中國邁進 “輕現金社會” 需破解金融信息安全難題

2.挑戰凸顯 謹慎應對

移動支付如今已成為一種世界性的時代趨勢。與國外不同的是，海外發達經濟體在“輕現金化”過程中，路徑大都從紙幣到信用卡再到移動支付，而信用卡普及率仍不高的中國，則直接進入了移動支付階段。不過，對于這是否意味著中國移動支付實現了“彎道超車”，多數專家在接受本報采訪時持謹慎態度。

“任何國家的金融工具與金融模式都與其習慣、文化、經濟密切相關，各國情況不同，相關監管模式及監管制度也不同，因此不能照抄照搬?！敝袊ù髮W互聯網金融法律研究院院長、教授李愛君對本報記者說，紙幣、信用卡和手機只是支付方式不同，而選擇什么支付方式與各國公眾習慣有關，同時存在路徑依賴和黏性。

同時，隨著輕現金社會到來，一些問題也逐漸凸顯。董希淼認為，技術層面，二維碼支付可能產生安全漏洞和隱患。市場層面，部分支付機構可能會挪用備付金或開展不正當競爭，擾亂市場秩序。合規層面，部分市場機構可能會違規收單等。對此，中國人民銀行近期出臺條碼支付新規，實施支付機構客戶備付金集中存管并提高繳存比例，以加強對支付清算市場的整治。

趙鷂認為，一些深層次問題仍待解決。例如，輕現金社會會對老年人、文盲、殘障人士等弱勢群體造成傷害，造成個人敏感信息泄露，不利于個體管理金融風險等。

其中金融信息安全備受關注。在“去現金化”程度已非常高的挪威，很多人認為，取消現金交易會侵犯消費者的隱私權和選擇權，而且面臨電子支付系統風險。此外，取消現金也不能杜絕金融犯罪。

“數字時代的金融安全不僅僅指資金安全，還包括金融秩序安全、信息安全、國家安全。”李愛君認為，金融支付媒介的目標是用戶普遍認可，降低交易成本，支付方式是金融發展和社會選擇的結果。因此，無論何種支付方式都要符合易攜帶、易操作、易儲藏、易監管的要求，還要符合金融的安全性、流動效益性。

對于移動支付發展過程中出現的“數字鴻溝”、“監管失控”“數據寡頭”、“不當競爭”等不良傾向，董希淼認為，在輕現金社會推廣過程中，相關監管部門應共同發揮作用，僅靠支付機構可能會“走偏”，這需要引起足夠重視和警惕。