國內首張個人征信牌照下發 多頭借貸亂象有望被遏制

國內首張個人征信牌照終于下發。近日，中國人民銀行官網發布的公告信息顯示，百行征信有限公司獲得人民銀行準予行政許可決定書。

百行征信有限公司，俗稱“信聯”。根據央行公布的信息，信聯是由中國互聯網金融協會牽頭，與芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信等8家市場機構共同出資成立的一家市場化個人征信機構，主要在銀、證、保等傳統金融機構以外的網絡借貸等領域開展個人征信活動。其中，互聯網金融協會持股36%，其余8家機構分別持股8%。

信聯成立后，將最大限度補全央行征信中心缺少的個人信用信息，能有效遏制多頭借貸亂象。中央財經大學金融法研究所所長、中國互聯網金融創新研究院院長黃震表示，目前能夠提供個人征信服務的權威機構，主要是央行征信中心及其下屬的上海資信公司，服務對象為傳統金融機構。而數據顯示，截至2016年3月，央行征信中心有征信記錄的自然人只有3.9億，占總人口數不到30%。

“央行征信中心沒有將互聯網借貸平臺納入征信體系，且各家互聯網借貸機構均把信息看成自己的核心資產，不愿拿出來共享，這就造成了信息孤島，給予借貸人可乘之機。如果有人在某平臺借款不還，卻不會在央行征信中心留下記錄，依然可以在其他多個平臺進行借貸。”黃震表示，征信體系的不完善，可能助長借款人過度多頭借貸，帶來騙貸、壞賬等高風險。

而信聯的出現，可以把芝麻信用等8家股東機構及更多互聯網機構的征信信息整合起來，覆蓋掉傳統金融的征信盲點，形成一個龐大的征信數據庫。蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，信聯的服務對象主要為網絡小貸公司、網絡借貸信息中介機構和消費金融公司等互聯網金融從業機構，此外，還包括從事反欺詐等服務的第三方符合資質要求的機構。這就納入了大量央行征信中心不能覆蓋到的個人客戶金融信用數據，在很大程度上將解決互聯網金融領域的信息分割問題。

同時，信聯雖然主要采集互聯網金融機構的信息，但其對傳統金融機構同樣開放，信貸數據可以供傳統金融機構查詢使用。這就意味著，以往想方設法躲避央行征信，鉆空子不還貸款的“老賴”們，以后借錢恐怕沒那么容易了。未來，用戶一旦形成信用污點，不僅無法在別的網貸平臺上借到錢，在銀行機構貸款也成了難題，甚至還會影響個人就業、購房、購物、出行等各方面。可以預見的是，多頭借貸、“拆東墻補西墻”就沒那么容易了。

雖然信聯被寄予厚望，但多頭借貸問題不會因信聯的成立在短時間內就迎刃而解。黃震認為，信聯效果如何還取決于其對數據的采集能力。“信聯不具有強制各家機構接入數據的權力，將來大量機構的信息如何納入信聯的數據平臺，目前也還沒有明確的標準和要求，這些都是尚待解決的問題。”

數據共享也是信聯面臨的一大挑戰。信用數據是各征信機構的核心競爭力，要讓各機構自愿實現數據共享，不是件容易的事。明確各征信機構的利益分配，統一數據共享標準，出臺相關政策明確從業機構的數據上報和質量義務，是信聯的當務之急。