存款保險織就國家金融安全網

存款保險制度是市場經濟條件下各國普遍實施的、基礎性的金融制度，也是國家金融安全網的基本組成要素。目前，我國正處于經濟發(fā)展的轉型期，隨著金融市場化改革的深化，利率市場化可能帶來息差收窄，使金融機構面臨較大的潛在風險。因此，建立存款保險制度對推進利率市場化改革有重要意義，并可通過建立市場化的問題金融機構處置機制，逐步增強中小銀行信用，有效提高公眾信心，從而降低擠兌風險、維護金融穩(wěn)定。

建立存款保險制度有利于加快推進利率市場化改革

存款保險是利率市場化推進的重要基礎之一。當前，我國利率市場化改革已進入深水區(qū)，這必然要求建立存款保險制度為其保駕護航。利率市場化后，銀行間經營差異擴大，部分銀行可能因利差收窄、利率波動風險加大而陷入經營困難。建立完善的存款保險制度，可有效提高公眾信心，降低擠兌風險，從而維護金融穩(wěn)定。存款保險制度可最大程度地強化市場紀律約束，營造公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境。從國際經驗看，有關國家或地區(qū)均在利率市場化之前或利率市場化過程中建立了存款保險制度，并發(fā)揮了較好的作用。

存款保險制度將為中小銀行的平穩(wěn)發(fā)展提供重要支持

從各國經驗看，存款保險制度有利于為社區(qū)銀行、中小銀行的發(fā)展。以美國為例，存款保險在美國社區(qū)銀行的發(fā)展方面起著至關重要的作用。如果沒有存款保險，存款人只能選擇大銀行，社區(qū)銀行就無法生存。有了存款保險，增強了存款人對社區(qū)銀行的信心，促進了公平競爭環(huán)境的形成，才使得社區(qū)銀行發(fā)展起來，最終維持了美國金融體系的多樣性。

存款保險可以增強中小銀行的信用，為小銀行創(chuàng)造與大銀行公平競爭的環(huán)境，促進形成一個有序競爭、優(yōu)勝劣汰、可持續(xù)發(fā)展的小金融機構體系，緩解“三農”和小微企業(yè)融資難。存款保險制度不會導致大范圍的存款轉移，原因在于：絕大多數個人儲戶和小微企業(yè)的存款余額在存款保險限額以內，對存款安全更有信心。同時，中小銀行貼近當地市場，服務更便捷、靈活、門檻低、利率較高，與客戶關系更有“黏性”。當然，適度的、有序的、理性的存款轉移是一種健康的機制，是存款保險制度發(fā)揮市場約束和正向激勵作用的體現。