng)估是否借錢給對(duì)方。

根據(jù)小包提供的材料，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，6月9日，小包通過“借貸寶”聯(lián)系上一名出借人，并通過聊天工具QQ將自己的身份證照片、學(xué)生證照片和其他信息發(fā)送給對(duì)方后，成功地在“借貸寶”平臺(tái)上完成了一份1000元的借貸合同，即俗稱的借條。這份借條顯示，小包自即日起向出借人借款1000元，利息按照年利率18%進(jìn)行計(jì)算，借款時(shí)間為一個(gè)星期。

如果按照這張借條的內(nèi)容，那么一周之后小包一共需要還款本息總計(jì)約1004元。但是事實(shí)上一周之后，小包一共償還了1507元，而她實(shí)際借到手的款項(xiàng)只有800元。

在小包借款前與出借人的聊天記錄中記者看到，出借人表示由于小包仍然是在校學(xué)生，本身并不具備收入能力，要求小包除提供證件照片等信息以外，另外提供500元的押金。這500元押金的收取方式則是需要小包在“借貸寶”平臺(tái)上再打一張500元的借條。此外，除了以雙方在借貸寶平臺(tái)上約定的利率支付利息外，小包還需要私下向出借人一次性支付借款額20%的利息。雙方達(dá)成一致后，出借人將1500元出借給小包。小包隨后通過其他渠道(支付寶、微信、QQ等)，將500元押金和200元利息轉(zhuǎn)給出借人。根據(jù)雙方的約定，如果小包一周之內(nèi)無法償還1000元借款，那么500元押金將不再退還給小包。與此同時(shí)，借貸寶上的這張500元的借條也會(huì)按照逾期做罰息處理。

小包告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，自己一開始也認(rèn)為這樣的借款方式有些苛刻，但是急于用錢便沒有過多考慮。一周以后，小包仍然無力償還這1500元的借款，但是由于不好意思向父母開口，她便通過“借貸寶”以同樣的方式申請(qǐng)了第二筆借款。也就是說，為了償還第一筆債務(wù)，小包又一次通過簽署4000元的借條借到了1600元。就這樣，在不到一個(gè)月的時(shí)間里，經(jīng)過幾輪“借新還舊”，小包通過“借貸寶”平臺(tái)借款所累積的債務(wù)就達(dá)到了近7萬元，其中有近5萬元的借條是以押金的形式“借出”的，押金金額由所借款項(xiàng)的50%到200%不等。而此時(shí)小包真正借到手的款項(xiàng)還不到1萬元。

同學(xué)做中介，介紹借款抵債務(wù)

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，除了以上的款項(xiàng)外，部分借款中小包還額外向第三人支付了一種名為“中介費(fèi)”的款項(xiàng)。這筆款項(xiàng)的金額大多占所借款項(xiàng)的10%。而充當(dāng)“中介”的第三人主要任務(wù)就是幫助并沒有信用記錄的小包成功從出借人手中拿到借款。

小包告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，由于自己所能提供的信息有限，而且不愿意答應(yīng)“裸持”(以手持身份證的裸照為抵押)的要求，一些出借人一開始并不愿意將錢借給自己。在同宿舍同學(xué)的介紹下，她通過QQ群及微信群認(rèn)識(shí)了一幫自稱“中介”的人。這些“中介”表示，可以幫忙介紹一些不需要信用核實(shí)和任何抵押的借款公司給像小包一樣的大學(xué)生來解決一時(shí)之急，前提是所有借款必須通過“借貸寶”平臺(tái)，而且要收取一定數(shù)額的“中介費(fèi)”。

小包介紹，這些“中介”并不都是不認(rèn)識(shí)的人，其中有些人就是和她一個(gè)學(xué)校、一個(gè)班級(jí)甚至一個(gè)宿舍的同學(xué)，甚至就連小包自己都充當(dāng)過“中介”，介紹同班同學(xué)給出借人認(rèn)識(shí)，并從中賺取了100元中介費(fèi)。

與小包在同一所高校就讀的王淼(化名)告訴記者，自己和自己身邊的幾個(gè)朋友都有過充當(dāng)“中介”的經(jīng)歷。王淼曾經(jīng)和以小包相似的方式欠下近3萬元，在表示自己無力償還后，出借人教給王淼做“中介”的方法。據(jù)王淼介紹，出借人承諾，自己每成功介紹一筆1000元的借款，就可以抵消近200元的債務(wù)。除此之外，王淼還可以從同學(xué)那里收取100元的中介費(fèi)。但王淼同樣表示，這樣的事情自己在做過幾次以后就不再繼續(xù)了，因?yàn)榭吹酵瑢W(xué)難以償還款項(xiàng)著急的樣子“特別愧疚”。除了像王淼這樣靠做“中介”抵消欠款的人以外，還有一些同學(xué)是被“忽悠”而想依靠這種方式賺些外快。王淼表示，不清楚同學(xué)里到底有多少人在做這件事，但是感覺還是“蠻多人的”。