農(nóng)村仍是中國(guó)金融體系薄弱環(huán)節(jié) 發(fā)放貸款制度不完善

央行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2016)》顯示，我國(guó)農(nóng)村金融體系不斷健全，服務(wù)覆蓋面明顯擴(kuò)大，可持續(xù)發(fā)展能力顯著增強(qiáng)，為促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)作出了重要貢獻(xiàn)。不過(guò)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展能力相對(duì)偏弱、發(fā)放貸款制度不完善等瓶頸和挑戰(zhàn)依然存在。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，面對(duì)困惑和挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正加快轉(zhuǎn)型步伐以期更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

為“三農(nóng)”發(fā)展提供有力支持

近年來(lái)，農(nóng)村金融取得了長(zhǎng)足發(fā)展，金融支農(nóng)力度、服務(wù)廣度深度達(dá)到了新水平，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力實(shí)現(xiàn)了新突破，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。

在涉農(nóng)貸款方面，自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來(lái)，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額累計(jì)增長(zhǎng)361.7%，9年間平均年增速為18.8%。涉農(nóng)貸款余額從2007年末的6.1萬(wàn)億元增加至2016年末的28.2萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款的比重從22%提高至26.5%。

在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)順利起步，農(nóng)村信用和支付體系建設(shè)助力精準(zhǔn)扶貧和普惠金融發(fā)展。截至2016年末，全國(guó)累計(jì)為1.72億農(nóng)戶建立信用檔案，已有近9248萬(wàn)農(nóng)戶獲得銀行貸款，貸款余額2.7萬(wàn)億元。農(nóng)村地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)家家有賬戶、補(bǔ)貼能到戶。

在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面，按照國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，央行等部門(mén)提出一系列政策措施和保障手段，不斷提升金融服務(wù)可得性、覆蓋率和滿意度。鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商積極利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技手段，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付使用率快速增長(zhǎng)，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)行政村覆蓋率已超過(guò)90%，銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)指標(biāo)已達(dá)到國(guó)際中上游水平。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為面向“三農(nóng)”的重要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”、做強(qiáng)縣域經(jīng)營(yíng)定位，不斷加大“三農(nóng)”金融服務(wù)工作力度。截至2017年6月末，全行涉農(nóng)貸款余額3.08萬(wàn)億元，增速13.22%，高出全行平均水平1.02個(gè)百分點(diǎn)。

農(nóng)村仍是金融體系薄弱環(huán)節(jié)

雖然近年來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展取得了可喜成績(jī)，但與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，農(nóng)村依然是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展能力相對(duì)偏弱，制約了農(nóng)村金融的快速發(fā)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與業(yè)務(wù)創(chuàng)新部總經(jīng)理馮延成在接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，受“三農(nóng)”客戶弱質(zhì)性影響，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的狀況短期內(nèi)難以得到根本改觀。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率偏高，風(fēng)險(xiǎn)化解手段匱乏，資產(chǎn)回報(bào)能力不高，制約了農(nóng)村金融服務(wù)水平的持續(xù)提升。“由于涉農(nóng)貸款不良率明顯高于平均水平，銀行做這一塊業(yè)務(wù)時(shí)驅(qū)動(dòng)力不強(qiáng)。”民生證券策略分析師楊柳認(rèn)為。

農(nóng)村金融發(fā)展外部環(huán)境有待改善。馮延成表示，農(nóng)村征信體系建設(shè)相對(duì)滯后，涉農(nóng)擔(dān)保、保險(xiǎn)覆蓋面有限，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制不健全，增大了涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融知識(shí)普及培訓(xùn)還有待加強(qiáng)，“三農(nóng)”客戶金融知識(shí)匱乏加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的難度。

發(fā)放貸款制度不完善，使農(nóng)民難以得到相應(yīng)的貸款。在川財(cái)證券金融行業(yè)分析師楊歐雯看來(lái)，農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)以聯(lián)保和小額貸款為主，許多金融機(jī)構(gòu)不愿接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這種制度應(yīng)用上的水土不服使農(nóng)民和銀行之間存在“農(nóng)民貸款難、銀行難貸款”問(wèn)題。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭信貸需求高于城市，農(nóng)村中有19.6%的家庭有信貸需求，城市家庭比例是17.2%，但農(nóng)村地區(qū)的信貸可得性卻低于全國(guó)平均水平，只達(dá)到了27.6%，全國(guó)平均信貸可得性為40.5%，農(nóng)村在信貸方面存在一定的不便利性。

