聚焦現(xiàn)金貸存量整頓：如何理解？什么樣的是不良？

聚焦現(xiàn)金貸存量整頓如何理解？

12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。新華社隨后發(fā)文稱，監(jiān)管層整頓以現(xiàn)金貸為主要業(yè)務(wù)的互金市場已箭在弦上。

正如金融業(yè)內(nèi)人士所言，現(xiàn)金貸的“核心競爭力”就是不擇手段的催收能力。互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融業(yè)和信息業(yè)的雙重特點(diǎn)，其快速發(fā)展降低了金融服務(wù)的門檻，這意味著監(jiān)管升級勢在必行。首先要在源頭上加強(qiáng)監(jiān)管，要堵住現(xiàn)金貸企業(yè)的增量，下一步整頓存量。要在創(chuàng)新業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融間筑牢防火墻，避免銀行、信托等資金過度涌入，進(jìn)一步激發(fā)行業(yè)的放貸沖動。北京晨報(bào)記者通過對金融業(yè)內(nèi)人士的采訪，聚焦現(xiàn)金貸存量整頓問題。

問題1 堵住增量好說，整頓存量如何理解？

91金融董事長許澤瑋：整頓存量一方面是排查已開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，但并沒有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的機(jī)構(gòu)。這類公司基本上會比較被動，要么選擇轉(zhuǎn)型，要么通過購買牌照繼續(xù)從事相關(guān)業(yè)務(wù)；另一方面則是排查一些持牌機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的合規(guī)性。包括按照新規(guī)禁止小貸公司跨區(qū)域經(jīng)營等，這些都會面臨整治。

問題2 什么樣的存量是不良的？這種不良存量可能帶來的不良效果是什么？

據(jù)采訪，金融業(yè)內(nèi)人士多認(rèn)為不良存量主要指兩個(gè)方面，一是暴力催收，二是借貸利率過高。暴力催收會成為社會不穩(wěn)定的隱患，而借貸利率過高或?qū)⑻岣哒麄€(gè)社會的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

91金融董事長許澤瑋：目前來看，現(xiàn)金貸普遍存在暴力催收、高利貸等行為，這些都是不良存量。一方面，高利貸會促使用戶使用資金成本增加，在目前國內(nèi)個(gè)人征信體系不完善的背景下，導(dǎo)致用戶還款意愿降低，由此進(jìn)一步激化矛盾。而暴力催收等，更是引發(fā)社會矛盾的導(dǎo)火索，如此一來，很可能會重蹈此前校園貸覆轍。

有法365首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李虹含：借貸利率過高的“存量”是十分值得關(guān)注的。參照國外的經(jīng)驗(yàn)，日本在20世紀(jì)90年代，所有的現(xiàn)金貸產(chǎn)品均判定貸款方超過一定利率之后，借債方便不用承擔(dān)償付責(zé)任。一夜之間，所有的小貸公司全部消失；美國則嚴(yán)格小貸監(jiān)管，將現(xiàn)金貸納入到正規(guī)監(jiān)管體系之下，嚴(yán)格控制消費(fèi)貸付首付；澳大利亞等國也從不允許小貸利率過高，或以消費(fèi)貸款支付房貸首付。特別是美國經(jīng)歷了次貸危機(jī)之后，對金融監(jiān)管更趨嚴(yán)格，已少有消費(fèi)貸款與小貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)。因此，現(xiàn)金貸的監(jiān)管必須更加市場化，以根據(jù)實(shí)際情況解決借貸利率過高的問題。

融360貸款分析師宋璨：《通知》指出，“對于各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。” 《通知》本身雖然沒有直接指出36%的紅線，但其中對綜合資金成本的規(guī)定可以看出，對借款人收取的利率和各種費(fèi)用形式之和應(yīng)該不高于36%。也就是說，某些現(xiàn)金貸平臺以收取服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等名義，變相提高貸款利率的做法被徹底否定。36%的高壓線以及暴力催收的明確制止都會反向促使借款平臺對借款發(fā)放將更為嚴(yán)格——無收入人群和多頭借貸者將被拒之門外。