新消費模式促信用經濟時代登場 信用借貸成新模式

信用騎車、信用住店、信用醫療……“無現金社會”的背后，不僅是人們支付方式的改變，更是每一筆支付累積的信用。信用體系的建立正在推動整個社會綜合治理的發展，信用經濟的到來也并不遙遠。

互聯網租借押金逐漸取消

一直以來，押金是互聯網租借業務在擴展新用戶方面的一道交易門檻。在共享經濟大熱的浪潮下，包括共享單車這樣存在著租借關系的服務平臺都選擇了與個人信用體系合作，免除押金，以降低新用戶選擇門檻。

不少上海、北京的單車用戶最近發現，租借共享單車可以信用免押了，整個開通時間從10分鐘降到1分鐘，不僅節省了時間還降低了押金風險。

不僅共享單車可以實現信用租借，醫院看病也可以享受先診療后付費。孕婦梁女士告訴記者，她去醫院產檢時發現，繳費窗口前的排隊變短了，經了解后才知道可使用支付寶或微信掛號，不僅可以提前預約，還可以實時結算，這省掉了大量樓上樓下奔波的力氣，對于母嬰類和中老年人群尤其重要。

國際和平婦幼保健院信息中心主任彭永安介紹，現在的三甲醫院，普遍存在掛號時間長、付費時間長、取藥時間長、看病時間短的問題，“三長一短”非常嚴重，還有病人反復排隊，造成環境擁擠。為了解決這些問題，醫院曾使用自助機。而隨著移動互聯網和智能手機的普及，以及第三方移動支付環境的成熟，醫院現在把預約掛號從自助機搬到了手機上。

“醫院移動支付上線一年來，現金支付和移動支付的比例基本達到對半，即便在早高峰，窗口排隊掛號的人也不會超過10個。”彭永安透露，“我們希望能建成手機醫院，未來既不用帶錢包也不用帶病歷卡，只要在手機上輸入就診卡、身份證號，就可以預約、掛號，查詢報告，查詢病歷，查詢排隊情況，直接繳費。”

除此之外，包括停車場抬桿走人、酒店先住后付、公交車掃碼乘車、金融分期借貸等也越來越普及。在“無現金社會”逐漸到來的同時，信用已成為每個人的寶貴財富。

信用借貸成新消費模式

隨著信用經濟的發展，移動互聯網、大數據、云計算技術與金融深度結合，普惠金融、互聯網金融應運而生。值得注意的是，近年來興起的消費分期借貸正是基于每個人的信用基礎而提供的貸款服務。以前的消費貸款，需要客戶提供房產證明、用途證明、收入證明等，有時候還需要擔保，而現在即使是沒有信用卡的人，只要此前各方面信用狀況良好，也能申請貸款后分期還款。

不少大學生告訴記者，現在在網上購物經常使用螞蟻花唄和京東白條，有些人出國旅游和舉辦婚禮也會用網上提供的分期支付。這已成為一種新的消費模式。

螞蟻金服行業總監希金介紹，螞蟻花唄自2015年4月份第一次上線以來，累積了超1億的用戶，用戶中有60%沒有綁過信用卡。從占比來看，將近五成是90后，他們是非常守信的一群人， 99%的用戶都能按時還款。

“5月份的數據顯示，每四個用支付寶買手機的用戶里面，就有一個是用花唄分期付款的，分期付款已經成了品牌首發、商戶大促非常有效的運營工具。”希金說。

從大數據的角度來看，螞蟻花唄是通過支付寶的龐大用戶交易數據，依托于芝麻信用，把控用戶的消費習慣以及誠信記錄，進而建立一套更完善的信用體系。

支付寶芝麻信用甚至把每年的6月6日定為“66信用日”。信用積分的高低影響著生活的方方面面，比如貸款額度和利率的高低，又比如簽證的辦理。

在螞蟻金服CEO井賢棟看來，10年后，國內絕大多數城市都將成為信用城市。伴隨著信用的普及，超過90%的押金會逐漸消失。未來，信用在一定程度上極大地取代了支付的動作，不用現場付錢會逐漸成為潮流。

信用經濟登場將成必然

盡管目前我國已經走在信用經濟的發展道路之上，卻仍面臨著各種窘境。

專家指出，如今中國消費金融發展仍面臨問題：首先，個人征信體系不足以支撐消費金融審批及風險防控；其次，持牌系消費金融從業機構的發展動力不足，非持牌系消費金融從業機構的風控能力存在疑問；第三，孤島問題導致不同消費金融行業間業態割裂，影響了消費金融生態圈的健康發展；第四，壞賬累計現象嚴峻，大數據風控還處于研究探索階段，數據層面和技術層面依然面臨較多問題；第五，個人信息不當使用突出，個人隱私泄露時有發生。

與此同時，如何衡量一個人的信用，是個頗為復雜的命題。在信用體系發展最為成熟的美國，92%的群體有自己的信用數據，這些數據大多來自于他們的金融生活。在中國，信用體系的覆蓋度大約為35%。有意思的是，由于互聯網大數據的產生，中國社會誠信體系的建設正在呈現出比美國更多元的態勢。

因此，嘗試著探索和建設一個有中國特色的信用體系至關重要。2014年6月14日，國務院頒布了《社會信用體系建設規劃綱要 (2014-2020年)》，信用建設工作得到了社會各界的關注，各部委、各地方政府密集出臺相應政策和措施，以信用為核心的新型市場監管機制逐步形成。

近日，《上海市社會信用條例》頒布，條例將于2017年10月1日起正式實施，這是全國首部社會信用體系綜合性法規。此次立法吸收并采納了上海市社會信用體系建設推進中行之有效的實踐經驗，為今后信用工作的開展提供了有力的制度支撐。

有專家表示，在當今社會，信用已經成為人們的第二身份，信用缺失或者信用不良可能寸步難行，而作為面向個人客戶的消費金融業務，更與信用息息相關。隨著互聯網經濟和信用關系的發展，貨幣經濟的作用正在后退，信用經濟登場將成為必然。