此外，農(nóng)村金融支持政策措施有待加強(qiáng)。記者采訪的多位大中型銀行三農(nóng)板塊負(fù)責(zé)人表示，盡管?chē)?guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列扶持政策，但政策力度偏弱，對(duì)彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成本和風(fēng)險(xiǎn)效果有限。對(duì)大型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)而言，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、績(jī)效評(píng)價(jià)、存款準(zhǔn)備金率等政策方面的差異化支持政策還有待進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)。

擁抱“互聯(lián)網(wǎng) ”服務(wù)“三農(nóng)”

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村已快速進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)在農(nóng)村的快速普及，為金融機(jī)構(gòu)做好農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造了機(jī)遇。

擁抱“互聯(lián)網(wǎng) ”服務(wù)“三農(nóng)”，各家金融機(jī)構(gòu)紛紛“亮劍”。興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，興業(yè)銀行一方面通過(guò)自主開(kāi)發(fā)建設(shè)的綜合財(cái)富管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“錢(qián)大掌柜”及手機(jī)客戶端，面向合作金融機(jī)構(gòu)客戶提供多元化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，進(jìn)一步降低了金融服務(wù)的門(mén)檻，打破了物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，使用戶不論何時(shí)何地都能享受到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的高質(zhì)量金融服務(wù)。另一方面，順應(yīng)移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)，面向合作金融機(jī)構(gòu)推出移動(dòng)支付產(chǎn)品“錢(qián)e付”、跨行代收付產(chǎn)品“匯收付”等創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付手段，其中與喀什農(nóng)商行開(kāi)展的“錢(qián)e付”合作，將移動(dòng)支付服務(wù)輸送到我國(guó)西部最邊遠(yuǎn)地區(qū)。

在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)新時(shí)代、新形勢(shì)、新需求，積極轉(zhuǎn)型升級(jí)，用新理念、新技術(shù)、新手段服務(wù)“三農(nóng)”。馮延成直言，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的沖擊，金融機(jī)構(gòu)要著力推動(dòng)實(shí)現(xiàn)5大轉(zhuǎn)型：一是理念轉(zhuǎn)型。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)能有效降成本、控風(fēng)險(xiǎn)、拓客戶，農(nóng)村客戶“積小成大”的商業(yè)價(jià)值將更加凸顯。要扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融服務(wù)“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、難以持續(xù)”的舊思維，更加重視農(nóng)村金融客戶，重新評(píng)估農(nóng)村金融市場(chǎng)價(jià)值，創(chuàng)新做好“三農(nóng)”金融服務(wù)。二是客戶轉(zhuǎn)型。客戶對(duì)象要“抓大不放小”，既服務(wù)好涉農(nóng)領(lǐng)域的大企業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目，也要做好廣大農(nóng)戶、小微企業(yè)、建檔立卡貧困人口等普惠群體的金融服務(wù)。三是渠道轉(zhuǎn)型。要充分整合線上線下渠道，把物理網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)，把互聯(lián)網(wǎng)智能化、多元化的基因“移植”進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)村客戶提供更便捷的金融服務(wù)，真正打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。四是服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。要真正以客戶為中心，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，以客戶金融消費(fèi)習(xí)慣為著力點(diǎn)，在抵押擔(dān)保、額度、期限等貸款要素上不斷創(chuàng)新優(yōu)化，為客戶提供個(gè)性化、實(shí)時(shí)化、便捷化、智能化的金融服務(wù)。五是內(nèi)部管理轉(zhuǎn)型。為契合互聯(lián)網(wǎng)扁平、開(kāi)放、高效等特性，銀行內(nèi)部要實(shí)施流程再造和政策調(diào)整，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作機(jī)理相容的業(yè)務(wù)流程、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)管控等管理新體系。